Шпаргалка по "Деньгам, кредитам, банкам"

1.Происхождение  и сущность денег.

Деньги – это особый товар, служащий всеобщим эквивалентом и выражающий стоимость всех других товаров. Происхождение денег объясняется двумя теориями: 1.Рационалистическая: деньги – результат соглашения между людьми, изобретенные ими как специальный инструмент, используемый для обмена товаров; 2.Эволюционная (К. Маркс): деньги – результат совершенствования товаро -денежных отношений. В своем развитии деньги прошли через полноценную (номинальная стоим-ть = реальной) и неполноценную формы развития. Сущность Д проявляется в их функциях: 1.Мера стоимости (деньги – всеобщий стоимостный эталон); 2.Средство обращения (деньги выступают посредником при обмене товаров: Т-Д-Т); 3.Средство накопления (деньги выступают средством сбережения и приумножения денег); 4.Средство платежа (время платежа не совпадает со временем оплаты, товары продают в кредит, с отсрочкой платежа (Т — О и О — Д)); 5.Мировые деньги (проявляется во взаимоотношениях между странами или между юр и физ лицами, находящимися в разных странах).

2.Функции  денег.

1.Мера стоимости (деньги  – всеобщий стоимостный эталон); 2.Средство обращения (деньги выступают  посредником при обмене товаров: Т-Д-Т); 3.Средство накопления (деньги выступают средством сбережения и приумножения денег); 4.Средство платежа (время платежа не совпадает со временем оплаты, товары продают в кредит, с отсрочкой платежа (Т — О и О — Д));5.Мировые деньги (проявляется во взаимоотношениях между странами или между юр и физ лицами, находящимися в разных странах).

3.Теории Д: металлистическая, номиналистическая, количественная.

1.Металлическая: • источником богатства являются благородные металлы и внешняя торговля, активное сальдо которой обеспечивает приток в страну драгоценных металлов; •отрицается необходимость и целесообразность замены в обращении металлических денег бумажными. 2.Номиналистическая: •  деньги создаются государством; •  стоимость денег определяется их номиналом; •  сущность денег - идеальный масштаб цен. 3.Количественная. Существует причинно-следственная зависимость между количеством денег в обращении и уровнем товарных цен. Контроль за величиной денежной массы представляет собой инструмент, с помощью которого правительство может воздействовать на макроэкономические показатели. а)Трансакционный вариант И. Фишера: MV = PQ ,где М - денежная масса в обращении;V - скорость обращения денег; Р - уровень товарных цен; Q - количество товаров в обращении. б)Кембриджский вариант (А.Маршалл, А.Пигу, Д.Робертсон): количество денег, требующихся для обращения следует определять по формуле: М = k * PQ, где k – коэффициент, учитывающий долю годового дохода, которую участники оборота желают хранить в денежной форме.

4.Виды  денег: полноценные и неполноценные  деньги.

1.Полноценные, или действительные, деньги. Такие деньги имели товарную природу, обладали собственной внутренней стоимостью. Особенностью полноценных денег было то, что их номинальная стоимость в основном соответствовала стоимости содержащегося в них металла. Именно наличие внутренней стоимости обеспечивало их общепризнанность. Первоначально золото и серебро использовались в виде слитков (прута, проволоки, пластин определенного веса). В дальнейшем произошел переход к чеканке монет из благородных металлов (серебра и золота). 2.Неполноценные деньги. Они утрачивают товарную природу, не обладают собственной внутренней стоимостью. В отличие от денежного товара, неполноценные деньги нельзя использовать на потребительские нужды. Общепризнанность неполноценных денег обеспечивается не их внутренней стоимостью, а доверием экономических агентов к их эмитенту - государству. К таким деньгам относят: •государственные бумажные деньги — казначейские билеты; •кредитные деньги — наличные и безналичные (векселя, банкнота, депозит до востребования, чек, ; •электронные деньги.

5.Денежная  масса и денежная база.

Денежная масса: сумма наличных и безналичных денежных средств, а также другие средства платежа. В составе денежной массы выделяют следующие ден агрегаты: М0=наличные деньги; М1=М0 + средства на расчётных и текущих счетах + вклады до востребования, чековые вклады; М2=М1 + срочные вклады в коммерческих банках и в Сбербанке России; М3=М2 + депозитные и сберегательные сертификаты и облигации гос займов. Денежная база: 1.Узкая денежная база: выпущенные в обращение наличные деньги, остатки денежных средств на счетах обязательных резервов в ЦБ. 2.Широкая ден база:- денежные средства на корреспондентских счетах;- депозиты;- вложения в облигации ЦБ;- иные обязательства ЦБ по операциям с кредитными организациями.

6.Агрегаты  денежной массы.

В составе денежной массы выделяют следующие ден агрегаты: М0=наличные деньги; М1=М0 + средства на расчётных и текущих счетах + вклады до востребования, чековые вклады; М2=М1 + срочные вклады в коммерческих банках и в Сбербанке России; М3=М2 + депозитные и сберегательные сертификаты и облигации гос займов.

7.Закон  денежного обращения.

Экономическая зависимость между массой денег в обороте, уровнем цен реализуемых товаров, их количеством и скоростью оборота денег выражается законом денежного оборота: MV = PQ, где M - масса денег в обращении;V - скорость обращения денежных знаков; P - сумма цен товаров; Q – объем товаров. Согласно данной зависимости, для обращения необходимо такое количество денег, которое позволит реализовать по текущим ценам весь объем произведенных в рамках нац экономики товаров и услуг: P = MV/Q;   MV = ВВП;  M = ВВП/V

8. Скорость обращения денег.

Скорость обращения денег – число оборотов денежной единицы за известный период времени. Измеряется количеством оборотов и их продолжительностью. Факторы, влияющие на скорость обращения денег: •Темпы роста объема производства (при росте – увеличение скорости оборота); •Фазы экономического цикла (во время кризиса скорость падает); •Уровень инфляции. Хар-ки ден оборота: •Скорость движения денег в кругообороте стоимости, когда учитывается ВВП: ВВП/денежная масса;•Оборачиваемость денег в платежном обороте (скорость безналичных расчетов): Сумма средств на банковских счетах/Среднегодовая величина денежной массы.

9.Эмиссия  и выпуск денег в хозяйственный  оборот.

Эмиссия денег – 1.Выпуск денег центральным (эмиссионным) банком в хоз оборот. Выпуск денег под влиянием различных факторов означает распределение платежных средств через кредитные институты среди участников хозяйственного оборота, испытывающих потребность в деньгах. При активном выпуске платежных средств по сравнению с их возвратом наблюдается тенденция к увеличению денежной массы. Но выпуск денег в хозяйственный оборот происходит постоянно и может не сопровождаться ростом денежной массы. Формы денежной эмиссии: •Депозитная эмиссия денег представляет собой увеличение центральным банком своих кредитных вложений путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах, т. е. на депозитах кредитных институтов. •Бюджетная эмиссия денег предстает как выпуск денег на покрытие дефицита государственного бюджета, государственных расходов путем приобретения центральным банком государственных ценных бумаг при их первичном размещении или размещении на вторичном рынке. •Банкнотная эмиссия денег (эмиссия банкнот и монет) непосредственно осуществляется центральными банками, казначейская эмиссия денег (эмиссия казначейских билетов и монет) – казначействами, обладающими эмиссионным правом.

10.Наличный  денежный оборот, сущность и принципы  организации.

Налично-денежное обращение – движение наличных денег в сфере обращения и выполнения ими двух функций (средства платежа и средства обращения). Наличные деньги используются: •Для кругооборота товаров и услуг; •Для расчетов, не связанных непосредственно с движением товаров и услуг (расчетов по выплате з/п, премий, пособий, пенсий, по выплате отраслевых возмещений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и выплат по ним дохода, по платежам пенсиям, за коммунальные услуги).Принципы налично-денежного оборота:  1.Централизация организации и регулирования денежного обращения. Центральный банк имеет исключительную прерогативу по организации и регулированию движения наличных денег по всем каналам обращения и между всеми субъектами. 2. Эластичность и экономичность денежного обращения. Наличные и безналичные деньги имеют единое кредитное основание и поэтому находятся в тесной взаимосвязи, легко переходят друг в друга. 3. Комплексность организации денежного обращения. Призвана сделать управление денежным обращением более экономичным и удобным.4. Регулярность и бесперебойность обеспечения хозяйствующих субъектов и населения наличными деньгами в соответствии с их реальными экономическими потребностями. 5.Регламентация процедур выполнения операций с наличными деньгами. Регламентации подлежат кассовые операции следующих хозяйствующих субъектов: а) банков и иных кредитных организаций; б) российских юридических лиц, в том числе предприятий связи; в) российских юридических лиц, принимающих денежные платежи непосредственно от населения; г)нерезидентов Российской Федерации.

11.Безналичный  денежный оборот, принципы организации.

Безналичный денежный оборот– движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачёт требований (клиринг).

Принципы безналичного оборота: Правовая регламентация порядка расчетов; Осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам; Поддержание ликвидности плательщика; Наличие согласия на платежи (акцепта); Выполнение требования срочности платежа; Контроль участников за правильностью осуществления расчета самими участниками расчета; Имущественная ответственность участников расчетов.

12.Формы  безналичных расчетов.

Формы безналичного расчета: платежные поручения (с помощью платежных поручений совершаются расчеты в хозяйстве как по товарным, так и нетоварным операциям); платежные требования(представляет собой расчетный документ, содержащий требование кредитора – получателя средств по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.); инкассовые поручения (банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по поручению от плательщика платежа); аккредитивы(это обязательство банка производить по поручению клиента и за его счет платежи физическим и юридическим лицам в пределах суммы и на условиях, указанных в поручении) ; чеки (ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю).

13.Расчеты  по инкассо.

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить действия (за счет клиента) по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Банк-эмитент имеет право привлекать для выполнения поручений клиента иной банк.

Расчеты по инкассо:                                                                                  

1.Заключение договора  о купле-продаже товаров, в котором  предусматриваются расчеты по  инкассо;

2.Поставщик производит  отгрузку товара в сроки, установленные  договором;

3.Отгрузив продукцию и  оформив все необходимые по  условиям договора документы, поставщик  представляет их в обслуживающий  банк;

4.Банк поставщика пересылает  полученные документы в исполняющий  банк (банк покупателя);

5-6.Банк покупателя передает  полученные документы покупателю  против платежного требования-поручения;

7.Денежные средства, полученные  от покупателя, переводятся в  банк поставщика;

8.Банк поставщика зачисляет  полученные суммы на расчетный  счет поставщика.

14.Платежный  кризис и формы его проявления.

Платежный кризис — одна из форм проявления экономического кризиса, выражающаяся в одновременно проявляющейся в широких масштабах невозможности хозяйствующих субъектов, а также государства и населения обеспечивать своевременность исполнения своих денежных обязательств. Платежный кризис наиболее ярко проявился в нашей стране в условиях переходной экономики. Размеры неплатежей в России на пике кризиса в мае 1998 года составили 2 трлн. Формы проявления: В сфере производства: спад производства; уменьшение объема капиталовложений; снижение рентабельности; убыточность большого числа предприятий этой сферы. В сфере обращения: уменьшением выручки предприятий за реализуемую продукцию и образованием недостатка средств для оплаты необходимых материалов, услуг, платежей бюджету, для выдачи зарплаты.

15.Роль  безналичных расчетов в коммерческой  деятельности.

Безналичным оборотом называется движение денежных средств и передача долговых обязательств между субъектами экономических отношений без участия наличных денег.

Главным организатором безналичных расчетов в Российской Федерации, методическим центром по разработке правил, форм и сроков расчетов, стандартов платежных документов является Банк России. А непосредственно осуществляют межхозяйственные расчетные операции по поручению клиентов коммерческие банки. Посредничество осуществляют кредитные организации: центральный банк, коммерческие банки, расчетные центры, клиринговые палаты.

16.Государственное  регулирование денежного обращения.

Денежное обращение – движение денег во внутреннем экономическом обороте страны в системе внешних связей в наличной и безналичной форме, обслуживающие реализацию товаров, услуг, а также нетоварные платежи в хозяйстве.

Основным регулятором выступает ЦБ. Кроме выпуска наличных денег Банк осуществляет: создание резервных фондов банкнот и монет; определение правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег; замену и уничтожение денежных знаков; утверждение правил кассовых операций.

17.Сущность  и типы денежных систем.

Денежная система – это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Она состоит из следующих элементов: денежной единицы, масштаба цен, вида денег, эмиссионной системы, механизма денежно – кредитного регулирования. Национальная валюта, обладая относительной самостоятельностью, также входит в денежную систему страны. 

Различают два типа денежных систем: система металлического обращения, когда денежный товар — благородные металлы — выполняет все функции денег; система обращения денежных знаков, когда в обращении находятся неразменные на золото и серебро кредитные или бумажные деньги.

18.Основные  элементы денежной системы.

Современная денежная система включает следующие основные элементы: Денежную единицу (единицу счёта) -  установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг; Официальный масштаб цен (означает меру выражения стоимости при реализации или оценке каких-либо благ в денежных единицах данной страны); Виды денежных знаков; Эмиссионную систему; Государственный или кредитный аппарат регулирования денежного обращения. Составной частью денежной системы является национальная валютная система, хотя она и относительно самостоятельна.

19.Валютная  система: сущность и основные  элементы.

Валютная система – это форма организации валютных отношений, закрепленная национальным законодательством (национальная система) или межгосударственным соглашением (мировая и региональная системы). Валютная система представляет собой совокупность двух основных элементов – валютного механизма и валютных отношений. Под валютным механизмом понимаются правовые нормы и институты, представляющие их на национальном и международном уровнях. Валютные отношения представляют собой разновидность денежных отношений, возникающих при функционировании денег в международном обороте. Основные элементы национальной валютной системы: национальная валюта; национальное регулирование международной валютной ликвидности; режим курса национальной валюты; национальное регулирование валютных ограничений и условий конвертируемости национальной валюты; режим национальных рынков валюты и золота; национальные органы, осуществляющие валютное регулирование.

20.Эволюция  мировой валютной системы.

Мировой валютная система — форма организации международных валютных отношений, закрепленной межгосударственными соглашениями. Основные элементы национальной валютной системы: национальная валюта; условия конвертируемости национальной валюты; паритет национальной валюты; режим курса национальной валюты; наличие или отсутствие валютных ограничений, валютный контроль; национальное регулирование международной валютной ликвидности страны; регламентация использования международных кредитных средств обращения; регламентация международных расчетов страны; режим национального валютного рынка и рынка золота; национальные органы, управляющие и регулирующие валютные отношения страны. Мировая валютная система базируется на функциональных формах мировых денег. Мировыми называются деньги, которые обслуживают международные отношения (экономические, политические, культурные). Эволюция форм мировых денег — от золотых к кредитным деньгам. В XX в. мировая валютная система базируется на одной или нескольких национальных валютах или международной валютной единице.

21.Валютный  курс, особенности формирования.

Формирование курса валют можно представить как сложный многофакторный процесс, который обусловлен взаимосвязью мировой и национальной экономики и политики. В свою очередь, это связано с прочими экономическими категориями. К ним относится стоимость, цена, деньги, процент, платежный баланс и т.д. Факторы, которые влияющие на размер валютного курса, делятся на: структурные и конъюнктурные. К структурным факторам следует отнести: конкурентоспособность товаров одной страны на мировом рынке и ее изменение; покупательная способность денежных единиц и темпы инфляции; состояние платежного баланса страны; разница процентных ставок среди различных стран; государственное регулирование курса валют; степень открытости и прозрачности экономики данной страны. Конъюнктурные факторы, как правило, связаны с колебаниями деловой активности в самой стране, политической обстановкой, прогнозами и слухами. К ним можно отнести следующие показатели:- деятельность валютных рынков;- уровень использования конкретной валюты на еврорынке, а также в международных расчетах;- степень доверительного отношения к валюте;- спекулятивные операции с валютой;- кризисы, стихийные бедствия, войны;- цикличность деловой активности в самой стране;- прогнозы;- ожидания изменений в экономике страны.

22.Инфляция: сущность и причины возникновения.

Инфляция представляет собой обесценение денег, падение их покупательной способности, вызываемое повышением цен, товарным дефицитом и снижением качества товаров и услуг. Выделяют следующие виды инфляции: по проявлению: а)внутреннюю инфляцию (снижение покупательной способности денег на внутреннем рынке); б)внешнюю (снижение покупательной способности денег во внешнеэкономических операциях, т.е. снижение обменного курса валюты); 2. по причинам возникновения: а)инфляцию как следствие адаптационных ожиданий; б) инфляцию издержек; в)инфляцию спроса; 3. по темпам нарастания: а)умеренную (ползучую) инфляцию; б)галопирущую инфляцию; )гиперинфляцию; 4. по степени сбалансированности роста: а)сбалансированную инфляцию; б)несбалансированную инфляцию. Инфл.спроса: возникает при избыточном спросе, когда произв.сектор не в состоянии удовлетворить потребности населения и п/п-й. Причины: 1.Спад пр-ва 2.Милитаризация эк-ки и рост военных расходов 3.Дефицит госбюджета и рост госдолга,покрываемыке за счет ден.эмиссии или кред.эмиссии ЦБ 4.Приток иностр.валюты 5.Кредитная экспансия комм.банков. Инфл.издержек: 1.Неэффективное регулирование госцен и тарифов на продукцию и услуги гос.естеств.монополий. 2.Низкая эфф-ть действующего антимоноп.законодат-ва и деят-ти антимон.органов 3.Высокие косвенные налоги 4.Снижение производит-ти труда, что ведет к ↑ издержек пр-ва на ед.продукции и ↓прибыли. Цель антиинфляционной политики заключается в том, чтобы сделать инфляцию управляемой, а ее уровень – достаточно умеренным. Методы борьбы с инфляцией могут быть:  1) косвенными, включающими:

а)регулирование общей массы денег через управление ими центральным банком; б) регулирование ссудного и учетного процента коммерческих банков через управление ими Центральным банком; в)обязательные резервы коммерческих банков, операции центрального банка на открытом рынке ценных бумаг;2) прямыми, предполагающими: а) прямое и непосредственное регулирование государством кредитов и тем самым регулирование денежной массы; б) государственное регулирование цен;  в) государственное (по соглашению с профсоюзами) регулирование заработной платы; г) государственное регулирование внешней торговли, ввоза и вывоза капитала и валютного курса. Кроме того, все эти меры должны сочетаться с мероприятиями в области денежного обращения: жесткими лимитами прироста денежной массы, контролем со стороны центрального банка над изменением денежной массы.

23.Характеристика  основных типов и видов инфляции.

Выделяют следующие виды инфляции: по проявлению: а)внутреннюю инфляцию (снижение покупательной способности денег на внутреннем рынке); б)внешнюю (снижение покупательной способности денег во внешнеэкономических операциях, т.е. снижение обменного курса валюты); 2. по причинам возникновения: а)инфляцию как следствие адаптационных ожиданий; б) инфляцию издержек; в)инфляцию спроса; 3. по темпам нарастания: а)умеренную (ползучую) инфляцию; б)галопирущую инфляцию; )гиперинфляцию; 4. по степени сбалансированности роста: а)сбалансированную инфляцию; б)несбалансированную инфляцию. Инфл.спроса: возникает при избыточном спросе, когда произв.сектор не в состоянии удовлетворить потребности населения и п/п-й.

24.Денежные   реформы: сущность, виды и методы  проведения.

Денежная реформа – это преобразование денежной системы, проводимое государством с целью упорядочения и укрепления денежного обращения страны. Основные методы стабилизации денежной системы следующие. Нуллификация – объявление государством обесценившихся старых денежных знаков недействительными и выпуск новых бумажных денежных знаков в меньшем количестве. Деноминация (изменение масштаба цен) – изменение нарицательной стоимости денежных знаков с их обменом по определенному соотношению на новые, более крупные денежные единицы с одновременным пересчетом всех денежных обязательств в стране. Девальвация – при золотом стандарте уменьшение металлического содержания денежной единицы, с прекращением размена кредитных денег на золото – снижение курса национальных денежных знаков по отношению к иностранной валюте. Ревальвация (реставрация) – повышение металлического содержания денежных единиц или курса бумажных денежных знаков по отношению к металлу либо иностранной валюте. Ревальвация сдерживает инфляционные процессы в стране, так как более дешевыми становятся импортные товары, но она невыгодна экспортерам, которые теряют на курсовой разнице при обмене подешевевшей иностранной валюты на укрепившуюся собственную валюту по ранее заключенным контрактам.

25.Основные  направления антиинфляционной политики.

Цель антиинфляционной политики заключается в том, чтобы сделать инфляцию управляемой, а ее уровень – достаточно умеренным. Методы борьбы с инфляцией могут быть:  1)косвенными, включающими:а)регулирование общей массы денег через управление ими центральным банком; б) регулирование ссудного и учетного процента коммерческих банков через управление ими Центральным банком; в)обязательные резервы коммерческих банков, операции центрального банка на открытом рынке ценных бумаг;2) прямыми, предполагающими: а) прямое и непосредственное регулирование государством кредитов и тем самым регулирование денежной массы; б) государственное регулирование цен;  в) государственное (по соглашению с профсоюзами) регулирование заработной платы; г)государственное регулирование внешней торговли, ввоза и вывоза капитала и валютного курса. Кроме того, все эти меры должны сочетаться с мероприятиями в области денежного обращения: жесткими лимитами прироста денежной массы, контролем со стороны центрального банка над изменением денежной массы.

26.Основные функции и законы кредита.

основные функции кредита: перераспределение денежных потоков и капиталов и выравнивание нормы прибыли;- аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией; - экономия издержек обращения;- обслуживание некоторых видов платежей для физических и юридических лиц;- осуществление ряда финансовых операций (например, трастовых);- централизация и концентрация денежных потоков. Законы кредита:- закон возвратности кредита;- закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами. Этот закон регулирует зависимость кредита от источников его образования;- закон сохранения ссуженной стоимости;- временный характер функционирования кредита.

27.Роль кредита в коммерческой деятельности.

Кредит   стимулирует   развитие   производительных    сил,    ускоряет формирование источников капитала для расширения  воспроизводства  на  основе достижений научно-технического прогресса. Необходимость кредитования обусловлена коммерческой организацией управления  в  условиях  рынка,  когда  на  каждом  предприятии  в  условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах.  При помощи кредитного механизма предприятия получают  средства,  необходимые  им для нормальной работы. Кредит имеет большое значение в развитии  экономических  связей  между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании  и использовании  доходов  и  прибыли.  Кредит  способен   оказывать   активное воздействие на объем  и  структуру  денежной  массы,  платежного  оборота  и скорости  обращения  денег.  Благодаря  кредиту  происходит  более   быстрый процесс   капитализации   прибыли,   а значит и    концентрации производства.

28.Классификация  основных форм  кредита.

1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые  организации на основе лицензии  передают в ссуду непосредственно  денежные средства. 2. Коммерческий  кредит - это финансово-хозяйственные  отношения между юридическими  лицами при реализации продукции  или услуг с отсрочкой платежа. 3. Потребительский кредит - это целевая  форма кредитования физических  лиц. В денежной форме потребительский кредит - это банковская ссуда под залог, в товарной - это продажа товаров с отсрочкой платежа. 4. Государственный кредит - это участие государства (в лице органов исполнительной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика. 5. Международный кредит - совокупность кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют: по характеру кредитов - межгосударственный и частный; по форме - государственный, банковский, коммерческий; по месту в системе внешней торговли - кредитование экспорта и кредитование импорта. 6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями без лицензии.

29.Особенности банковской формы кредита.

1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые  организации на основе лицензии  передают в ссуду непосредственно  денежные средства.

По сроку погашения различают: онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго оговоренного срока и подлежащие возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата; краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств; среднесрочные (от 3-6 месяцев до года); долгосрочные (больше 1 года). Обслуживают в основном движение основных средств. По способу погашения: ссуда, погашаемая единовременным платежом; ссуда, погашаемая в рассрочку. По способу взимания ссудного процента: ссуды, по которым процент взимается при выдаче, при ее погашении или равномерно в течение срока ссуды. По наличию обеспечения: доверительные ссуды; обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги); ссуды под финансовые гарантии третьих лиц. По категории потенциальных заемщиков: аграрные ссуды (для сельскохозяйственных предприятий); коммерческие (сфера торговли, услуг); ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке; ипотечные ссуды владельцам недвижимости; межбанковские ссуды. По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые ссуды.

30.Ключевые особенности коммерческого кредита.

 Коммерческий кредит - это финансово-хозяйственные отношения  между юридическими лицами при  реализации продукции или услуг  с отсрочкой платежа. Инструментом  коммерческого кредита является  в основном вексель (простой и  переводной). Различают: кредит с  фиксированным сроком погашения; кредит с возвратом лишь после  фактической реализации поставленных  в рассрочку товаров; кредитование  по открытому счету (следующая  поставка не ожидая погашения  предыдущей).

31. Международный кредит: сущность  и основные формы.

Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов. Выполняя взаимосвязанные функции, международный кредит играет двоякую роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе. Классификация форм кредита осуществляется: по видам:

– товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);– валютные (в денежной форме); срокам:

– краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до восемнадцати месяцев); – среднесрочные (от одного года до пяти лет); – долгосрочные (свыше пяти лет); по назначению: – коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами; – финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведен ния валютной интервенции центральным банком; – промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);

32. Сущность ссудного процента и  факторы его определяющие.

Ссудный процент (плата за кредит) – цена ссуженной во временное пользование стоимости; доход, получаемый собственником капитала в результате использования его ден средств в течение опр времени. Ссудный процент стимулирует заемщика к получению максимальной прибыли в условиях рыночной конкуренции. Норма процента – размер ссудного процента, рассчитываемый как отношение годового дохода на ссужаемую стоимость к ее абсолютной величине, умноженной на 100%. К макроэк-ким факторам, определяющим норму процента, относят: 1)Спрос и предложение на заемные ресурсы; 2)Уровень развития фин рынка; 3)Состояние нац валюты и платежного баланса; 4)Фактор риска; 5)Денежно-кредитная политика ЦБ РФ; 6)Инфляция; 7)Политика налогообложения. Частные факторы, определяющие ставку процента: 1)Себестоимость ссудного капитала; 2)Кредитоспособность заемщика; 3)Риск непогашения кредита; 4)Уровень прибыли, закладываемый банком; 5)Характер отношений между банком и заемщиком.

33. Организация кредитного процесса  в коммерческом банке.

В каждом банке, как правило, разрабатывается и своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Тем не менее при всем многообразии технологий в каждой из них можно выделить и проследить четыре основных этапа организации кредитных отношений банков и их клиентов: первый этап - процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки; второй этап - анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит; третий этап - подготовка и заключение кредитного договора; четвертый этап - оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора.

34. Кредитный договор: его сущность  и содержание.

Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды. Кредитный договор включает несколько разделов: 1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %. 2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду. Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии. 3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора. 4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени. 5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем,  давать займы, продавать активы). 6. Порядок разрешения споров 7. Срок действия договора. 8. Юридические адреса сторон.

35. Основные способы обеспечения  возврата кредита.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Обеспечение - это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком. Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными законом или договором. Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.

36. Экономические предпосылки и  основы возникновения банковского  дела.

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:  1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий XV--XVI веков;  2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний европейских государств;  3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;  4) повышению рискованности предпринимательской деятельности.

37. Роль российских банков в развитии  коммерческой  деятельности.

Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления. Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействуют структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Коммерческие банки выступают важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса — государства/хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей национальной экономики в наиболее конкурентоспособные.

38. Особенности функционирования банковской  системы Российской Федерации.

Банковская система - это составляющая кредитной системы, представленная множеством банков, где существенную роль играют национальные банки страны, регулирующие деятельность коммерческих банков.  Основные принципы банковской системы России : 1)Принцип двухуровневой структуры (Действует в странах с рыночной экономикой, характерно строгое распределение функций центрального и ком банков); 2)Принцип универсальности банков. Особенности организации работы банковского сектора России: 1)достаточно большое число кредитных институтов; 2)концентрация активов у крупнейших банков; 3)неравномерность территориального размещения субъектов банковского рынка; 4)внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организаций; 5)локальный характер банковских рынков ( нет развитой филиальной сети).

39. Кредитная система России, особенности  организации.

Кредитная система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Важнейшими кредитными институтами выступают Центральный Банк РФ и коммерческие банки.

Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важнейшим ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными. Основная функция центрального банка состоит в эмиссии кредитных денег – банкнот и регулировании денежного обращения. Центральные банки превратились в "банки банков", т. е. их клиентурой стали коммерческие банки. Центральные банки сосредотачивают на своих текущих (корреспондентских) счетах денежные резервы коммерческих банков, осуществляют операции по пополнению денежной наличностью коммерческие банки, предоставляют кредиты этим банкам. Эмиссионные банки являются банкирами государства. Они, как правило, выполняют важную роль по эмиссионно-кассовому исполнению государственного бюджета, а также обслуживают государственный кредит.

40. Структура банковской системы  РФ.

Кредитная организация - юр. лицо которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии банка России имеет право осуществлять банковские операции . Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

41. Небанковские кредитные организации.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ. Особенности: НКО существуют лишь в сфере расчетов; Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет; НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). НКО могут не иметь кредитной лицензии (а только расчетную). РНКО осуществляют такие виды деятельности: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц ;осуществление расчетов по поручению юр. лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); осуществление деятельности на рынке ценных бумаг. НДКО могут осуществлять следующие банковские операции: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет); выдача банковских гарантий; осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

42.Правовое  регулирование деятельности кредитных  организаций.

Текущее функционирование кредитных организаций – наиболее мощный пласт государственно-регулирующих воздействий Банка России. В этом плане нужно выделять несколько сфер проявления его управленческих воздействий.1. Первая - организующе-управленческая функция Банка России -  связанна с его деятельностью по лицензированию кредитных организаций и выдачей лицензий на осуществление банковских операций.2.Вторая сфера управленческих функций Банка России образуется путем обозначения его как органа кредитно-денежной политики государства. Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. 

3.Третья сфера управленческой  деятельности Банка России состоит  ворганизации денежного обращения на территории РФ. Еще одна сфера управленческой деятельности Банка России – это егомеждународная и внешнеэкономическая функция

43.Цели  и задачи Центрального банка  Российской Федерации.

Основными целями деятельности Банка России являются:защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации. Специально оговорено, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть: эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот; банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе; банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы; главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов): органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

44.Правовой  статус Центрального банка Российской  Федерации.

Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции — защита и обеспечение устойчивости рубля. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

45.Организационная  структура Центрального банка  Российской Федерации.

Организационная структура Банка России – единая вертикальная система управления ЦБ РФ. В нее входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, подразделения безопасности, Российское объединение инкассации и другие организации, которые необходимы для осуществления деятельности Центробанка. Центральный аппарат ЦБ состоит из 27 подразделений, управлений и департаментов. Территориальные учреждения - обособленные подразделения Банка России, выполняющие часть его функций на территории субъекта Российской Федерации. Расчетно-кассовые центры (РКЦ) - структурные подразделения, действующие в составе территориального учреждения ЦБ РФ и осуществляющие банковские операции с денежными средствами. Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также положением о полевых учреждениях ЦБ, утверждаемым совместно Центробанком и Министерством обороны РФ. Вычислительные центры ЦБ занимаются информационно-вычислительным обслуживанием управлений Банка России.

Российское объединение инкассации – крупнейшая в России инкассаторская организация, созданная согласно закону о ЦБ как самостоятельное юридическое лицо. Осуществляет инкассацию для подразделений Банка России, но также оказывает услуги на коммерческой основе для организаций. Всего в структуре Центрального банка России работает около 70 тыс. человек. Для сравнения: общая численность сотрудников АвтоВАЗа в 2011 году составила 65 тыс.

46. Функции Центрального банка Российской Федерации.

Банк России осуществляет следующие функции: разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации; осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, утверждает графическое обозначение рубля в виде знака; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе; устанавливает правила проведения банковских операций; осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации; принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; принимает решения о государственной регистрации негосударственных пенсионных фондов; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор); осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций; осуществляет регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрацию отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг; осуществляет контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства Российской Федерации об акционерных обществах и ценных бумагах; осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах; осуществляет контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком; осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России; организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации; определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации; состояния экономики Российской Федерации, публикует соответствующие материалы и статистические данные.

47.Денежно-кредитная  политика Банка России, основные  инструменты и методы.

Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен. Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны. Основные инструменты: изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также некоторые меры, носящие жесткий административный характер.

48.Характеристика  коммерческого банка как субъекта  экономики.

Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стало основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями. К функциям коммерческого банка относятся аккумуляция временно свободных денежных средств в депозиты, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры. Банковское законодательство призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона  «О Центральном банке Российской Федерации» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.).

49.Классификация  банковских операций.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Пассивные операции банка – операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. Активные операции коммерческих банков – операции по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода, которые учитываются на активных балансовых счетах. Активные операции делятся на: ссудные (учетно-ссудные); расчетные; кассовые; инвестиционные и фондовые; комиссионные; гарантийные. Ссудные операции – операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности, платности. Учетно-ссудные операции связаны с покупкой, учетом векселей либо принятием векселей в залог. Расчетные операции – операции по зачислению средств на счета клиентов и оплате со счетов их обязательств перед контрагентами. Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денег. Инвестиционные операции – операции по вложению банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности. Фондовые операции – операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных): с векселями – учетные, переучетные, операции по протесту векселей, хранению векселей, продаже их на аукционе; операции с фондовыми бумагами.

50.Основные  и дополнительные операции коммерческого  банка.

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции. При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей. Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не превышает 10%, причем чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным. Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь кредитные операции классифицируются по: признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)). В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получили развитие средне- и долгосрочный кредиты с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам. Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг. Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит. Лизинг - форма долгосрочного договора аренды. Банковские операции с векселями осуществляются в следующих основных формах: учет векселя коммерческим банком, когда банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за вычетом процентов по действующей учетной ставке; ссуды под залог векселя, акцепт, аваль векселей и комиссионные операции с векселями. Коммерческий кредит тесно связан с банковским кредитом и трансформируется в последний через учет и залог векселей, тем самым на базе коммерческого возникает косвенный банковский кредит. Аналогичный взаимный хозяйственный кредит тесно связан с банковским кредитом и трансформируется в последний через операции с векселями. Однако из данного факта не следует, что восстановление и развитие коммерческого кредита и оформление векселем ссуд в денежной форме влечет за собой резкое увеличение ссудной задолженности, рост не покрытой товарами денежной массы. Трансформация коммерческого и взаимного хозяйственного кредитов в банковский кредит представляет собой преобразование одной формы кредита в другую, что само по себе не создает инфляционных тенденций, т.к. учет и залог коммерческих векселей в банке не являются ссудой нового капитала. Кроме того, один вексель может обслужить несколько торговых и ссудных сделок, прежде чем будет учтен в банке.

51.Активные  операции коммерческого банка.

Активные операции коммерческого банка — это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций. Все активные кредитные операции можно сгруппировать следующим образом: в зависимости от обеспечения делятся на ссуды без обеспечения и ссуды с обеспечением  (вексельные, товарные, фондовые, ипотечные); по методу взимания процента делятся на момент предоставления ссуды, момент погашения ссуды, равномерные взносы; по категориям заемщиков делятся на коммерческие ссуды, потребительские, ссуды посредникам, сельхоз ссуды, по характеру погашения делятся на единовременный взнос и рассрочку, по срокам погашения делятся на до востребования, среднесрочные, долгосрочные, краткосрочные. Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей.

52.Пассивные  операции коммерческого банка.

Пассивные операции коммерческого банка — это деятельность банка по аккумулированию собственных и привлеченных средств в целях их размещения. Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги). Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные. Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка). К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести: создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли; эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке; депозитные операции; межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке.

53.Особенности  организации работы банковской  системы США .

Сложившаяся на сегодняшний день банковская система Соединенных Штатов Америки значительно отличается от структур с аналогичными функциями, существующими в других развитых странах. Главное отличие банковской системы США состоит в огромном числе банков. В 20 веке число работающих в Штатах банков значительно сократилось примерно до 15 000, хотя еще в 1931 году работало более 31 000 банковских организаций. Основой банковской системы США является Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка страны. В нее входит 12 Федеральных резервных банков, равномерно распределенных по территории страны в соответствии с экономической активностью каждого из штатов. Эти двенадцать банков находятся в частной собственности, но при этом контролируются государственной машиной и являются проводниками финансовой политики центрального банковского органа страны. В своей работе Федеральные резервные банки руководствуются не соображениями извлечения прибыли, а общей политикой управленцев из ФРС (многие из которых назначаются лично президентом США) с целью улучшения состояния экономики страны в целом. Кроме того, в банковской системе США большое развитие получили прочие финансовые учреждения, наиболее весомые позиции среди которых занимают коммерческие и инвестиционные банки.

54.Особенности  функционирования банковской системы  Франции и Англии.

Анализ развития и современного состояния банковской системы Англии позволяет сделать следующие выводы:• Банковская система Великобритании имеет отличную от других стран структуру, сложившуюся исторически.• Спецификой банковской системы Великобритании является наличие особых, существующих только в Англии, финансовых институтов — учетных домов.• Банк Англии занимает в значительной степени подчиненное положение по отношению к правительству. Предложение о наделении Банка большей самостоятельностью наталкивается на сопротивление консервативно настроенных финансовых кругов и представителей других органов власти.• На этапе приоритета принципов поощрения развития промышленности над монетарными Банк Англии активно финансировал конкретные отрасли экономики, занимался целевым кредитованием социально значимых отраслей.• Банковское законодательство Великобритании разрешает Банку Англии предоставлять кредиты правительству для покрытия кассового дефицита государственного бюджета.• Предоставление оперативной независимости Банку Англии сочетается с усечением сфер деятельности Банка, передачей другим органам функций, традиционно до этого выполнявшихся Банком Англии.

Франция - страна, в которой контроль производится центральным банком совместно с другими органами (Банком Франции совместно с Банковской комиссией).

55.Банковская  система Германии и Италии.

В Германии, например, банки, исторически, сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки:  - могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами;  - могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т.д. Германия - страна, в которой контроль производится центральным банком совместно с другими органами (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля), а Италия - страна, в которой контроль (надзор) осуществляется только центральным банком.

56.Банковская  система Японии.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

57.Платежный  баланс: понятие и основные статьи.

Платежный баланс - это стоимостное выражение всего комплекса внешнеэкономических связей страны в форме соотношения платежей и поступлений. Он показывает, на которой ступени интеграции в мировое хозяйство находится страна, в нем отражается соотношение на определенный момент времени стоимости полученных и предоставленных кредитов, а так же других финансовых активов. Платежный баланс всегда находится в равновесии, но по его основным разделам может быть активное сальдо (если поступления превышают платежи), либо пассивное (если платежи превышают поступления). Структура: 1. Торговый баланс, т.е. соотношение между вывозом и ввозом товара. 2. Баланс услуг и некоммерческих платежей. 3. Баланс движения капитала и кредита. Торговый баланс представляет собой соотношение экспорта и импорта товара. В связи с тем, что значительная часть внешней торговли осуществляется в кредит, существует различие между показателями торговли, платежей, поступлений фактически произведенных за фактический период. Баланс услуг и некоммерческих платежей включает платежи и поступления по транспортным перевозкам, страхованию, всем видам связи, международному туризму и т. д. Баланс движения капитала и кредита выражает соотношение вывоза и ввоза государственных и частных капиталов, международных кредитов. По экономическому содержанию эти операции отражают международное движение, предпринимаемое со ссудного капитала.

58.Методы  регулирования платежного баланса.

Методы регулирования платежного баланса направлены на стимулирование экспорта, либо на ограничение импорта товаров, а также на ограничение вывоза капиталов и привлечение иностранных капиталов. 1. Дефляционная политика включает ограничение бюджетных расходов на социальные цели, замораживание цен и заработной платы. 2. Девальвация - снижение курса национальной валюты, направленное на стимулирование экспорта и сдерживание импорта товаров. 3. Валютные ограничения направлено на устранение дефицита платежного баланса путем ограничения экспорта капитала и стимулирования его притока. 4. Финансовая и денежно-кредитная политика – политика, направленная на уменьшение дефицита платежного баланса. 5. Специальные меры государственного воздействия на платежный баланс в ходе формирования его основных статей:  регулирование торгового баланса: стимулирование экспорта и ограничение импорта; регулирование «невидимых» операций: ограничение нормы вывоза валюты туристами данной страны; регулирование движения капитала.

59.Международные  валютно-кредитные организации: цели  и задачи создания.

Международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации — это институты, созданные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования международных экономических, в том числе валютно-кредитных и финансовых отношений. Банк международных расчётов (БМР) — в функции входит содействие сотрудничеству между центральными банками и облегчение международных финансовых расчётов; это центр экономических и денежно-кредитных исследований. Международный валютный фонд (МВФ) создан для содействия международному сотрудничеству в денежной политике; расширения мировой торговли; кредитования; стабилизации денежных обменных курсов; консультирования стран-дебиторов (должников); разработки стандартов международной финансовой статистики; сбора и публикации международной финансовой статистики. Международный банк реконструкции и развития (МБРР) – создан для оказания помощи в реконструкции и развитии экономики стран пострадавших во второй мировой войне; содействия частным иностранным инвестициям; содействия сбалансированному росту международной торговли и поддержания равновесия платёжных балансов; сбора и публикации статистической информации. Первоначально МБРР был призван с помощью аккумулированных бюджетных средств капиталистических государств и привлекаемых капиталов инвесторов стимулировать частные инвестиции в странах Западной Европы, экономика которых значительно пострадала во время Второй мировой войны. Региональные банки развития были созданы в 1960-х годах в Азии, Африке, Латинской Америке для решения специфических проблем и расширения сотрудничества в этих регионах стран, которые развиваются.

60.Группа  Всемирного банка: основные участники.

Группа Всемирного банка — целью деятельности является в настоящее время оказание финансовой и технической помощи развивающимся странам. В Группу Всемирного банка входят следующие организации: Международный банк реконструкции и развития (МБРР создан для оказания помощи в реконструкции и развитии экономики стран пострадавших во второй мировой войне). Международная ассоциация развития (МАР была создана с целью оказания финансовой помощи развивающимся государствам в форме кредитов, предоставляемым по минимальным ставкам или без процентов). Международная финансовая корпорация (МФК была создана с целью предоставления кредитов частным компаниям); Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций, (МАГИ было создано  для защиты от политических рисков и инвестиций, осуществляемых в рамках финансовой помощи). Международный центр по урегулированию инвестиционных споров (МЦУИС был создан для урегулирования спорных вопросов в процессе оказания финансовой помощи). МБРР и МАР образуют Всемирный банк.