Возникновение, сущность и роль денег

Всеобщая форма стоимости. Дальнейшее развитие товарного производства и обмена привело к выделению из товарного мира отдельных товаров играющих на местных рынках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот и др.). Особенность этой формы стоимости заключается в том, что роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще за одним товаром, а в разное время ее попеременно выполняли различные товары.

Денежная формы стоимости  характеризуется выделением в результате дальнейшего обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента. Такая роль с развитием обмена и созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами – золотом и серебром – в силу их естественных свойств (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность). С этого времени весь товарный мир разделился на две части: на «товарную чернь» и особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента, – деньги.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что  это – специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

Сущность денег выражается в следующем:

• деньги – это особый товар, обладающий всеобщей обмениваемостью;
• деньги – это выразитель потребительных стоимостей всех товаров через свою стоимость;
• деньги разрешили противоречия между потребительной стоимостью и стоимостью.

Следовательно, деньги, возникшие  из разрешения противоречий товара, являются не техническими средством обращения, а отражают глубокие общественные отношения.

Деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость.

1. На них покупается  любой товар;

2. Деньги выражают  меновую стоимость товара. Через  них определяется цена товара, что позволяет количественно  сравнить разные по потребительной  стоимости товары;

3. Деньги выступают материализацией всеобщего общественно-необходимого рабочего времени, заключенного в товаре.

 

2. Роль денег в современной экономике.

2.1 Электронные расчеты в России.

 

По мнению аналитиков, в скором времени электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

С момента своего образования  на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна сделала важный шаг - вступила во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО была интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

С распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового  рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

Агентство Markswebb Rank & Report опубликовало результаты установочной части исследования рынка дистанционного банковского обслуживания в России, проведенного в январе 2012 года.

По данным исследования, 83% исследованных банков предлагают своим клиентам те или иные возможности управления своим счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, через мобильное устройство, а также посредством SMS, в т.ч. 70% российских банков предоставляют сервис интернет-банкинга.

У 80% из них услуга интернет-банкинга осуществляется через собственный веб-сайт, у 18% - через веб-сайт партнера, и еще 2% банков предлагают доступ к счетам с помощью специального предустановленного ПО. 52% банков предлагают сервис SMS-банкинга – возможность получать информацию о состоянии счета и транзакциях, а также совершать операции посредством отправки SMS на номер банка. Только 27% отечественных банков сегодня предоставляют своим клиентам услугу мобильного банкинга – т.е. доступа к управлению счетом через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильные устройства, или через мобильное приложение. У 51% из них доступ к счету возможен через мобильный сайт. Приложения для Java, iOS и Android предоставляют, соответственно, 45%, 32% и 21% банков, имеющих сервис мобильного банкинга.

В исследовании рассматривались 200 крупнейших российских розничных банков, которые аккумулируют 95% всего портфеля кредитов и депозитов физических лиц в России.

2.2 Современное состояние рынка пластиковых карт

 

Развитие российского  рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при  решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной  индустрии обеспечивает повышение  прозрачности финансовых операций, прирост  налоговых поступлений, существенно  снижает издержки, связанные с  обслуживанием наличного денежного  оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одному из ведущих позиций занимают платежные карточки.

Во многом благодаря  универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные  задачи не только в сфере розничных  услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис. 1.

Активные российские держатели банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами – от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

 

Рисунок 1. – Количество эмитированных карт, млн.

 

Фонд «Общественное  мнение» представляет результаты исследования распространенности банковских карт в  РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования банковскими картами в РФ:

- 40% населения РФ владеют  банковскими карами – это 46,2 млн. человек

- Всего у россиян  насчитывается 50,5 млн. карт – у 9% соотечественников в наличии 2 и более карт

- 12% россиян пользуются  банковскими картами еженедельно,  среди владельцев карт эта  величина достигает 29%

- 28% активных держателей  банковских карт пользуются кредитными, 15% – дебетовыми, 69% – зарплатными.

- Активнее всего картами  пользуются молодые люди до 35 лет, с законченным высшим образованием и доходами выше среднего, проживающие в Москве, Санкт Петербурге, Нижнем Новгороде и др. крупных городах.

Пользование банковскими картами в РФ:

По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках  у наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

 

Рисунок 2. − Типы пользователей банковских карт в РФ

 

Из них у 12% сограждан вошло  в привычку пользоваться картами  еженедельно – из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

 

Рисунок 3. − Распространение различных типов банковских карт и активность их использования

 

Наиболее популярные у активных держателей карт – дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых – в 2,5 раза выше.

 

Рисунок 4. − Типы операций с банковскими картами

 

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается  комиссия – расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам  опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени  являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.

 

Рисунок 5. − Аудитория банковских карт

 

 

Об обеспеченности и более активной жизни тех, кто часто пользуется банковскими картами, свидетельствует и то, что они вдвое чаще чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке  присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

 

Рисунок 6. − Структура российского рынка пластиковых карт

 

Из отечественных продуктов  выделяют только Сберкарт, которая  занимает около 6% рынка. В целом можно  сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых  карт – Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей

 

 

Рисунок 7. − Платежные системы дебетовых карт

 

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных  карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система – MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)

 

Рисунок 8. – Платежные системы кредитовых карт

 

Современное состояние  рынка пластиковых карт – для  российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам  полный набор услуг. В настоящее  время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые  используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние  рынка пластиковых карт – это  изучение мирового опыта пластиковых  карт, который поможет выбрать  наиболее перспективные карточные  платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, и разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое внимание уделяется  исследованиям развития операций с  картами российскими коммерческими банками.