Виды денег

.

Виды денег

По экономическому и  материально-вещественному содержанию наличные деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости.

Действительные  деньги (натуральные, вещественные деньги) – это все виды товаров, которые являлись всеобщим эквивалентом на различных этапах развития товарного обращения. Первоначально это были скот, зерно и другие товары, а в последующем – специально создаваемые золотые или серебряные монеты,  номинальная (обозначенная)  стоимость которых соответствовала их реальной стоимости.  Действительные деньги обладали  относительной устойчивостью, которая обеспечивалась  неизменным содержанием драгоценного металла в денежной единице, свободным перемещением золота между странами, свободным обменом знаков стоимости на действительные деньги.

Заменители  действительных денег (знаки стоимости; символические деньги) - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда, так как производятся преимущественно из бумаги и дешевых металлов. Они лишены самостоятельной стоимости, но наделены государством принудительным курсом. Разность между номинальной стоимостью знаков стоимости и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход, являющийся элементом государственных доходов.

Первоначально знаки  стоимости выпускались наряду с  действительными деньгами и с  целью  внедрения в обращение  свободно обменивались на них. Появление знаков стоимости в значительной степени обусловлено тем, что:

1. Добыча драгоценных металлов не поспевала за производством товаров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;
2. Золотые деньги обладали высокой портативностью и не могли обслуживать мелкий по стоимости товарооборот;
3. Знаки стоимости создавали определенные преимущества (их легче хранить, они удобны при расчетах за мелкие партии) и психологически облегчали процесс изъятия части доходов граждан в виде налогов и сборов в казну государства.

Однако рост расходов государства и возникновение  дефицита государственных бюджетов способствовали расширению эмиссии знаков стоимости и постепенному изъятию из обращения действительных денег.

Знаки стоимости представлены следующими их видами:

Металлические знаки стоимости: первоначально - неполноценная золотая или серебряная монета, а в последующем – специально изготовляемые из дешевых металлов (меди, алюминия) разменные монеты. Разменная монета представляет собой слиток металла, имеющий установленные законом весовое содержание и форму. Монеты чеканятся, как правило, казначейством, причем стоимость металла монеты соответствует лишь части номинала разменной монеты. Так, на Московском монетном дворе производство монеты достоинством 5 рублей обходится в 67 копеек, 1 рубль – 35 копеек, 50 копеек – 26 копеек. Изготовление копейки оценивается в 13 копеек (данные по состоянию на начало 2002 г.). В настоящее время металлические знаки стоимости составляют 2-3% от объема всех наличных денег. Монеты служат в качестве разменных денег и позволяют совершать любые мелкие покупки.

Бумажные деньги. Впервые бумажные деньги (ассигнации)  появились в России в 1769 г. По сравнению с золотыми такие деньги создавали товаровладельцам определенные преимущества (легче хранить, удобны при расчетах за мелкие партии). Право выпуска бумажных денег присваивает себе государство. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание) образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений. Появление, а затем и рост дефицита бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, размер которой зависел от потребности государства в финансовых ресурсах.                                                    Бумажные деньги выполняют лишь две функции: средство обращения и средство платежа. Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, так как выпуск их не регулируется потребностями товарооборота и механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажные деньги, застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналы обращения и обесцениваются.

Причины обесценения:

·     избыточный выпуск бумажных денег государством

·     упадок доверия к эмитенту

·     неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны. 

Сущность бумажных денег  заключается в том, что они  выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного дефицита, обычно они не размены  на золото и наделены государством принудительным курсом.

Кредитные деньги. Возникновение кредитных денег связано с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

В настоящее время кредитные  деньги являются самым распространенным  видом денег и выступают как  в виде соответствующим образом  оформленных бумаг (векселя, банкноты, чеки, пластиковые карточки), так  и в виде соответствующих записей на счетах (электронные деньги).

Постепенно различия между  бумажными  и кредитными деньгами стираются, а в современных условиях они и вовсе не существуют. В определенном смысле бумажные деньги, даже если они непосредственно выпускаются государством и не связаны с реальными торговыми или банковскими операциями, тоже базируются на кредите – на доверии к выпускающему их органу. Современные национальные наличные деньги представлены преимущественно банкнотами и разменной монетой.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Первые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение:   коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом; золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты. В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным. Ныне банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время  центральные банки стран выпускают  банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются Меры, затрудняющие их подделку.

В Российской Федерации эмитентом банкнот является Центральный Банк России, осуществляющий свою деятельность в соответствии с Федеральным законом о Центральном Банке РФ от 26 апреля 1995 г. Обращаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000 и 100000 рублей. На новых купюрах достоинством 50000 и 100000 рублей указано "Билет Банка России". 

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия. Вексель характеризуется следующими особенностями: абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки; бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя; обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель). 

Вексель имеет определенные границы обращения: функционирует  между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга  и осуществляющими торгово-экономические  отношения; обслуживает преимущественно оптовую торговлю; погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами.

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды. Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель (впервые предложенный своим клиентам Инкомбанком в начале 1992 г.) выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В отличие от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком. Кроме получения дохода по депозиту, на основе которого выдается банком вексель, предприятие получает возможность расчета со своими партнерами, особенно это актуально при задержках в прохождении платежных документов через Расчетно-кассовый центр Банка России. Каждый банк, их выпускающий, имеет свои особенности, прежде всего это предоставление банком преимуществ своим клиентам-векселедержателям.  

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитом учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного 1федита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуюг: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение). 

Впервые чеки появились  в обращении в XVI — XVII вв. В Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков: именной — на определенное лицо без права передачи; предъявительский — без указания получателя; ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа. Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средства платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера. В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные. 

Расчетные чеки — это  письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, т.е. использовались для безналичных расчетов. Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег. 1 марта 1992 г. Постановлением ВС России принято "Положение о чеках", которое определило порядок чекового обращения в стране. В настоящее время в России создан "Чековый синдикат", объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки. 

Электронные деньги

Быстрое расширение чекового обращения после Второй мировой  войны потребовало изменения  форм платежей. Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание в передовых зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов. Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием счетов) посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций. 

Кредитные карточки

Внедрение ЭВМ в кредитных  учреждениях создало условия  для замены чеков кредитными карточками. Это по существу не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды  в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом кредитные карточки применяются в розничной торговле и сфере услуг. Наиболее распространены банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты развлекательных мероприятий. В России также появляются кредитные карточки. Кредобанк, Инкомбанк и другие начали выпускать карточки для своих клиентов, но для этого требуются значительные вклады в иностранной валюте.

 Система  кредитования и ее элементы.

  Кредит - это объективная экономическая категория, совокупность экономических отношений связанных с движением ссудного капитала на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого назначения. Кредит, возникая на стадии обмена, выступает формой ссудной сделки, которая должна обеспечивать непрерывность движения стоимости. Движение стоимости является ядром движения кредита. В процессе обмена различаются два вида сделки: сделка ссуды, сделка купли-продажи. Кредит как сделка ссуды опосредствует процесс обращения товаров. Сделка ссуды есть особая форма товарного обращения, и может быть охарактеризована через противопоставление сделке купли-продажи. Основное различие между ними заключается в том, что при купле-продаже взаимное представление товаров происходит одновременно, при сделке ссуды возврат эквивалента отсрочен. Теория кредита рассматривает кредит как категория общественно-экономическая, а не технико-юридическая. Изучение кредита со стороны его формально-юридических признаков имеет значение только для понимания кредитной сделки, как особого рода метода перемещения собственности владения ею. Поэтому кредит как экономическая категория не может быть охарактеризован специфическими технико-юридическими признаками кредитной сделки. Таким образом, кредит - это экономическая категория, которая выражает производственные отношения. Следует подчеркнуть, что кредит не только категория экономическая, но и историческая. Он возникает только при определенном развитии производительных сил. Экономические категории - всеобще категории исторические. Естественной основой, на которой возникают кредит и кредитные отношения, выступает товарное производство.