Теоретические основы банковских услуг и банковской конкуренции

   Банковский маркетинг в силу его специфики представляет собой особую отрасль маркетинга. Это внешняя и внутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией. Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальная хозяйственная ситуация в РК сегодня привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. На это ориентируют универсализация банковской деятельности, выход ее за границы традиционных операций, усиление конкуренции с иностранными банками, появление у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, отток вкладов из банков в результате развития рынка ценных бумаг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

   Целью написания данной работы стали анализ конкурентной структуры банковской отрасли казахстанской экономики, определение причин, препятствующих развитию конкуренции и предложение мер, которые необходимо принять для развития конкуренции. Проведенное исследование конкурентной структуры банковской отрасли помогает объяснить поведение банков в крайне агрессивной среде финансового рынка, что является первым шагом на пути к развитию конкуренции в банковской отрасли, повышению эффективности осуществления банками трансформации сбережений в инвестиции и перераспределения финансовых ресурсов, росту капитализации российских банков.

  Конкуренция в банковской отрасли исследуется с помощью производственно-организационного подхода к моделированию деятельности банков, основанного на представлении банков как самостоятельных экономических субъектов, которые, исходя из имеющихся у них целевых установок, стараются оптимальным образом реагировать на внешнюю среду, максимизируя прибыль. В зависимости от конкурентной структуры отрасли банки устанавливают объемы привлекаемых депозитов и размещаемых кредитов, а также ставки процента по ним таким образом, чтобы их прибыль была максимальной. Производственно-организационный подход позволяет определять условия равновесия на рынках кредитов и депозитов при различной конкурентной структуре банковского рынка: совершенной конкуренции, различных видов несовершенно конкурентных рынков.

   Несовершенная конкуренция на рынках депозитов и кредитов физических лиц приводит к потере прибыли банками, в размере соответствующем разнице между фактической доходностью и той доходностью, которая была бы на рынке в условиях совершенной конкуренции или в равновесии, при которой доходность в точности соответствует предельным издержкам. Казахстанские банки теряют часть прибыли на рынках розничных продуктов и услуг по сравнению с совершенной конкуренцией на этих рынках, поскольку доходность банков по этим операциям ниже предельных издержек на их осуществление, тогда как в условиях совершенной конкуренции они были бы равны. Можно предположить, что потери прибыли банков возникают по причине неконкурентного поведения Нацбанка РК: обладая рыночной властью на рынке розничных банковских услуг, Нацбанк РК влияет на установление процентных ставок на этих рынках, не оставляя другим коммерческим банкам возможности для нормальной работы. Подобная ситуация негативно влияет на развитие конкуренции на рынках розничных банковских продуктов и услуг, эффективности деятельности банков по перераспределению финансовых ресурсов.

   С целью развития конкуренции, формирования соответствующей конкурентной структуры и эффективности деятельности банков на рынке депозитов физических лиц:

   Регулирующим органам необходимо принять меры, способствующие повышению предложения депозитов физическими лицами, направленные на создание благоприятных условий на рынке, укрепление доверия населения банкам. Это возможно в результате обеспечения полной сохранности средств, размещенных в коммерческих банках, в частности введения системы страхования вкладов физических лиц (соответствующий федеральный закон уже принят), повышения качества надзорной работы в сфере предотвращения банкротств банков, своевременного применения национальных мероприятий к проблемным банкам и обеспечения интересов индивидуальных вкладчиков.

   Для привлечения средств населения банкам необходимо принять меры, направленные на повышение качества предоставляемых услуг, внедрение новых продуктов, разработку индивидуальных программ обслуживания. Банкам необходимо снижать издержки предоставления розничных банковских продуктов: оптимизировать филиальную сеть и затрат на ее содержание; внедрять современные технологии и новые подходы к организации сбыта розничных продуктов, позволяющие снизить затраты на обслуживание клиентов (банкоматы, системы удаленного доступа и т.д.); снижать затраты на содержание управленческого аппарата; снижать издержки за счет тиражирования технологических решений, экономии за счет роста объема предоставляемых услуг - использовать эффект масштаба.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика, М, 2003
2. Терентьева Т.М. – Банковские услуги: спрос и предложение // Деньги и кредит, 2005 №12
3. Антонов Н.Г., Пессель М.А. «Денежное обращение, кредит и банки». «Финстатинформ» Москва 1995г.
4. Э.Дж.Долан «Деньги, банки и денежно-кредитная политика» «Санкт-Петербург Оркестр», С-Пб, 1994 г
5. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. – Банковская конкуренция //М.: Экзамен, 2002
6. Тосунян Г.Ш. – Повышать конкурентоспособность национальной банковской системы // Финансовый бизнес, 2005 №3