Система безналичных расчетов в РФ

В целях дальнейшего  развития платежной системы банк «Уралсиб» среди предприятий - участников торгово-сервисной сети платежной системы «ACCORD» учредил конкурс «На лучшего участника торгово-сервисной сети ACCORD». Критериями конкурсного отбора стали качество обслуживания карт продавцами, отсутствие жалоб со стороны покупателей и др. В рамках конкурса проводились ежеквартальные туры. Победителей награждали призами.

В 2000 году банк «Уралсиб» выступил одним из инициаторов создания на базе микропроцессорных карт новой российской платежной системы «ACCORD». В нее, помимо банка «Уралсиб», вошли 22 российских банка, в частности, московские «Импэксбанк», «Эталонбанк» и «Фундамент-банк», екатеринбургские банки «Северная Казна» и «Гранкомбанк», «Сетевой нефтяной банк», банк «Евразия», банк «Дорожник», банк «Первомайский» (Ижевск),  «Югбанк» (Краснодар), «Социнвестбанк». Своим соглашением банки обозначили единое платежное карточное пространство, внутри которого намерены обеспечить безопасные и удобные расчеты. Участники системы имеют совместимое программное обеспечение и оборудование для работы со смарт-картами. Вступая в систему «ACCORD», банки могут развивать свой пластиковый бизнес, используя опыт и возможности других ее участников. Так, они могут на льготных условиях приобретать карточное оборудование ведущих мировых поставщиков, принимая участие в лизинговых схемах банка «Уралсиб». Кроме того, новым участникам системы предоставят готовые пакеты маркетинговых, методологических разработок, бесплатное консультирование и обучение специалистов «пластикового» направления.

Банк «Уралсиб» и «Хьюлетт-Паккард Россия» подписали Генеральное соглашение о стратегическом партнерстве, согласно которому технологии компании «Hewlett-Packard» будут положены в основу Интранет-инфраструктуры банка. В рамках этого соглашения американская компания «Hewlett-Packard» поставит банку «Уралсиб» программно-аппаратное решение для ведения бизнеса в сети Интернет. Интранет-приложения необходимы банку как многофилиальному финансовому институту. Внедрение интранет-приложений позволит повысить управляемость разветвленной инфрастуктуры, оптимизировать бизнес-процессы, возросший информационный обмен. Интернет-технологии позволят привлечь новых клиентов, персонализировать и обезопасить сервис.

Для обсуждения итогов развития платежной системы «ACCORD», а также ее дальнейших перспектив банк «Уралсиб» каждый год в Москве проводит межбанковскую конференцию «Российская платежная система «ACCORD»: перспективы развития». В конференции помимо банков-участников и партнеров системы принимают участие разработчики и поставщики карточного оборудования и программного обеспечения.

В ближайших планах ОАО «Уралсиб» - развитие дистанционных услуг для населения и создание комплекса мобильного банкинга. В качестве первого шага в этом направлении реализована возможность открытия пластиковой карты ACCORD  через Интернет на банковском сайте www.accordcard.ru, в ближайшее время стартует первый этап системы Интернет-банкинга для держателей пластиковых карт «Уралсиба» - информирование об остатке на счете и предоставление выписки о последних операциях.

Сегодня у банка «Уралсиб» более 1 миллиона счетов частных клиентов. Поскольку спрос на услуги банка среди населения растет, им принято решение о расширении сети своих офисов.

Всего банковская группа УРАЛСИБ насчитывает около 300 офисов в 65 городах России, большинство  из которых предоставляют все  операции по пластиковым картам.

Банк «Уралсиб» является Принципиальным участником (Principal Member) международных платежных систем VISA International, MasterCard Worldwide, участником систем American Express, Diners Club, Юнион Кард, а также учредителем системы платежей на основе чиповых карт Accord. Банк располагает несколькими сертифицированным процессинговыми центрами, что позволяет учитывать и реализовывать любые схемы подключения банков-партнеров.

В настоящее время  банк «Уралсиб» выступает гарантом более 240 российских банков. Эмиссия международных карт превышает в совокупности 1,8 млн. Инфраструктура обслуживания банковских карт включает в себя более 8000 POS-терминалов в торгово-сервисной сети, 3300 пунктов выдачи наличных и 2350 банкоматов на территории РФ.

2.3 Система расчетов с использованием банковских карт

 

Банковская  карта - это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.

Основные правила выпуска и применения банковских карт в Российской Федерации регулируются «Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.98 г. № 23-П.

Как правило, участниками платежной системы на основе банковских карт являются:

- организация-эмитент карточек;

- держатели карточек;

- торговые организации, обслуживающие карты;

- кредитная организация - эквайрер;

- процессинговый центр;

- расчетный агент.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием ими банковских карт. Могут выпускаться два типа карт: расчетные - по ним операции можно совершать в пределах остатка средств на счете; и кредитные, по которым эмитент предоставляет кредит. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц в РФ может выступать кредитная организация-резидент, имеющая регистрационное свидетельство Центрального банка.

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, принимают к оплате за свои товары банковские карты. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Банк-эквайрер - это кредитная организация, которая обслуживает предприятия торговли и сферы услуг, переводя деньги в оплату произведенных покупок на их счета, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Процессинговый  центр - компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Она располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами.

Расчетный агент - кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.

В зависимости  от используемой технологии карты делятся  на карты с магнитной полосой и микропроцессорные (чиповые).

Наибольшее  распространение получили карты  с магнитной полосой, на которой  выделяются три дорожки. Одна из них  предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых характеристик для идентификации держателя. Такая карта используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз [9, с.24].

Расчет с  помощью банковских карт имеет несомненные  преимущества для клиента банка. Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т. д.

 

4. Современное состояние платежной системы

 

             Перспектива развития платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире. Для российской научной литературы, ввиду того, что в нашей стране большинство нововведений в данной области находится на стадии апробации и по причине относительной неразвитости специализированной инфраструктуры, эта тема относительно нова. Предлагаемый обзор современного состояния дел на рынке финансовых технологий призван в некоторой степени восполнить существующий дефицит информации.

            В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами:

- глобализация экономических  отношений, в частности финансовая глобализация;

- интенсификация экономических  процессов;

- технократизация экономических  отношений;

- интенсификация международного  государственного регулирования.

Таким образом,  сегодня  перед разработчиками нового платежа  стоит триединая задача:

а) создание механизмов для  ускорения оборота денежных средств,

б) снижение стоимости  транзакций и

в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Вариантами решения  этой задачи являются:

а) расширение спектра  услуг, предоставляемых клиентам финансовыми  институтами (удаленный банкинг),

б) перевод традиционных платежных средств на новую технологическую основу (смарт-карты),

в) создание принципиально  новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

Схема электронной платежной  системы выглядит следующим образом:

1) Лицо или организация, желающие осуществлять и принимать платежи электронными деньгами, обращаются в финансовый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

2) По заявлению клиента  эмитент выпускает электронные  деньга, при этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита.

3) Эмиссия электронных  денег фиксируется в компьютерной  базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами.

4) При совершении расчета  держатель электронных денег  переводит некую сумму на указанный получателем (торговой организацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них — покупателя _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой — увеличение записанной в базе суммы.

5) Для завершения платежа  получатель предъявляет электронные  купюры эмитенту.

6) Эмитент производит  кредитование депозита.

Появление еще одного вида платежного средства — мобильных  денег — обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция — это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств.

Разработки в области  мобильных платежных систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточные и бескарточные. Первый способ заключается в использовании мобильного телефона в качестве ридера для традиционной кредитной карточки.

Можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа  идет в строгом соответствии с современными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потребности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

Основными чертами новых  платежных схем являются:

— минимизация издержек,

— возможность осуществления  платежей любого номинала, включая  микроплатежи,

— повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о клиентах,

— ускорение оборота  денег в рамках национальных экономик и в целом в мире.

В целом сегодняшняя  ситуация позволяет сказать, что  в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время  в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.