Сущность и значение работы банков с населением

На рисунке 1.2 представлены данные некоммерческой ассоциации Mobile Marketing Association (MMA), которая занимается исследованиями в области маркетинга посредством мобильной связи, в настоящее время в США 46 миллионов домохозяйств используют интернет банк. А к концу 2008 года 10% из этого числа домохозяйств стали пользоваться услугами мобильного банкинга. По прогнозам ММА 30% американских домохозяйств к 2010 году будут совершать банковские операции с помощью мобильного телефона.

 

 

Рисунок 1.2 – Мобильный банкинг и интернет банкинг. Текущее состояние и прогноз до 2016г. по данным ММА, (млн. домохозяйств США)

 

Как отмечает Саркисянц, при взаимодействии различных стимулов развития банковского обслуживания, ключевым фактором дальнейшего роста являются технологические инновации. При этом эксперты рекомендуют использовать стандартизацию, по возможности совместимые и не слишком сложные системы информационных технологий. При дальнейшем развитии мобильных каналов сбыта целесообразно интегрировать их в уже существующие системы, чтобы не создавать новые сложности. В целом необходимо не только инвестировать в новые технологии, но и обращать внимание на их согласование с действующими процессами и моделями бизнеса и использование с полной загрузкой.

В результате проведенного в первой части работы теоретического исследования были определенны сущность и содержание банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц. Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации. Понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка.

Задачи и возможности банков связаны с дальнейшим предложением инновационных продуктов и постоянным приспособлением к меняющимся потребностям клиентов.

Как показал проведенный анализ банковских инноваций интернет, или интернет - банкинг, является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет - решений для физических лиц благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет - банкинга. Системы интернет - банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Системы интернет - банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Таким образом, распространение инноваций в банковской среде тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Банки, как и компании и организации других отраслей и секторов экономики, начинают все активнее использовать новейшие информационные технологии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Управление розничным бизнесом российских коммерческих банков

В последнее время наблюдается устойчивый рост интереса российских банков к развитию розничных операций. Основными причинами такого изменения приоритетов российских банкиров являются:

- снижение процентной маржи  при осуществлении банковских  операций с корпоративными клиентами;

- по-прежнему низкая капитализация  российского банковского сектора;

- высокая концентрация кредитных  рисков на ограниченном числе  заемщиков;

- слабость ресурсной базы подавляющего числа российских банков.

Не последнюю  роль в развитии розничных операций российских коммерческих банков играет опыт, накопленный банковскими системами наиболее развитых стран мира. Так, розничные банки стран Западной Европы отличаются относительно высокой финансовой устойчивостью, в частности, устойчивым положением на рынке благодаря хорошо диверсифицированной клиентской базе, стабильной и высокой доходностью, низким уровнем кредитного риска, высокой ликвидностью. Ряд показателей, характеризующих финансовое состояние розничных банков страны Западной Европы, приводятся ниже на рис.1-4.

На рис.1 производится динамика роста прибыли розничных банков до резервных и налоговых отчислений. С учетом особенности банковских систем рассматриваемых стран, можно судить о сравнительно высоких темпах роста прибыли их розничного бизнеса.

На рис.2 приводятся данные о соотношении вновь создаваемых резервов на возможные потери по ссудам и среднего объема кредитного портфеля. Как видно, этот показатель не превышает  0,5%, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля розничных банков.

На рис.3 приводятся данные о соотношении суммарных издержек блока розничного бизнеса к операционному доходу, полученному от розничных операций банков. Как видно, этот показатель находится на уровне 50-70% в зависимости от рассматриваемой страны, и наглядно показывает высокий операционных доход, который достигается вследствие большого объема продаж, и пониженный уровень издержек, складывающийся благодаря организации поточного обслуживания клиентов и стандартизации розничных банковских услуг.

 

 

 

Статистические данные, приведенные на рис.4, свидетельствуют, что для многих банков Западной Европы розничные операции являются стратегическим направлением деятельности.

Российская банковская система на сегодняшний день характеризуется низким в сравнении с лидерами мировой экономики уровнем развития розничных продуктов. Относительно развиты лишь вклады физических лиц, до сих пор находится на низком по сравнению с развитыми странами уровне. Кроме того, на российском рынке частных вкладов чрезвычайно высока доля операций Сбербанка России, что в значительной степени препятствует более активному развитию этого сегмента рынка. Данные о динамике вкладов физических лиц приводится на рис.5.

 

 

На рис.6 приводятся данные об объемах кредитования физических лиц в России. За последние несколько лиц этот сегмент рынка активно развивается. В то же время доля его до сих пор остается незначительной в сравнении с объемами кредитования корпоративных клиентов.

Ситуация на рынке пластиковых карт также дает основания предполагать наличие значительного потенциала роста этого сегмента рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

По данным ЦБ, эмиссия пластиковых карт в России, наконец,  2003г. достигла 18 миллионов. Несмотря на то, что за последние несколько лет этот показатель возрос многократно,  в общем, он остается на исключительно низком уровне. При этом необходимо учесть, что в настоящее время широкое распространение на российском рынке пластиковых карт получили так называемые «зарплытные» карты, которые скорее являются продуктом для корпоративного, а не для розничного клиента. Такие карты используются их  держателями в основном для снятия наличных сразу после зачисления на счет покрытия карты. Поэтому о буме на рынке пластиковых карт в РФ является низкий уровень интеграции карточных и кредитных продуктов, так называемых, «настоящих» кредитных карт. До сих пор достаточного распространения в России не получили системы мгновенной оплаты услуг, в том числе коммунальных, через банкоматы и пос – терминалы. Практически новинкой на российском рынке считаются такие привычные для развитых стран Западной Европы и США услуги, как возможность в режиме реального времени пополнить свою карту посредством модуля «cash-in».

На основании анализа, приведенного выше, можно сделать вывод о наличии значительного потенциала роста розничных операций российских банков. Сегодня многие банковские аналитики пытаются найти ответ на вопрос: произойдет ли резкий подъем на российском рейтеловом рынке? Целесообразно рассмотреть его в рамках настоящей работы. Естественно, предположения о бурном росте на российском розничном рынке небеспочвенны. Рост доходов населения, наметившийся в последние несколько лет расширяет платежеспособный спрос на кредиты, усиливает приток средств во вклады. Фактором, работающим в пользу развития банковской розницы, также является низкая конкуренция с фондовым рынком за средства населения. Инвестиционные возможности частных инвесторов ограничены и востребованы узким кругом инвесторов, имеющих высокие доходы.

Однако на пути активного развития ритейлового бизнеса российских коммерческих банков существуют довольно мощные сдерживающие факторы.

 Во-первых, высокий уровень теневых  доходов населения. Благодаря этому  сужается платежеспособный спрос на кредиты. Риски кредитора повышаются вследствие того, что банки вынуждены полагаться на косвенные индикаторы дохода заемщиков, а также прибегать к дополнительным мерам защиты. Такими мерами, к примеру, является требование поручительств со стороны работодателя. Но полноценным решением проблемы это назвать нельзя.

Во-вторых, высокие издержки на создание и поддерживание сетей реализации розничных банковских услуг. Обусловливается это большой территорией страны, неравномерностью распределения населения и экономической активности между регионами. Нехватка квалифицированных кадров в регионах и многочисленные формы отчетности также повышают издержки бизнеса. Вследствие воздействия указанных факторов объем не спекулятивных доходов (чистый процентный доход и комиссионные) пока что не всегда покрывает расходы даже в крупных банках, которые потенциально способны реализовать экономию от эффекта масштаба. Сюда же относится проблема отсутствия необходимой инфраструктуры. Речь идет как о технической, финансовой, так и о технологической инфраструктуре. Значимая проблема – отсутствие достаточно разветвленной филиальной сети, а также неудовлетворительное технологическое взаимодействие филиалов банков. Так, до сих пор большинство банков не работают с филиалами в режиме «он-лайн» как в силу особенностей программного обеспечения,  так и в силу отсутствия технологий построения подобного взаимодействия, дороговизны внедрения подобных решений. Это приводит к удорожанию услуг, частым операционным ошибкам, замедлению денежного оборота банка.

В-третьих, права кредитора до сих пор недостаточно защищены, неэффективны механизмы залога. Взыскание заложенного имущества в судебном порядке – процедура долгая, дорогая и неоднозначная. Анализируя российскую судебную практику, хорошо видно, что во многих случаях возврат проблемного долга происходит по взаимной договоренности между банком и заемщиком. До суда доходят только безденежные ссуды.

В-четвертых, низкий уровень доверия населения к банкам. Это выражается в высокой чувствительности к слухам и потоку негативной информации о банках, что приводит к снижению ценности частных вкладов как стабильной ресурсной базы. Это же обстоятельство делает  предложение средств со стороны частного сектора высокочувствительным к процентным ставкам.

Одним из значительных сдерживающих развитие розничных операций факторов является до сих пор отсутствующая система страхования вкладов населения. Страхование частных вкладов могло бы обеспечить больший комфорт населению, в особенности мелким вкладчикам. Максимальный эффект системы гарантирования вкладов могла бы обеспечить в том случае, если ее внедрение сочеталось бы с повышением качества банковского надзора. Внедрение системы страхования вкладов на практике может привести к соблазну более рискового размещения привлеченных средств, и задача надзорных органов должна состоять в усилении контроля над уровнем принимаемых банками рисков.

Успех в реализации розничных программ банка зависит от того, насколько правильно он сможет найти свою клиентскую нишу, выстроить дистрибьюторскую сеть, организовать качественное клиентское обслуживание, чтобы это могло обеспечить необходимый объем бизнеса.

Многие российские банки находятся в начальной стадии развития розничного бизнеса. Принимая стратегическое решение об активном развитии розничного бизнеса, необходимо четко представлять этапы, которые банку предстоит преодолеть, прежде чем, розничный бизнес выйдет на уровень рентабельности и начнет приносить прибыль. Залогом эффективного развития ритейла является четкое понимание того, что процесс внедрения не будет быстрым, легким и дешевым. Розничный бизнес требует значительных первоначальных инвестиций, так как его идеология состоит в снижении затрат на обслуживание одного клиента путем комплексной автоматизации, повышение технологичности предлагаемых банковских продуктов, активной клиентской и маркетинговой политики.

Рассмотрим процесс внедрения блока розничного бизнеса в коммерческом банке среднего масштаба. Приблизительные базовые финансовые показатели банков, о которых пойдет речь далее, - капитал на уровне 250-500 млн. руб. и активы 1,0-2,5 млрд. руб. При анализе банков вышеуказанного масштаба было выявлено, что многие из них продолжительное время работают на российском рынке (от 5 до 10 лет). На протяжении всего периода своей деятельности рассматриваемые кредитные организации обслуживали узкие группы корпоративных клиентов, в основном близких к своим учредителям ,участникам и высшему менеджменту. Эти банки, располагая определенными, порой немалыми финансовыми ресурсами, в своем большинстве не имеют четких и технологичных банковских процедур, характеризуются относительно низким уровнем автоматизации, а в ряде случаев не имеют в своей организационной структуре ряда базовых подразделений, необходимых для эффективной работы универсального коммерческого банка. В то же время в силу достаточно узкой направленности выполняемых на протяжении нескольких лет операций по обслуживанию корпоративных клиентов, такие кредитные организации располагают сложившиеся технологией осуществления банковских операций по ряду направлений. В силу специфики деятельности рассматриваемой группы банков, обычно они не отличаются высоким уровнем клиентской поддержки и широким клиентоориентированным продуктовым рядом. Технологии, применяемые в рассматриваемых банках, не предусматривают поточного обслуживания клиентов как корпоративных, так и частных.

Конъюнктура современного российского рынка диктуют необходимость смены приоритетов и развития традиционного банковского бизнеса среди значительного количества рассматриваемых банков.