Система массового ипотечного кредитования в РФ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

ФИЛИАЛ В Г.НЯГАНИ

                                                 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

«СИСТЕМА МАССОВОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В Р.Ф.»

 

 

 

Выполнил 

студентка 3 курса

ОЗО ПОП                                                                                            Власова.С.В

 

 

Научный руководитель

должность                                                                 

 

 

 

 

 

Нягань 2013

 

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ПОНЯТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ………………………………………………………………..

1.1. Понятие, функции и особенности ипотечного кредита.…………………

1.2. Развитие ипотеки в России…………………………………………………

1.3. Правовое регулирование ипотечного кредитования в Р.Ф...……………

 

Глава 2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ…………………………………………………………………………

2.1. Виды ипотеки в Р.Ф…………………………………………………………

2.2.Механизм ипотечного кредитования ……………………………………

2.3. Условия выдачи кредитов банками…………………………………………

ГЛАВА  3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…………………………

3.1. Статистика выданных ипотечных кредитов в РФ…………………………

3.2 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ……

Заключение.....…..……..…………..…..…..……..………..….…..……..

Список литературы...…………………………………………………..

 

 

 

 

Введение

 

Жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической  стабильности и безопасности, стимулирующих  к эффективному и производительному  труду и в значительной степени  формирующих отношение граждан  к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан  на жилище.

Ключевой проблемой при  выработке и реализации жилищной политики является обеспечение доступности  жилья для граждан. Механизмом, позволяющим  решить эту задачу, и является ипотечное  жилищное кредитование, ставшее в  развитых странах основным рычагом  эффективной жилищной политики. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки  обусловлены, прежде всего, тем, что  она ориентирована на социально  активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного  гражданского общества - средний класс.

Жилье является дорогостоящим  товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих  доходов потребителей или накоплений.

В современной рыночной экономике  значение ипотеки как инвестиционного  инструмента велико. Для заемщика ипотека - это дополнительная возможность  получения крупных средств на длительные сроки для решения  жилищной проблемы. Для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией  возврата кредита, для экономики  в целом - постоянные инвестиции в  жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений  в смежных отраслях экономики  и решение социальных проблем.

Крупным, пока ещё не используемым в России, ресурсом для инвестиций в основные фонды выступают сбережения денег населением. В зарубежных странах  эти деньги через эмиссию и  продажу ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью, становятся источником реальных капитальных вложений. Для России это имеет актуальное значение, ибо население хранит свои сбережения в значительной степени в валюте вне банков.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в развитии долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования в России - создать  эффективно работающую систему обеспечения  доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма  жилищном рынке за счет собственных  средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей  элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно  раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Объектом курсовой работы является ипотечное кредитование в  Российской Федерации.

Предмет - механизм реализации ипотечного кредитования в России.

Цель: на основе анализа состояния, выявить проблемы и определить перспективы  развития ипотечного кредитования в  России.

        

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава  1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ПОНЯТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1.Понятие, функции и особенности ипотечного кредита.

         Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

         Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Наиболее характерные черты ипотеки:

1. Залог недвижимости  выступает в роли инструмента  привлечения необходимых финансовых  ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью  ипотеки фиктивного капитала  на базе ценной бумаги (при  эмитированные собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

         Функции, выполняемые ипотечным кредитованием:

 • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

• функция обеспечения  возврата заемных средств;

• функция стимулирования оборота и перераспределения  недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

• функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных  ценных бумаг и др.

 Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:

1. Обязательность обеспечения  залогом (причем в качестве  залога может выступать и та  недвижимость, для покупки которой  берется ипотечный кредит). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

2. Длительность срока  предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных  ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается  относительно низко рисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:

• сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;
• величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и со заёмщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;
• при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и со заёмщиков.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой  для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных  инвесторов в этот сектор, в том  числе через эмиссионные ипотечные  ценные бумаги или облигации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2.Развитие ипотеки в России.

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования.

Уже в XIII-XIV в.в. одновременно с правом частной собственности  на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - санкт-петербургские и московские конторы государственного банка  при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту  и Коммерц-коллегии. Банки кредитовали  дворянство и купечество под залог  имений.

В 1786 г. эти банки были реорганизованы в Государственный  заемный банк.

29 октября 1768 г. манифестом Екатерины II в России впервые юридически был закреплен выпуск бумажных денег - ассигнации. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге в 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 г. с целью организации Ипотечного кредита землевладельцем, главным образом дворянства.

С начала 70-х годов XIX столетия в стране действовало 11 акционерных ипотечных(земельных) банков. История работы этих финансовых учреждений тесно переплетена социально-экономической жизнью страны на рубеже XIX-XX столетий. Их роль в развитии кредитной системы и как следствие, взлет российской экономики к 1913 году до сих пор недостаточно оценен, хотя именно акционеры этих банков проводили масштабные операции с землей и недвижимостью (за все время лишь 1 из 11 разорился). Ипотечное кредитование становилось очень распространенным. Например, в 1867 г. было выдано кредитов на сумму 99,6 млн. руб., в 1874 г. - 294,9 млн. руб., в 1877 г. - 415 млн. руб.

В Москве работало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки  в 1891 г. организует московское домовладельческое  общество, на которое возглавляют специальные функции контроля над недвижимостью. В случае «неисправности» должника его владения переходят в собственность этого общества.

 С 1912 г. основным  координатором по ипотеки становится  Московский народный банк.

Частную ипотеку возглавляли 10 акционерных земельных банков, выдав ссуды под землю и  городскую недвижимость при этом на четко определенной территории. Они предоставляли кредит в виде реализуемых на биржи закладных  листов (особого рода ценных бумаг, действующих на ипотечном рынке, имеющих колеблющийся курс). В случае «неисправности» должника, имущество  «уходило» с публичных торгов. Акции и закладные листы ипотечных  банков были излюбленном средством  помещения капиталов для российских предпринимателей и рантье.

В 1896 г. условия кредитования улучшились для крестьян: размер вырос  до 100% приобретенной земли, ставка снизилась  до 3,5 - 4,5 % годовых.

Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в  частности, под залог земли, разнообразие кредитно-инвестиционных технологий и  инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно, сыграло  огромную роль в развитие как американской, так и европейских ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.

Возрождение института залога (ипотеки) в России было связано с введением ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года.

В нем нашли отражения  следующие положения:

• основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;
• порядок заключения договора об ипотеке;
• закладная как ценная бумага;
• государственная регистрация ипотеки;
• обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;
• переход прав на имущество, заложенного по договору об ипотеке, другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
• последующая ипотека;
• уступка прав по договору об ипотеке;
• обращение взыскания на имущество заложенного по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества;
• особенности ипотеки земельных участков предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир.

Действующие законодательства РФ, регулирующие отношения по поводу ипотеки (залога недвижимости), включает в себя также Гражданский Кодекс Российской Федерации (особенно ст. 334 - 358) и ФЗ «О регистрации на недвижимое имущество и сделок с ним» и др.

 

 

 

 

3. Правовое регулирование ипотечного кредитования в Р.Ф.

В соответствии со ст. 75 Закона об ипотеке, при ипотеке квартиры в многоквартирном  доме, части которого находятся в  общей долевой собственности  залогодателя и других лиц общее  имущество следует юридической  судьбе заложенного помещения на основании п.2 информационного письма ВАС РФ № 90 от 28 января 2005г2.

Права залогодержателя по обеспеченному  ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

Необходимо отметить, что при  предоставлении кредита для сооружения жилого дома договором об ипотеке  может быть предусмотрено обеспечение  обязательства не завершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами  и оборудованием, которые заготовлены  для строительства. Жилой дом  или квартира, приобретенные или  построенные с использованием кредитных  средств, считаются находящимися в  залоге с момента государственной  регистрации права собственности  заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная  организация. Обращение залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом  или квартиру и реализация этого  имущества являются основанием для  прекращения права пользования  ими залогодателя и любых иных лиц при условии, что жилой  дом или квартира были заложены в  обеспечение возврата кредита или  целевого займа, предоставленных на приобретение или строительство, капитальный  ремонт или иное неотделимое улучшение. Освобождение жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном  законодательством.