Виды кредитов коммерческого банка

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………….3Часть 1. Коммерческий банк и его кредит. Определения, функции…..3

Часть 2. Виды кредитов коммерческого  банка…………………...6

           2.1. Общая классификация кредитов…………………6

           2.2. Основные виды кредитов………………………..11

Часть 3. Кредитный портфель как показатель качества кредитной  политики современного коммерческого  банка…………………………...13

Заключение………………………………………...16

Список литературы……………………..18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковский  бизнес во всем мире сегодня является одним из самых важных секторов экономики. Коммерческие банки призваны регулировать движение всех денежных потоков, в первую очередь кредитных, способствовать обеспечению наиболее рационального  использования финансовых ресурсов общества и перелива капитала в те отрасли хозяйства страны, где  отдача от вложений будет максимальной. В этой связи неслучайно возникло и стало уже теперь традиционным отождествление банков с «кровеносной системой» экономики. Основываясь  на строгой дефиниции банка как  финансового предприятия, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая эмиссию новых  денег, можно говорить о том, что  кредитная деятельность служит одним  из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков.

Банковский  сектор – одно из важнейших направлений  развития рыночных отношений, который  является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного  механизма.

Коммерческий  банк в современной России  становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного  направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового  механизма и определяет уровень  развития экономики страны в целом.

В рыночной экономике банк выполняет свою главную  функцию – посредничество в кредите, которое он осуществляет путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Коммерческие банки играют роль посредников  между хозяйственными единицами  и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в  дополнительном капитале.

Коммерческие  банки сегодня готовы предоставить своим клиентам огромное количество разнообразных кредитов. Существует большое количество различных видов кредитов, ежедневно на кредитном рынке появляются новые кредитные продукты с новыми условиями. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Часть 1. Коммерческий банк и  его кредит. Определения, функции.

В механизме  функционирования кредитной системы  огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют  клиентам полный комплекс финансового  обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах  преобладают акционерные банки.

Коммерческий  банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью  получения прибыли. Сущность коммерческого  банка проявляется в его функциях:

аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

посредничество  в кредите;

создание  кредитных денег;

проведение  расчетов и платежей в хозяйстве;

организация выпуска и размещения ценных бумаг;

оказание  консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций  банков. Мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и  населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой -  создают базу для  проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение  их в капитал.

Посредничество  в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами  свободных денежных средств и  заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в  ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает  и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется  заемщику. Непосредственные кредитные  связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные  сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

Создание  кредитных денег. Особая функция  банков — создание кредитных денег  в виде банковских депозитов, которые  используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих  клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных  денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и  золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной  формы в наличную. Списание денег  с депозитного счета (при погашении  ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет  к сокращению денежной массы. В промышленно  развитых странах коммерческие банки  являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Проведение  расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями  осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению  клиентов, принимают деньги на счета  и ведут учет всех денежных поступлений  и выдач.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется  важная роль банков в организации  первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих  клиентов выпуск и размещение акций  и облигаций, коммерческие банки  имеют возможность направлять капитал  для производственных целей, для  финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет  систему кредита и взаимодействует  с ней. Например, банки предоставляют  посредникам рынка ценных бумаг  ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой  зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства  на большие суммы банки размещают  среди своих клиентов, а не путем  свободной продажи на фондовой бирже.

Оказание  консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются  в консультировании клиентов по таким  вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных  кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением  информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке  банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства (кредит) заемщику в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок, и за вознаграждение кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредит предоставляется на различные цели и на различных условиях, как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели.

Кредит - это заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность за кредит имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения средств, взятых в кредит.  
Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора, который он может дать в кредит, и их нехватка у заемщика, при этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Основные  функции кредита.

Перераспределительная функция. Назначение этой функции - удовлетворение временных потребностей в средствах  у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств (предоставляемых  в кредит) других лиц. Особенностью функции является то, что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные  потребности в средствах платежа  и обращения. Перераспределительная  функция кредита охватывает перераспределение  не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий кредит, лизинговый кредит, частично потребительский кредит). Кредитное перераспределение может  иметь прямой характер (без участия  финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации  и пр.). 

Регулирующая  функция заключается:

В том, что кредит способен обеспечивать непрерывный  воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы  для организации производства),

В том, что кредит способен регулировать структуры  общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма  процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального  перелива капитала. Свободный перелив  капитала создает условия для  быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря  ссудному капиталу создается необходимое  предложение товаров и услуг). 

Стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитное соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

Деятельность  коммерческих банков в России расширяется, они начинают выполнять новые  функции. Теперь банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют  расчеты, они также выдают средства на финансирование хозяйства, производят куплю-продажу ценных бумаг, выполняют  посреднические и трастовые сделки, консультируют предприятия о  порядке осуществления кредитных  и расчетных операций и т.д. В  этих условиях меняется организационная  структура банков.

 

 

Часть 2. Виды кредитов коммерческого банка.

2.1. Общая  классификация кредитов.

          Коммерческие банки сегодня готовы предоставить своим клиентам огромное количество разнообразных кредитов. Последние можно классифицировать, если взять в основу ряд признаков. Например, можно ориентироваться на главные группы заемщиков: ссуда государству, хозяйству, а также населению. По назначению же сегодня виды кредитов коммерческого банка различают следующие: инвестиционный, потребительский, сельскохозяйственные, бюджетный и промышленный. В зависимости от области функционирования займы могут быть двух типов. Первые участвуют в организации оборотных фондов, а вторые – в расширенном производстве непосредственно основных фондов. Естественно, это даже далеко не все возможные классификации, существующие на данный момент.

По  срокам пользования виды кредитов коммерческого  банка выделяют следующие:

краткосрочный заем (выдается на срок до одного года чаще всего для формирования оборотных  средств какого-либо предприятия);

овернайт (являет собой сверхкраткосрочный кредит, который предоставляется на срок около суток или несколько  больше);

долгосрочная  ссуда (выдается на срок более года и используется для реализации каких-то крупных инвестиционных проектов).

Что касается размеров кредита, то в этом случае займы можно разделить  на мелкие, средние и крупные. Если же взять за основу способ предоставления, то здесь ссуды можно классифицировать следующим образом: платежные и  компенсационные. По способу погашения  долга кредиты делятся на те, что  выплачиваются в рассрочку (отдельными частями), а также на погашаемые разом, одной выплатой. По типу обеспечения  различают обеспеченные и необеспеченные (т. н. бланковые) ссуды. Первые также  можно разделить на гарантированные, застрахованные и залоговые. Сегодня  все эти три вида довольно популярны  и часто встречаются в современных  банках.