Внедрение новых банковских технологий в России (на примере ОАО АКБ «РОСБАНК»)

С точки зрения применяемых  технологий платежные карты прошли в своем развитии несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, позднее стали выпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации стало возможным заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования.

Сегодня карточки с магнитной  полосой являются наиболее распространенными.

Следующим этапом технологического развития пластиковых карт стало  использование карт с электронной  микросхемой (смарт-карт). Их главное  отличие от других видов пластиковых карт – интеллектуальность. Смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

К концу 1990-х гг. значительно  подешевел и вошел в массовое потребление Интернет, что способствовало для широкого применения дистанционного банковского обслуживания и перехода к использованию в проведении безналичных расчетов интернет-технологий.

Сегодня, c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. В конце 1999 г. в России было порядка 5 банков, предоставляющих интернет-услуги, а уже к середине 2007 г. их насчитывалось более 150.

 

2. Банковские  инновации

 

Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Инновационная деятельность коммерческих банков, в последнее время довольно часто выступает объектом экономического анализа. При этом анализ носит прикладной характер, и не так уж часто выступает объектом внимания руководства коммерческого банка. Между тем в условиях растущей инновационной активности кредитных организаций и объективно необходимого их участия в финансировании инновационных проектов, актуальным становится вопрос о разработки эффективной методики оценки инновационной деятельности коммерческих банков. Естественно, при этом следует максимально учитывать специфику деятельности коммерческих банков в данном направлении:

во-первых, внедрение  новых банковских продуктов в  соответствии с потребностями клиентов;

во-вторых, несмотря на финансовый кризис, более активное инвестирование средств в инновационные проекты, предполагающие высокие потенциальные доходы при контролируемых рисках.

 

2.1 Инновационная деятельность коммерческого банка

 

Инновации в настоящее  время - одно из сложных явлений, определяющих экономический рост, развитие и устойчивость банковского сектора. В решении задач по инновационному развитию страны особая роль принадлежит банковской системе. Развитие инновационной деятельности в российских коммерческих банках является одной из основных задач для увеличения конкурентоспособности в банковском деле.

Понятие «инновации» (нововведения) современная экономическая наука  трактует как «конечный результат  инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам» *.

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

- новизна; 

- удовлетворение рыночного  спроса;

- коммерческая реализуемость.

Все признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

- любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

- любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;

- любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

К банковским продуктам  относятся такие материально  оформленные части банковской услуги как пластиковые карты, сберегательные книжки, дорожные чеки и электронные  кошельки. Любой банковский продукт  осязаем и предназначен для продажи. Существует два вида банковских продуктов – единичный и массовый.

Единичный продукт является индивидуальным. То есть для него характерны индивидуальные особенности, выделяющие его среди прочих банковских продуктов. К единичным банковским продуктам можно отнести конкретную монету из драгоценного металла или конкретную недвижимость. Круг покупателей единичного банковского продукта четко определен. Именно поэтому выпуск банковского продукта этого вида рассчитан на конкретных потребителей.

Массовые банковские продукты не имеют ярко выраженной индивидуальности и характерных  черт. Различаться массовые банковские продукты могут только по финансовому  активу и видам продукта. Массовый банковский продукт рассчитан на широкий круг инвесторов и потребителей.

Новые банковские продукты могут быть лимитированными или  нелимитированными. Количество выпускаемого лимитированного банковского продукта устанавливается при начале выпуске  продукта. Объем выпуска может  зависеть от многих факторов, таких  как размер уставного капитала или спрос покупателей. К этому виду банковских продуктов можно отнести виды кредитных соглашений, облигации и акции.

Каждый лимитированный банковский продукт рассчитан на конкретного покупателя. Количество выпускаемых нелимитированных банковских продуктов ничем не ограничено и определяется лишь покупательским спросом. Ярким примером выпуска нелимитированной банковской продукции может служить изготовление пластиковых карт. Ведь производство пластиковых карт не ограничивается никакими нормами, и их количество может увеличиваться при достаточном спросе.

Инновационная банковская продукция также может быть в  форме имущественного права или  имущества. Отличие между ними заключается  в том, что имущество является материальным объектом, таким как деньги, монеты, ценные бумаги, тогда как имущественное право позволяет владеть, пользоваться и распоряжаться определенным имуществом.

На сегодняшний день существует несколько новшеств используемых в банковской практике: активное использование  электронных денег, применение технологии для расчетов интернет-банкинга, и другие технологии удаленного управления счетами. К продуктовым инновациям банков можно отнести:  1) инновационный лизинг - если его объектом являются основные средства, участвующие в процессе инновационной деятельности фирмы,

2) факторинг - представляющий собой переуступку банку неоплаченных долговых требований,

3) франчайзинг - который является формой делового сотрудничества крупного и малого бизнеса,

4) форфейтинг - предоставление услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг.

Отдельно к нововведениям  можно отнести кредитования банком инновационных проектов в реальной экономике.

 

2.2 Характеристика деятельности ОАО АКБ «РОСБАНК»

 

ОАО АКБ «Росбанк» (первоначальное название «Независимость») является акционерным банком и осуществляет свою деятельность в Российской Федерации с 1993 года. В течение первых пяти лет после учреждения клиентами АКБ «Росбанк» в основном являлись торговые, финансовые и технологические компании среднего размера, которым банк предоставлял широкий спектр услуг, включая коммерческое кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, торговлю государственными облигациями, операциями с иностранной валютой на финансовом рынке.

Деятельность АКБ «Росбанк»  осуществляется на основании лицензии номер 2272 и регулируется Центральным  банком Российской Федерации.

По состоянию на 1 февраля 2008 г. собственный капитал РОСБАНКа составил 35 580,09 млн. рублей, а суммарные  активы - 526 430,39 млн. рублей.(Приложение 1).

В 1998 году АКБ «Росбанк»  приобрела группа «Интеррос» с первоначальной целью обеспечение банковскими  услугами компании группы. В 2002 году АКБ  «Росбанк» объединился с КБ «МФК Банк», специализирующимся на инвестиционной банковской деятельности.

В 2003 году группа «Интеррос» приобрела группу банков ОВК – одну из крупнейших в России розничных банковских сетей. Интеграция АКБ «Росбанк» с группой ОВК сделала АКБ «Росбанк» финансовым учреждением, предлагающим клиентам универсальный набор банковских услуг.

По итогам 2009 года РОСБАНК  занял 10-е место по размеру активов, а по депозитам физических лиц  – 7-е место. При этом доля его активов в суммарных активах российского банковского сектора составила 5,89% (табл.1)

 

Таблица 1

Рейтинг банков России на 2009г.

№	Банк	Чистые активы 2009г. (млн. руб.)	Чистые активы 2008г. (млн. руб.)	Изменение за год (%)	Депозиты физ.лиц,2009г (млн.руб)
1	Сбербанк	7 023 142 735	5 816 549 801	20.74	3 687 164 070	(1 место)
2	ВТБ	2 689 828 731	1 978 374 413	35.96	9 316 959	(70 место)
3	Газпромбанк	1 692 638 840	1 122 045 038	50.85	145 046 150	(4 место)
4	Россельхозбанк	944 752 055	717 219 127	31.72	79 317 943	(11 место)
5	Банк Москвы	766 467 420	665 508 593	15.17	163 215 647	(3 место)
6	ВТБ 24	663 952 897	483 023 830	37.46	433 597 378	(2 место)
7	Альфа-Банк	586 029 273	621 405 934	-5.69	131 318 759	(6 место)
8	Райффайзенбанк	529 784 131	509 817 106	3.92	36 990 905	(20 место)
9	Юникредит Банк	508 567 355	490 940 163	3.59	141 818 603	(5 место)
10	Росбанк	457 967 661	432 487 479	5.89	115 330 648	(7 место)

"РОСБАНК" - многопрофильный  частный финансовый институт, один  из лидеров российской банковской  системы. Мажоритарным акционером  является французская банковская  группа "Сосьете Женераль". Банк последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются:

- розничное, 

- корпоративное, 

- инвестиционно-банковские  услуги,

- работа с состоятельными  частными клиентами (private banking).

В настоящий момент РОСБАНК  обладает крупнейшей в стране частной  региональной сетью: около 600 точек  обслуживания, включая 65 филиалов. Филиалы  банка действуют в 71 регионе Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.

«РОСБАНК» всегда славился высоким качеством обслуживания корпоративного бизнеса. Каждое третье из 300 крупнейших предприятий нашей страны является клиентом Росбанка. Среди них такие известные российские компании, как ВО "Алмазювелирэкспорт", РАО "Газпром", ОАО "Русский Алюминий", ГМК "Норильский никель", ОАО НК "Роснефть", ОАО "Северная нефть", ОАО "Связьинвест" и другие. Банк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными  финансово-кредитными институтами  обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежные банки.

Значительные результаты демонстрирует и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более 1500 счетов частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах уже превысил 1,5 млрд. долларов США.

На протяжении всей своей  истории РОСБАНК большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Один из них - грантовая программа "Новый  день", которую банк проводит совместно  с Детским фондом Организации  Объединенных Наций (UNICEF) и Фондом Организации Объединенных Наций (UN Foundation). В Росбанке также действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка "Право помогать есть у каждого".