Сущность и виды банковских вкладов (депозитов)

 

Оглавление

 

 

 

Введение

 

Если проблема «где заработать деньги» находится на первом месте у большинства населения, то, при их наличии, сразу же возникает вторая, не менее насущная задача – как приумножить свой капитал и где его хранить. Самым доступным способом получения пассивного дохода и одновременным сохранением в безопасности личных сбережений граждан является банковский депозит.

Депозиты, это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата. Расширенное толкование этого понятия звучит приблизительно так:

• депозит, это взнос в таможенный орган в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов;
• депозит, это взнос в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд, задатка для участия в аукционе.
• депозит, это вклад денежных средств или ценных бумаг предприятий, организаций и населения в коммерческие банки на определенных условиях с целью получения доходов или получения гарантий.

Как возникли депозиты

 Первоначально, привлечением депозитов у населения занимались сберегательные учреждения: банки, тресты и прочие. В то же время, коммерческие банки больше работали над проведением безналичных платежей предприятий и государства, а также расчеты чеками. Со временем, они стали предлагать этим клиентам класть деньги на депозит на определенное время под хороший процент. Позже, коммерческие банки стали также работать с населением. В свою очередь, сберегательные учреждения стали открывать текущие счета организациям. В дальнейшем, особенно с появлением банковских карточек, отличия между сберегательными, текущими и чековыми счетами практически исчезли. Деньги с одного могут, по распоряжению клиента, переводиться на другой. Один и тот же клиент может владеть целой системой связанных между собой счетов: карточного, чекового, текущего, сберегательного. За деньги на карточном счете вкладчику может начисляться процент, как на сберегательном.

Итак, вклады, это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях или перевод денег в менее ликвидную форму, (например акции или облигации предприятий, собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. Размещение вкладов на хранение в коммерческие банки осуществляется на договорной, возвратной основе. Условия хранения вклада, размеры доходности в виде процентов и выигрышей оговариваются в договорах. В соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, банковские операции подлежат лицензированию. Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты в различные небанковские предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о возможных последствиях.

Депозит – это ваши денежные средства, которые вы передадите на хранение наиболее надежному банку и которые подлежат возврату в заранее определенный срок или при определенных условиях. Если у вас есть некоторая сумма денег, которые без проку лежат в банке, под матрасом или на полке в шкафу под вещами, то вы должны знать: «Ваши деньги в это время уменьшаются в размере своей ценности, поскольку их маленькими кусочками съедает инфляция, для которой деньги, которые лежат в вашем доме всего лишь лакомый кусочек».

Для того чтобы деньги не теряли своей ценности они должны себя делать, и пусть это будет небольшой процент, который предлагает нам банк, когда мы хотим оформить депозит, но вы будете уверенны, что инфляция к ним не доберется.

Депозит может оформить любой человек, которому уже выдали паспорт и естественно, у которого имеются деньги. Для того чтобы у вас была гарантия возврата ваших денег с депозитным процентом постарайтесь выбрать наиболее подходящий банк. В этом случае такой критерий, как приближенность банка к вашему дому или хорошая транспортная развязка просто не подойдут. Не гонитесь за чуть большими процентными ставками молодых банков, выбирайте стабильный банк, который на этом рынке услуг уже долгие годы и у которого безупречная репутация.

Вашу выгоду от депозита вы сможете легко посчитать сами, для этого вам нужно знать процент, который предлагает вам банк. Вам необходимо помнить следующий очень важный момент. Максимальная депозитная процентная ставка по вашему депозиту, который вы хотите оформить в рублях в Российской Федерации должна быть меньше ставки рефинансирования, которую устанавливает Центральный Банк. Размер этой ставки вы сможете узнать на сайте Центрального Банка. В том случае, когда ставка по вашему депозитному вкладу превышает величину ставки рефинансирования, то из разницы вы обязаны заплатить государственный налог в размере 35%. В любом случае депозит намного выгоднее, чем простое «спрятать и боятся, чтобы не ограбили». Так что выбирайте надежный банк, и не предоставляйте на обеденный стол блюдо из ваших денег для инфляции. Деньги должны приносить доход!

 

1.Виды  банковских депозитов

 

Виды вкладов: сберегательные, накопительные, вклады до востребования

Если вы готовы открыть вклад в банке, то необходимо проявлять бдительность не только в момент оформления документов, но и в течение всего времени хранения самого вклада. При выборе банка лучше отдавать предпочтение государственным банкам или крупным банкам, имеющим филиалы в регионах и общую систему страхования депозитов. Это будет являться гарантом стабильности.

Если вас привлёк небольшой региональный банк, предложивший наиболее выгодные условия по вкладу, то сначала изучите финансовую деятельность и убедитесь в что этот банк включен в систему страхования вкладов. Банк должен обладать лицензией на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (ст.13 Закон РФ «о банках и банковской деятельности»). Поэтому сто раз подумайте, прежде, чем отдавать свои деньги в различные небанковские предприятия.

Для того, чтобы свести риск к минимуму лучше разместить ваши сбережения во вкладах нескольких банков.

Сберегательный вклад является стандартным банковским вкладом, в который включено минимум функций и возможностей, включая капитализацию процентов (не всегда).

Накопительный вклад ставит перед собой цель помочь вкладчику накопить нужную сумму на конкретную покупку немалой стоимости. Такой вид вкладов только для пополнения, то есть нельзя снять с накопительного вклада деньги для иной нужды, чем та, которая была оговорена в контракте. Накопительный вклад может быть легко комбинирован с банковским кредитом. То есть клиенту достаточно иметь на вкладе пол суммы, нужной для приобретения автомобиля, вторую же он может получить в виде кредита. Подобный вариант также действителен и в случае ипотечного кредита.

Вклады до востребования

будут храниться там до тех пор, пока вы не придёте их забрать или перевести на другой счёт. Бывают также случаи, когда, несмотря на то ,что договор предусматривал автоматическое продление депозита, банк перестал открывать депозиты данного типа. Тогда ваши средства будут также переведены на другой счёт, где будут вас ждать. Вклады до востребования принимаются на частное лицо или на предъявителя.

Металлические вклады (счета)

Это особенный вид вкладов, потому что вы не вкладываете свои деньги а покупаете у банка драгоценные металлы (золото, серебро, платина, палладий). Конечно, банк вам не выдает на руки слитки золота, просто в договоре вклада написано, что вы владеете некоторым количеством драгоценного металла, который хранится в банке. Металлические вклады доходны благодаря тому, что стоимость драгметаллов меняется на мировых рынках и соответственно процентная ставка банка по этим вкладам. Сумма металлического вклада определяется в граммах драгметалла, проценты тоже начисляются в граммах. По желанию вкладчика можно в любое время продать слиток и получить прибыль равную стоимости драгметалла на день продажи. Если вы захотите забрать слиток из банка, вы будете должны заплатить 18% НДС.

Еще одним, специфическим, подвидом срочных депозитов является уже упомянутая покупка депозитных сертификатов. Типичный пример вклада до востребования – чековый или карточный счет, с которого вы в любой момент можете снять часть или всю сумму денег. Еще одним важным подвидом является знакомый нам еще по советским временам сберегательный счет. Вкладчику выдается сберкнижка, в которой ведутся записи и поступлениях и изъятиях денег. Проценты на сберегательные вклады начисляются гораздо ниже, чем по срочным вкладам. На западе, в последние годы, по счетам до востребования стали начислять проценты. Первыми из них стали чековые счета, по которым начисляют процент – так называемые счета «NOW». Позже, подобную практику распространили на карточные счета. Счета предприятий, в основном, - текущие. Это подвид счетов до востребования, и они обслуживают безналичный оборот фирм. Иногда, банки начисляют небольшой процент на остаток средств на текущем счету. А если предприятие знает, что у него на некоторое время появятся свободные деньги, эти средства оно может перевести на срочный депозит под более высокий доход.

 

2.Классификация депозитов

 

Как правило экономисты подразделяют депозиты по длительности, возможности пополнения, досрочного снятия и капитализации процентов.

Классификация депозитов по сроку действия

По длительности депозиты делятся на "короткие" и "длинные", срок первых как правило не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок "длинных" может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия депозита, если вкладчик не изъял основную сумму депозита с процентами - вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях если иное не указано в банковском договоре.

Пополняемые и непополняемые депозиты

По возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемы и непополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемы вклады содержат ряд нюансов:

1) может существовать ограничение  по сумме пополнения 

2) может существовать ограничение  по количеству пополнений за  учетный период (например не более  раза в месяц)

Классификация депозитов по возможности снятия денежных средств

По возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты с минимальным неснижаемым остатком, все они имеют свои достоинства и недостатки.

Депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже получать от банка незначительный процент за пользование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму без каких бы то ни было ограничений.

Срочный депозит - это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк как правило дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже процентной ставки по срочным вкладам).

Депозит с минимальным неснижаемым остатком - это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без всяких штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка(как правило, с ежемесячной капитализацией процентов)

Основные условия вклада:

1. Срок вклада. Обычно указывается в календарных днях. Это делается для удобства расчетов: первое полугодие не равно второму, кварталы и месяцы тоже неравны по длительности. А начислять одинаковые проценты за разный срок пользования деньгами банку не выгодно. В некоторых банках считается банковский год (360 дней), и от него рассчитываются кратные (многолетние) и дробные (полгода, квартал, месяц) сроки. Вклады до востребования являются бессрочными вкладами.

Внимание: от длительности срока зависит процентная ставка по депозиту (чем больше срок, тем больше ставка), поэтому лучше выбирать максимальный срок. С другой стороны, нужно не забывать о том, что эти деньги могут понадобиться, поэтому увлекаться многолетними вкладами тоже не стоит.

2. Минимальный первоначальный взнос и размер неснижаемого остатка. Для начинающих инвесторов это самый главный ограничитель. Хочется вложить деньги под приемлемый процент, однако средств на это не хватает. Также минимальный остаток ограничивает ваши расходные операции по вкладу (снятие денег).

Внимание: срок и минимальный остаток обычно являются заменителями при расчете процентной ставки: т.е. можно положить много денег на краткосрочный (до года) депозит, или мало денег (до 25 000 рублей), но на более длительный срок. Ставка в этих случаях будет одинаковой (подробнее, конечно, нужно смотреть условия конкретного вклада в конкретном банке).

Для вкладов с неснижаемым остатком, как правило, размер этого неснижаемого остатка и первоначальный взнос совпадают (но не всегда!). В других видах срочных депозитов существует только минимальный первоначальный взнос.

3. Процентная ставка. Пояснений, я думаю, не требуется. Чем она больше, тем лучше.

Дополнительные условия:

4. Минимальный размер дополнительных вложений. Его стоит учитывать в двух случаях – во-первых, если у вас не хватает средств, чтобы сразу положить в банк сумму, необходимую для вашей финансовой «подушки безопасности», и, во-вторых, когда вы планируете накопить сумму для какой-то будущей покупки. Естественно, чем данный показатель меньше, тем нам удобнее.

5. Минимальная периодичность дополнительных вложений. Некоторые банки, особенно если у них маленькие ограничения на размер пополнений, ограничивают период дополнительных вложений. Самое распространенное ограничение – вложения можно делать не чаще одного раза в месяц. Сделано это, видимо, для того, чтобы не мучаться с расчетами для 30 вложений в месяц по 100 рублей, а зачислить один платеж в 3000 рублей.

Внимание: особые неудобства от этого ограничения возникают, когда период ограничивается сроком больше месяца – тогда можно положить предназначенные для банка деньги в комод, забыть о их цели и случайно потратить.