Специализированные банки

 

Тема 16: Специализированные банки

1. Организационная структура, функции и операции сберегательного банка
2. Ипотечные банки, их функции и операции
3. Инвестиционные банки и их операции

 

1. Организационная структура, функции и операции сберегательного банка

Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком, зарегистрировавшем свой Устав в ЦБ РСФСР 20.06.1991 г. В связи с тем, что его учредителем является ЦБ и контрольный пакет акций принадлежит государству, Сбербанк России относится к полугосударственным банкам.

Органами управления банка являются общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка, Высший орган управления Сбербанка России общее годовое собрание акционеров, которое проводится раз в год.

В его функции входит утверждение отчета Совета банка, годового баланса, отчета о прибылях и убытках, избрание Совета банка.

Совет банка является высшим органом управления в период между общими собраниями акционеров. В его функции входят вопросы развития банка, определение стратегии и т.д.

На территориях (регион, город) созданы территориальные банки Сбербанка России, например Московский банк Сберегательного банка Российской Федерации. Данную структуру возглавляет правление банка в составе председателя и нескольких заместителей.

Основным подразделением Сбербанка России является отделение, которое имеет филиалы и агентства. Эти структуры выполняют ограниченное число операций. Например, Заволжское ОСБ №... АКБ Сбербанка РФ.

В соответствии с Уставом Сбербанк России выполняет следующие функции: 

- привлечение денежных средств клиентов;

- размещение привлеченных средств в экономику;

- кредитно-расчетное обслуживание предприятий;

- кредитование населения;

- выпуск, покупка и продажа векселей, хранение векселей, сертификатов и других ценных бумаг;

- оказание коммерческих услуг (факторинг, траст, лизинг) при наличии соответствующей лицензии; 

• выпуск пластиковых карт.

Почти 97% общего объема ресурсов Сберегательного банка составляют

привлеченные средства (в т.ч. около 15% - межбанковские кредиты), 3% собственные. Как и любой банк, Сбербанк выполняет активные и пассивные операции. Большую роль в активных операциях занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются: на строительство и покупку индивидуальных жилых домов, неотложные нужды и т.д.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцировано, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая делится на количество месяцев использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными операциями Сбербанк оказывает следующие услуги: осуществляет кассовое обслуживание клиентов, оказывает услуги по инкассации, у Сбербанка есть генеральная лицензия ЦБ на осуществление любых валютных операций, ведет счета клиентов, проводит операции по обмену валюты, оказывает брокерские услуги и консультационные услуги. За них он взимает комиссионное вознаграждение. Сбербанк имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.

 

2. Ипотечные банки, их функции и операции

Ипотечные (земельные) банки осуществляют операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества (земли и строений). 

Ипотечные банки впервые возникли в Германии в 18 веке. Наибольшее развитие они получили в Германии, США и Франции.

В настоящее время в России существует незначительное число ипотечных банков, в Москве, С.-Петербурге, Самаре.

Основными ресурсами ипотечных банков является собственный капитал банка и выпускаемые им ипотечные облигации.

Ипотечная облигация - это долгосрочная ценная бумага, выпускаемая под обеспечение недвижимого имущества и приносящая твердый (фиксированный) процент; Закладная хранится у залогодержателя и заменяет договор ипотеки. В дореволюционной России ипотечные облигации назывались закладными листами.

Основной активной операцией ипотечного банка, является предоставление ипотечного кредита.

Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости и, прежде всего, земли. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называется ипотекой.

Для ипотеки характерно: оставление имущества в руках должника, возможность получения под залог одного и того же имущества вторую или третью ссуду. 

Система ипотечного кредитования включает два направления: 

- непосредственную выдачу ипотечных  кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

- продажу ипотечных кредитов  на рынке (ипотечных облигаций), которые обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Процентные ставки по ипотечным ссудам дифференцированы в зависимости от финансового положения заемщика. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, и право на залоговое имущество переходит к банку.

В современных условиях ресурсы ипотечного рынка используются для обновления и расширения производственных фондов торгово-промышленных компаний, финансирования сельскохозяйственного и жилищного строительства. Кроме этого ипотечный кредит подвергается государственному регулированию. Оно включает обеспечение ликвидности ипотечных банков, обязательное хранение определенной части привлеченных ими средств в ЦБ, контроль за объемом кредитных операций и эмиссий ценных бумаг и др.

Проблемы развития ипотечного кредитования в России:

- недостаточная ресурсная база банков, основанная на низком платежеспособном спросе на недвижимость;

- отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года;

- высокая инфляция;

- риск для заемщика потерять недвижимость, отданную за землю;

- сложность оценки ипотеки.

 

3. Инвестиционные банки и их операции

Инвестиционные банки - специализированные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Их основной функцией является размещение на рынке акций и облигаций, выпущенных торговыми и промышленными компаниями. Свои ресурсы инвестиционные банки формируют путем выпуска собственных акций, а также получения кредитов от коммерческих банков, главным образом под залог ценных бумаг. Как и другие банки, инвестиционные банки осуществляют активные и пассивные операции.

К активным операциям инвестиционных банков относят:

- предоставление долгосрочных ссуд под залог ценных бумаг;

• банковские инвестиции. 

Ссуды под залог ценных бумаг выдаются в размере части стоимости ценных бумаг, а сами ценные бумаги временно переходят от заемщика к банку. По срокам погашения ссуды могут быть среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Банковские инвестиции - это покупка банком ценных бумаг, когда эти бумаги становятся собственностью банка или вложение денежных средств в новые проекты (строительство, новые разработки).

Причем при покупке банком ценных бумаг инвестиции называют финансовыми, т.к. банки участвуют в прибыли предприятий, выпустивших ценные бумаги, а во втором случае, инвестиции называют реальными, т.к. в результате происходит реальное приращение капитала.

В современных российских условиях кредитование (инвестирование) предприятий сферы материального производства остается достаточно рискованным способом вложения средств, связанным с возможностью падения производства и финансовым крахом.

Основной функцией инвестиционных банков является эмиссионная функция, т.е. ведение переговоров с юридическими лицами о выпуске новых акций и облигаций, принятие на себя обязательств по размещению этих ценных бумаг. В Англии инвестиционные банки финансируют английскую промышленность путем выпуска и размещения ценных бумаг.

В настоящее время финансовые инвестиции стали осуществлять многие коммерческие банки.