Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле

Если говорить более "простым" языком то в данном случае Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис – шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Рассмотрим подробнее крупнейшие российские процессинговые онлайн-центры.

FakturaPay

В декабре 2002 межбанковский процессинговый центр электронных документов Faktura.ru объявил о запуске нового расчетного сервиса – FakturaPay. Промо-сайт открылся в июле 2003 г. Подключение к сервису FakturaPay позволяет поставщикам предоставить своим клиентам возможность оплаты покупок непосредственно со своих сайтов в режиме онлайн. Оплата покупок с использованием платежного сервиса FakturaPay – это стандартный безналичный банковский платеж, который совершается через межбанковский процессинговый центр Faktura.ru.

Поставщикам и интернет-магазинам для подключения к FakturaPay необходимо установить специальное ПО, которое предоставляется бесплатно, и разместить на своем сайте специальную платежную кнопку. Для того чтобы оплачивать приобретаемые через Интернет товары или услуги при помощи сервиса FakturaPay, покупателю необходимо открыть счет в одном из расчетных банков Faktura.ru, получить в том же банке электронный цифровой сертификат, обеспечивающий гарантию безопасности проведения платежных операций в Интернете. Если пользователь – клиент Расчетного банка Faktura.ru, достаточно подписать в банке договор на удаленное обслуживание счета и получить электронный цифровой сертификат.

ASSIST

Система ASSIST создана петербургской компанией Reksoft и запущена в эксплуатацию в апреле 1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза. Одной из основных задач ASSIST было обеспечение платежей по кредитным картам для интернет-магазина "О3ОН". Полный коммерческий запуск системы электронных платежей ASSIST состоялся в апреле 1999 г. В это же время начались переговоры с рядом крупных банков и процессинговых компаний. В 2000 г. ASSIST подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард", а в конце 2001 г. – к процессинговому центру компании UCS.

В апреле 2002 г. произошло отделение проекта ASSIST от компании Reksoft. Был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. В 2003 г. ASSIST осуществил подключение систем электронных платежей, таких как WebMoney, Rapida, Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port. В августе 2003 г. компанией Ассист создана и запущена в действие технология более платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist ID. В декабре 2003 система ASSIST прошла сертификацию по технологии 3D-Secure (VISA) совместно с Балтийским Банком (Санкт-Петербург). Система электронных платежей ASSIST стала первым российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации карт VISA.

Альфа-банк-РБС

Создана компанией "Банковский производственный" центр совместно с "Альфа-Банком". Система построена на основе технологии SET и позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию платежных операций, совершаемых с помощью пластиковых карт международных платежных систем. Платежная система "Альфа-банк-РБС" сертифицирована компаниями Europay и Visa. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально безопасные на сегодняшний день платежи в Интернете.

С 30 сентября 2005 г. Альфа-Банк прекращает предоставление услуг интернет-эквайринга, все существующие клиенты будут переданы на обслуживание в систему ASSIST.

"Золотая Корона"

Система "Золотая Корона" открылась в 1994 г. В 1997 г. открылся пакет услуг по обслуживанию международных банковских пластиковых карт. В 1999 г. состоялся запуск нового карточного продукта системы "Золотая Корона" с использованием пластиковой карты "Золотая Корона – On-line". В 2001 г. состоялся запуск в промышленную эксплуатацию программного модуля "Шлюз внешних платежных систем", использование которого позволяет любому банку-участнику системы "Золотая Корона" обслуживать в своей платежной инфраструктуре пластиковые карточки внешних платежных систем.

Chronopay

ЗАО "ХроноПэй", учредителем которой является голландская компания ChronoPay B.V., специализируется в области проведения транзакций для электронной коммерции и предоставлении различных видов услуг, включая традиционный набор услуг по аутсорсингу расчетных процессов и консультации по регистрации номера идентификации предприятия торговли/услуг в платежной системе (Merchant Account) для принятия платежей по банковским картам в режиме on-line с последующей полноценной поддержкой.

ЗАО "ХроноПэй" действует как поставщик услуг по процессингу, включающему в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами в области интернет-расчетов на территории Российской Федерации.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

В течение последних лет условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора.

Во первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте.

В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

Карточка для пользования данными системами – необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

С точки зрения проблем внедрения пластиковых карт можно сказать:

- карточный бизнес в  настоящий момент уже довольно  сильно развит как во всем  мире, так и в России;

- технологически этот  вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем  используются наиболее передовые  достижения науки и техники;

- для внедрения банковских  продуктов, основанных на использовании  банковских карт, требуются большие  затраты, особенно на первых этапах;

- при довольно сильной  унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и  соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских  услуг наблюдается очень большое  разнообразие различных банковских  карточек, различных как по технологии  исполнения карты, так и по  набору услуг, и по разнообразию  Платежных систем, в которых они  участвуют;

- в результате этого  разнообразия, многие банки, занимающиеся  эти бизнесом, эмитируют и обслуживают  множество различных карточек, различных  платежных систем, с целью предложить  наиболее полный пакет карточных  услуг своим клиентам. Приходится  покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как  и вся современная компьютерная  техника морально устаревать, в  связи с этим, уже масса такого  бывшего в употреблении оборудования  предлагается к продаже. Некоторые  типы карт, например с магнитной  полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным  картам;

- банки, вступающие в этот  бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при  тех же затратах приобретают  для работы с картами более  совершенное оборудование, берут  в обслуживание, более высокотехнологические  карточки, себестоимость которых  с каждым днем становится все  ниже. Они вступают в уже проверенные  временем и зарекомендовавшие  себя устойчивые платежные системы  различного уровня. Банки, вступившие  на этот путь ранее, успели  больше зарекомендовать себя, как  высокотехнологичные банки, и успели  собрать наиболее привлекательную  клиентуру для своего карточного  бизнеса. Банки, не использующие  передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять  часть своих клиентов, из-за неспособности  обслуживать их на современном  уровне развития банковских услуг;

- пластиковые карты позволяют  клиентам мобильно пользоваться  банковскими услугами;

- большинство клиентов, физических  лиц, современных банковских карточных  услуг в России имеют доходы  выше среднего уровня, поскольку  стоимость обслуживания карт, на  сегодняшний день остается довольно  высокой. Уровень спроса на карточные  банковские продукты сильно зависит  от инфраструктуры обслуживания  карточек, от готовности торговых  организаций принимать их к оплате. Только в крупных городах, в карточный бизнес возможно массово привлечь клиентуру со средним уровнем дохода. В остальных же случаях клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных клиентов, организации "зарплатных" проектов;

- карточный бизнес является  высокорисковым, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

С точки зрения технологий электронных платежных систем следует отметить, что:

- банковская карта не  является заменителем наличных  денег, а является лишь одним  из средств, используемых при  расчетах;

- пластиковая карта подтверждает  право ее владельца получать  товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты;

- пластиковые карты имеют  уже довольно развитую правовую  базу, как во все мире, так и в России;

- с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как  документ, подтверждающий право  владельца на платеж, и с помощью  специальных устройств, позволяет  оставлять доказуемое подтверждение  того, что платеж действительно  был совершен;

- безопасность ведения  расчетов посредством пластиковых  карт базируется на техническом  уровне исполнения карты (имеют  множество степеней защиты, особенно  микропроцессорные), на обеспечении  при расчетах в большинстве  случаев авторизации карт, проверки  личности владельцев карты;