Сущность и формы кредита

 

                               

                       Сущность и формы кредита

В рыночной экономике  деньги должны находиться в постоянном оборо-

те,  совершать  непрерывное  обращение.  Временно  свободные  денежные

средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных  капиталов,

аккумулировать  в  кредитно-финансовых  учреждениях,а  затем эффективно

пускаться в  дело,  размещаться в тех отраслях экономики, где есть пот-

ребность в  дополнительных капиталовложениях.

     Кредит  представляет собой движение ссудного капитала, осуществля-

емое на началах  срочности, возвратности и платности.

 

   Функции  кредита в рыночной

                              экономике

     1 Позволил  существенно раздвинуть  рамки общественного производс-

тва по сравнению  с теми, которые устанавливались наличным колличеством

имеющегося  в той или иной стране денежного  золота.

     2 Перераспредилительная. Благодаря  ему частные сбережения, прибы-

ли предприятий,  доходы государства превращаются в  ссудный  капитал  и

направляются  в прибыльные сферы народного хозяйства.

     3 Содействует экономии издержек  обращения.  В процессе уго  разви-

тия появляются разнообразные средства использования  банковских  счетов

и вкладов (кредитные  карточки, различные видысчетов, депозитные серти-

фикаты),  происходит опережающий рост безналичного оборота,  ускорение

движения денежных потоков.

     4 Ускорение концентрации и централизации  капитала. Используется в

конкурентной  борьбе,  содействует процессу поглощения и слияния  фирм.

Одни предприниматели,  добившиеся предоставления им кредитов на льгот-

ных основаниях,  получают возможность быстрого роста  капитала,  другие

могут  воспользоваться  кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проиг-

рывают в  конкурентной борьбе.

 

Формы кредита

1 Коммерческий  кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,

обьединениями и другими хозяйственными субьектами друг другу.  Коммер-

ческий кредит,  предоставляемый в товарной форме  прежде  всего  путем

отсрочки  платежа,  оформляется  в большинстве случаев  векселем.  Век-

сель-ценная бумага,  представляющаа собой безусловное  денежное  обяза-

тельство  векселедержателя  уплатить по наступлению срока определенную

сумму денег  владельцу векселя.

     Но  он ограничен размерами резервного  фонда предприятия-кредитора,

будучи представлен в товарной форме,  он не может, например, использо-

ваться для  выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предпри-

ятиями, производящими  средства производства, тем предприятиям, которые

их потребляют и наоборот.

     Это  ограничение преодолевается путем развития банковского  креди-

та.

     2 Банковский  кредит-представляемый  кредитно-финансовыми учрежде-

ниями (банками,  фондами,  ассоциациями) любым хозяйственным  субьектам

(частным предпринимателям,  предприятиям,  организациям и  т.п.) в виде

денежных ссуд.

     Банковские  кредиты делятся на краткосрочные  (до 1 года), среднес-

рочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты  могут обслу-

живать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

     Преодолев  ограниченность коммерческого  кредита  по  направлению,

срокам  и  суммам  сделок,  банковский кредит превратился в основную и

преимущественную  форму кредитных отношений.

     3 Межхозяйственный денежный кредит-представляется  хозяйственными

субьектами  друг другу путем,  как правило, выпуска предприятиями и ор-

ганизациями акций, облигаций, кредитных билетов участия  и других видов

ценных бумаг.

     Эти  опперации  получили название  децентрализованного финансирова-

ния (выпуск акций) и кредитование  (выпуск  облигаций,  ценных  бумаг)

предприятий.

 

     4 Потребительский  кредит-частным   лицам на срок до 3 лет при  покупке прежде всего потребительских  товаров длительного пользования.  Он

реализуется или  в форме продажи товаров с  отсрочкой плотежа через роз-

ничные магазины,  или в форме представления банковской ссуды на потре-

бительские  цели.  За использование потребительского крдита взимается,

как правило, высокий  рентный процент(до 30% годовых).

   5 Ипотечный кредит-представляется в виде  долгосрочных  ссуд  под

залог  недвижимости (земли,  зданий).  Инструментом представления этих

ссуд служат ипотечные облигациями,  выпускаемые  банками и предприятия-

ми. Ипотечный  кредит используют для обновления основных фондов в сель-

ском хозяйстве  и способствует концентрации капитала в этой сфере.

    6 Государственный  кредит-система кредитных отношений,  в  которой

государство выступает  заемщиком, а население и частный  бизнес-кредито-

рами денежных средств.

     Источниками  средств государственного кредита  служат облигации го-

сударственных займов,  которые могут выпускаться не только центральны-

ми, но и местными органами власти.

     Государство  использует эту форму кредита  прежде всего для  покры-

тия дефицита государственного бюджета.  В результате эмиссии  государс-

твенных облигаций и их распространения сформировался громадный госу-

дарственный долг, превышающий в США 3 млрд.$.

     7 Международный  кредит-движение  ссудного капитала в сфере  между-

народных экономических  отношений. Представляется в товарной или денеж-

ной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные

фирмы, государства, международные  и региональные организации.

 

 

                   Структура современной кредитной

                               системы

     Кредитная  система с точки зрения институциональной, представляеет

собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых го-

сударством  в  целях  регулирования экономики.  Кредитная  система опос-

редствует весь механизм общественного  воспроизводства и служит  мощным

фактором концентрации производства и централизации капитала,  способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их исапользова-

нию в экономике  страны.

     Современная  кредитная  система  западных  стран сформировалась под

влиянием концентрации и централизации банковского капитала,  приведшая

к возникновению  банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых уч-

реждений и  усложнение функциональной структуры  кредитной системы, сли-

яние  или  сращивание банковских и промышленных монополий и образование

финансового капитала;  интеррационализация банковского  дела, появление

транснациональных банков и финансовых групп.

     В  современной  кредитной  системе   выделяются  3  основных звена:

Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19

в.  на  ранних  стадиях  капитализма.  Центральному  банку государство

представило исключительное право эмиссии банкнот.  Некоторые  из  Цент-

ральных банков были сразу учреждены как государственные  институты (Не-

мецкий федеральный  банк, Резервный банк Австралии), другие были нацио-

нализированы  после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии,

Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки  до сих пор существу-

ют  на  основе  смешанной государственно-частной  собственности ( Феде-

ральная Резервная Система США).

     Функции  Центральных банков:

     -эмиссии  банкнот;

     -охранение  государственных золото-валютных  резервов;

     -хранение  резервного фонда других кредитных  учреждений;

     -денежно-кредитное  регулирование экономики;

     -кредитование коммерческих банков и осуществление кассового  обс-

луживания государственных  учреждений;

     -проведение  расчетов и переводных операций;

     -контроль  за деятельностью кредитных учреждений.

 

Коммерческие  банки - главные центры кредитной  системы.  Современ-

ные коммерческие банки - это  кредитно-финансовые  учреждения  универ-

сального характера. Он не только принимает вклады населения, предприя-

тий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

     Операции  коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлече-

ние  средств) и активные (размещение средств).  Банки кроме того могут

быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной осно-

ве) и доверительными операциями (управление имуществом,ценными  бумага-

ми).

     Кредитная  система США включает в себя 14000 коммерческих  банков,

которые  ведут  острую конкурентную борьбу.  Результатом  концентрации и

централизации банковского капитала стал  высокий  уровень  монополиза-

ции,возникновение  банков - гигантов. Группа банков с активами более 50

млн. долларов владеет  почти 74 % всех банковских активов,хотя она сос-

тавляет всего 4,4 %  общего числа всех коммерческих банков США.  Среди

них выделяются: "Ситокорп" с активами 230 млрд $, "Чейз Манхеттен кор-

порейшн"-106 млрд $ "Бэнк оф америка" - 97 млрд $ и "Дж. П. Морган энд

компани " -88 млрд $.  В середине 80-ых годов в 50  крупнейших  банках

США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.

Более 35%  коммерческих банков США -банки с активами от 10 до 100

млн $.  Существование  большого числа коммерческих  банков  обусловлено

экономической целесобразностью, потребностями финансового  обслуживания

клиентов, особенностями  законодательного регулирования банковской сис-

темы. Законодательные  органы многих штатов использовали представленные

им полномочия в вопросах регистрации новых  банков и предусмотрели зап-

рет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

     Но  уже сейчас могущество крупнейших  банков определяется не толькл

концентрацией активов и депозитов в их руках,  но и тем, что они в за-

маскированной  форме  включают  мелкие  и средние  банки в сферу своего

влияния.  Это  происходит через систему корреспондентных связей , через

создание  холдингов,  владеющих  контрольными  пакетами акции банков.

 Особое место   в современной рыночной экономике  занимают специали-

зированные  кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды,  страховые

компании,взаимные  фонды,инвестиционные банки,  ипотечные  банки,  ссу-

до-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккомулируя громадные

денежные  ресурсы,эти  институты активно участвуют  в процессах накопле-

ния и эффективного размещения капитала.  Суммарные  активы  всех  этих

специализированных  кредитно-финансовых учреждений США  почти вдвое пре-

вышают активы коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                Список использованной литературы

• Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3.02.1996 г.
• Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ (с изменениями от 26.11.1998 г., 8.07.1999 г.).
• Банковское дело. Экспресс-курс : учебное пособие / кол. авт. ; под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2007. – 344 с.
• Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К?», 2007. – 204 с.
• Банковское дело: [учеб. пособие] / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. – 6-е изд., стер. – М. : Омега-Л, 2007. – 285 с.
• Симоненко Н. Н., Симоненко В. Н. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – Комсомольск-на-Амуре: ГОУВПО «Комсомольский-на-Амуре гос. техн. ун-т», 2004. – 153 с.
• Банковское дело: Справ. Пособие / Под ред. Ю. А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994.