Современное понимание сущности банков

 

 

 

 

 

 

 

6.Роль банка

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.). Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и кредитному учреждению. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств, предоставляемых на макро и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта. Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты  заработной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т. д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли. Важно при этом не забывать, что банк - это не политический орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и себя самого.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и  обращения  исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая посредниками  в  перераспределении капиталов,  существенно повышают общую эффективность производства.

Современные кредитно-банковские  системы  имеют  сложную, многозвенную структуру. Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

- центральный банк;

- коммерческие банки;

- специализированные  финансовые  учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Наряду с центральными банками, коммерческие выполняют также важную функцию регулирования денежного обращения. Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике.  Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося  у  нас в стране.  В настоящее время,  в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники,  которые не имеют специального образования.  Это приводит  к  неудовлетворительной  работе  банков   и стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты  предприятиям,  даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

Поэтому я  считаю,  что  необходимо упорядочить работу банков,  увеличить контроль за их  деятельностью,  и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Банки и банковские операции: Учеб. Для вузов по спец. «Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; Изд. об-ние «ЮНИТИ», 1997.- 479 с.

2. Банковское дело / Под ред О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1998.- 672 с.

3. Банковское дело: Учеб. Пособ. / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – 4-е изд. Перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1998.- 342 с.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,1999.- 586 с.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1998.- 398 с.

6. Елизарова Е. Страницы истории банковского дела//ЭКО.–1998. – 486 с.

7. Порамарчук А. Законодательство о банках и банковсой деятельности. //Законность. – 2000. - №1. – 243 с.

8. Токарев А. О банках и банковской деятельности // Деньги и кредит. – 1999. - №5. – 237 с.