Страховой рынок в России и за рубежом

Многие потребители  в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене. Высокие цены — это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низкие или более привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более рискованные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, устанавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.

 

Принятие  решений, какие цели регулирования  наиболее важны для обеспечения общественных интересов, чрезвычайно актуально для регулирования страховой отрасли. Значительное внимание регулирующих органов общественности получили вопросы дискриминационной практики со стороны страховщи-М1ц в отношении людей с низким уровнем дохода, которые оказались в черном списке страховых компаний. Жители 14 крупнейших городов США и целые городские кварталы были лишены застраховать свое имущество или вынуждены приобретать полисы на менее выгодных условиях по сравнению с другими райскими условиями.

Таким образом, в США цели регулирования страховой  отрасли развиты и могут существенно изменяться в зависимости от социальных и экономических приоритетов. Увязать приоритеты регулирования и интересы страховщиков — сложная задача, поиск компромиссов стоящая перед государством. Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инвестируя значительные средства, заметно влияет на развитие целых регионов и отражает страны, и поэтому является активной силой американского общества.

 

Американское  государство,  как  отмечалось  выше,  не  имеет  федеральной  системы  регулирования  страховой  отрасли.  Именно  штаты  в  этой  сфере  осуществляли  регулирующие  деятельность  в  этой  сфере.  Их  полномочия  оговорены  Законом  Маккарена-Фергюсона  (1945 г.).  Конгресс  США   играет  роль  наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательство штатов возлагает полномочия по регулированию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые назначаемым на этот пост комиссаром. Только в некоторых штатах эти подразделения возглавляет выборное лицо, и они не подчиняются губернатору.

 

Страховые органы штатов имеют в своей структуре  отделы по лицензированию страховых агентов, лицензированию и проверке страховых компаний, полисам страхования жизни, полисам имущества и страховым ставкам, юридическим вопросам и т.д. Страховой комиссар обладает широкими полномочиями по всем вопросам регулирования страхового бизнеса, но должен следовать административным нормам, принятым в данном штате. Поскольку в XIX в. многие страховые компании проводили операции одновременно в разных штатах, появилась необходимость координации регулирующей деятельности. В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховых комиссаров (далее Ассоциация), в которую вошли главы страховых органов штатов.

 

Ассоциация  как координатор регулирующей деятельности выполняет функции надштатного органа. Ассоциация разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этих законов на национальном собрании Ассоциации они должны быть включены в штатное законодательство (как правило, в двухлетний срок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитет Ассоциации позволяет проводить эти решения в жизнь.

 

Ассоциация  как коллективный орган обеспечивает представительство отдельных штатов и максимальный учет их интересов при осуществлении тех или иных направлении регулирования страхового бизнеса. При этом Ассоциация успешно решает задачу разработки и претворения в жизнь единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования.

 

В тех случаях, когда  регулирование на уровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектом федерального вмешательства.

 

Примером  служит федеральный Закон об удержании  риска (1981 г., с поправками 1986 г.). Закон разрешил образование в любом штате групп удержания риска — одной из разновидностей страхового права ведения или страховой деятельности в любом штате без получения лицензии или выполнения   каких-либо   регулирующих требований

Группы удержания  риска стали альтернативой традиционному страхованию в разгар кризиса на рынке страхования ответственности в середине 80-х г.г. Страховые компании отказывались предоставлять покрытие по определенным видам рисков или значительно повышали цены на свои услуги. Закон об удержании риска разрешил приобретать страховые полюсы группам покупателей. Оптовая покупка позволила существенно снизить размер уплачиваемых премий, что ранее было запрещено законами 22 штатов.

Страхование  в  США может  быть  зарегистрировано как  компания  по  страхованию  имущества  или  по  страхованию жизни  и  должна  вести  страховые  операции  согласно профилю.

 

Компания  должна получить лицензию в том штате, где она планирует осуществлять страховые операции. Но по линии избыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет лицензии. Избыточное страхование — это страхование видов риска, которые не могут быть размещены на рынке и для которых требуется дополнительное покрытие. Если риск не может быть застрахован перед компанией, имеющие лицензии, но для расширения могут привлекаться и другие страховщики.

 

Объектом  регулирования являются также формы  страховых полисов. Перед введением их в оборот они должны  быть представлены для утверждения в страховой орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полюсе штатного страхового законодательства, наличие противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска и т.д. Утверждению подлежат и прилагаемые к полюсу дополнения.

 

Штатное и  контрактное законодательство предъявляет  требования к стандартизации используемых в стране форм страховых полюсов, особенно в области имущественного страхования   -  страхования    домовладения,    автотранспортных средств и т.д. Полюсы, используемы для страхования рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полюсы страхования жизни, но в целом в США страховщики имеют меньше возможности составлять полюсы под конкретного потребителя. Защита интересов страхователей — объект внимания со стороны государства — осуществляется посредством лицензирования страховых агентов и брокеров, и путем борьбы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требуют, чтобы претендент на получение лицензии был компетентным   специалистом   в   этой   области   и   сдал   специальный экзамен. Законодательство по борьбе с недобросовестной конкуренцией подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

Страховые комиссары  в случае нарушения страховщиками страхового законодательства могут отозвать лицензию или приостановить ее действие после административного уведомления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компанией финансовые трудности. Страховой комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для пресечения практики недобросовестной конкуренции.

Финансовое  регулирование деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых компаний, а также действий в отношении неплатежеспособных страховщиков.

Финансовые стандарты — это требования, которым страховая копания должна соответствовать при учреждении или, если она уже где-либо зарегистрирована, при обращении за лицензией. В США используются следующие формы: требования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые компании должны при своей регистрации внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал приравнивается к величине собственного капитала.

 

В 1990 г. Национальная ассоциация страховых комиссаров предложила заменить фиксированные размеры минимальных капитальных требований стандартами риск / капитал (СРК), которые позволяют увязать требования к собственному и резервному капиталу компании с особенностями страхуемых рисков. СРК является едиными для всех штатов, и предоставляют регулирующим органам осуществлять меры по отношению к страховщикам, чей капитал падает ниже установленного стандарта.

Финансовый  мониторинг проводится страховыми органами с целью проверки соответствия компанией установленным стандартам и включает предоставление страховщиками годовых и квартальных финансовых отчетов, проверку правильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых органов дополнительной информации для оценки финансового состояния.

 

Страховые органы при проверке финансового положения отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют в данном штате. Для выявления компаний, требующих первоочередного внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 — для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвестиции, изменения в операциях, общее финансовое состояние).

 

Центральным звеном мониторинга финансовой устойчивости является проведение регулирующими органами проверок деятельности страховых компаний. Они ставят цели: как можно более раннее выявление страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.

При полномасштабной  проверке изучению подлежат управление и контроль, план операции, делопроизводство, счета, финансовые ведомости, данные о потерях, резервы, качество активов, перестрахование и т.д.

 

Цель проверки — подтверждение соответствия представляемой компанией финансовой отчетности реальному ее состоянию.

Действия  против   неплатёжеспособных   компаний

     В  этой  области   регулирующая  деятельность предусматривает   меры по  предотвращению  неплатёжеспособность  страховщиков,  испытывающих  финансовые  трудности,  а  также меры  против  неплатёжеспособных  компаний.   В первом  случае  обычно предпринимаются  следующие  действия:  проведение  слушаний,  реализация  планов   корректирующих  мероприятий,   установление  ограничений  на  страховую  деятельность или  её  приостановление,  надзор.

 

Если  действия  по предотвращению   неплатёжеспособности опоздала   или  оказались  безуспешными,  регулирующие  органы  могут  наложить  арест  на  активы,  принять  меры оздоровлению  или  ликвидации  компании.  Страховой  орган  может  сначала  принять решение  об  оздоровлении  компании  и  тем  самым  защитить  держателей   страховых  полюсов  и  снизить  другие  неблагоприятные   воздействия  и  только  потом  инициировать  её  ликвидацию.  В  последнем  случае  иск  может  быть  предъявлен  со  стороны  страховщика.  Для  защиты  страхователей  от  финансовых  убытком  в  случае неплатёжеспособности  страховых  компаний  на  уровне  0штатов  функционируют  гарантийные  фонды.  Его  членом  должна  быть  каждая  страховая  компания,  получившая  лицензию  в  определённом  штате.  Фонды  финансируются  за  счёт отчислений  с  премий,  получаемых   компаниями  по  определённым  видам  страхования.

 

2.3  Перспективы  развития страхового дела в  Российской Федерации

Методы регулирования  страхования – один из ключевых вопросов, связанных с развитием  страхового сектора в России. В  этой связи можно выделить два  основных аспекта:

1. как будет развиваться система регулирования в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономики и развития страхового сектора;

     2)  как обеспечить стандарты и требования, соответствующие условиям           ВТО.

 

Эффективный рынок страхования  способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить:

а) развитие страхования  жизни в силу важной роли, которую  этот вид страхования играет в  обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала;          

б) страхование ответственности  автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки  зрения нормальных транспортных отношений  России с соседними странами. 

 

Учитывая международный  опыт, российские приоритеты в области  страхового регулирования могли  бы включать в себя:

• формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;
• установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;
• система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;
• контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;
• установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;
• обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;
• участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;
• решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;
• выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков.