Современная система кредитования и ее формы

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет»

 

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: Банковское дело

по теме: Современная система кредитования и ее формы

 

 

 

 

 

 

 

Исполнитель: студент(ка)

Направление__________

Профиль

Группа ГМФ-12 Кам

Ф.И.О Михеева П.А.

 

 

 

 

 

 

 

Камышлов

2014

Оглавление

Введение………………………………………………………………	3
1.Роль кредита в системе рыночных  отношений…………………….	5
1.1.Понятие и функции кредита……………………………………….	5
1.2.Необходимость и сущность кредитной  системы………………..	12
1.3.Формы кредитных отношений……………………………………..	15
2.Кредитные отношения РФ……………………………………………	20
2.1.Структура кредитной системы….…………………………………	20
2.2.Влияние кризиса 2008 г.на кредитную систему РФ……………..	26
3.Проблемы и перспективы развития  кредитной системы Российской  Федерации на современном этапе………………………..	34
3.1.Проблемы развития кредитной  системы………………………….	34
3.2.Перспективы развития кредитной  системы……………………….	35
Заключение……………………………………………………………..	40
Список используемых исочников…………………………………….	42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Экономическая картина России за прошедшие десятилетия выглядит весьма неоднозначно: на фоне нерешенных проблем и негативных тенденций можно четко различить ряд позитивных моментов в развитии экономической системы современной России. Россия постепенно вышла из полосы кризисов и обретает более благоприятные условия для деятельности экономических субъектов. И сейчас как никогда необходимо наличие обширной и четко функционирующей кредитной системы, так как только при ее развитости мы можем рассчитывать на реальный экономический рост.

Тема данной контрольной является весьма актуальной в настоящее время, и это обусловлено целым рядом причин. При переходе России к рыночным отношениям кредитная система командно-административного типа перестала функционировать, и на ее место пришла новая, со структурой, отражающей потребности рыночного хозяйства. Она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процессу становления новой кредитной системы препятствуют такие факторы как финансовый кризис, высокие темпы инфляции, неплатежи, ненадежность партнерских связей. Все эти факторы выявили определенные недостатки во всех звеньях кредитной системы. Поэтому очевидно, что многие ее стороны нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В связи с этим, целью данной работы является обозначить наиболее явные противоречия в развитии кредитной системы на современном этапе и указать на существенные недостатки, препятствующие ее функционированию.

Для достижение поставленной цели решаются следующие задачи:

1. необходимо определить функциональную сущность кредитной системы и ее значение для всей экономической сферы;
2. раскрыть особенности российской кредитной системы в условиях переходной экономики;
3. указать основные формы кредитных отношений и место каждой из них в системе кредитования, указать на их институциональное обеспечение и, таким образом, показать структуру современной кредитной системы;
4. раскрыть новые формы кредита и направления стабилизации российской кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. РОЛЬ КРЕДИТА В СИСТЕМЕ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

 

1. ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА

 

Кредит или кредитные отношения в научно-экономическом смысле – это такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности, платности и срочности. Отношение, возникающее в силу кредита между двумя сторонами, составляет долговое обязательство.

Долговое обязательство возникает не только при ссуде-займе, но и при всяком другом кредитном обороте, например, при купле-продаже товаров в кредит, при покупке недвижимости с отсрочкой платежа. Кредитное обращение, после натуральной мены и денежного обращения, характеризует третью ступень в обращении ценностей, свидетельствующую о более высоком развитии хозяйства.

Благодаря кредиту незначительные доли капитала, рассеянные среди населения, соединяются для создания крупных предприятий; при его содействии бескапитальные, но способные и предприимчивые люди легче могут стать в положение самостоятельных, независимых хозяев. Поэтому до некоторой степени справедливо, что кредит, надлежащим образом направленный, представляет как бы мост, перекинутый через пропасть, которая отделяет богатство от бедности.

Наряду с этим, кредит может вести и ведет к усилению неравенства между людьми. В настоящее время, едва ли не чаще богатые пользуются кредитом у бедных, чем дают им в кредит сами. Кредитный договор предполагает известную уверенность кредитора в том, что должник выполнит все обязательства, связанные с заключенной сделкой. Отсюда вытекает понятие обеспечения кредитной сделки. По характеру или свойству обеспечения кредит бывает либо личный, либо залоговый или вещный, реальный1.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении  субъектов  предпринимательской  деятельности.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды но кредитному договору.

Кредит обеспечивает более быстрое оборачивание капитала, так как за купленный товар можно заплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков2.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

Кредиты банки предоставляют различным юридическим и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов:

1. собственных средств;
2. клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах;
3. межбанковского кредита;
4. средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.

В современном денежном хозяйстве особое развитие получили банковские кредиты. Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Однако существует множество проблем связанных организацией кредитов. Основной причиной этого является нестабильность экономики нашего государства, высокий уровень инфляции, обесценивание денег.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве3.

Кредит играет важную роль в народном хозяйстве любой страны и составляет часть основы рыночной экономической системы. 

Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране предложения денег, т.е. золотых монет в тот период.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря чему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляется в прибыльные сферы экономики.

В-третьих, кредит содействует экономике транзакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. 

Кредит в условиях рыночной экономики выполняет следующие функции: 

1. Аккумуляция временно свободных денежных средств и ускорение концентрации капитала;
2. Перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата. Ссудный капитал, ориентируясь на естественно или искусственно устанавливаемый уровень прибыли в различных отраслях или регионах, выступает в роли средства, перераспределяющего временно свободные денежные средства из одних сфер хозяйственной деятельности в другие;
3. Обслуживание товарооборота. Кредит создаёт кредитные орудия обращения, вводя в сферу денежного обращения инструменты безналичных расчетов (векселя, чеки, кредитные карточки, банкноты и казначейские билеты), ускоряет и упрощает механизм экономических отношений и кредитных операций;

4) Экономия издержек обращения  и регулирование объема совокупного  денежного оборота. Возможность восполнения временного недостатка собственных оборотных средств способствует ускорению оборачиваемости капитала и, следовательно, экономии общих издержек обращения. 

5)Ускорение научно-технического прогресса через кредитование перспективных, дающих отдачу в отдаленной перспективе разработок.

Кредит выполняет функцию экономии издержек обращения посредством воздействия на структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. С возникновением кредита появились простейшие формы кредитных денег: долговые обязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек и различных счетов типа НАУ, АТС, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорению движения денежных потоков.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями.