Рынок эквайринга в современных условиях

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ

Кафедра «Денежно-кредитные  отношения и монетарная политика»

 

 

 

Эссе

На тему:

«Рынок эквайринга в современных  условиях»

 

 

 

 

 

Выполнил: студент ФК 1-11

Паничкин Г.Ю.

Научный руководитель:

Тимофеева Н.Б.

 

 

 

Москва, 2012

Сегодня почти каждый человек  имеет банковскую карточку, и каждый второй с ее помощью пользуется безналичным расчетом, оплачивая покупки товаров и услуг. Магазины, отели, рестораны, бары, кафе  - все поддерживают карточные технологии, стараясь привлечь дополнительный интерес со стороны потребителей. Все мы убеждаемся, что безналичный расчет гораздо удобнее наличного и все это способствует развитию рынка услуг кредитных организаций, среди которых особое значение приобретает эквайринг.

Особенности функционирования эквайринга. Для того чтобы понять что такое эквайринг следует обратиться к следующим понятиям. Эквайрер – это банк (кредитно-финансовая организация) принимающий, на основе договоров с предприятиями торговли, данные о произведенных транзакциях, совершенных с помощью платежных карт, направляющий затем их в специальную систему взаимообмена данными, и производящий взаиморасчеты по этим транзакциям. Отмечу, что в России эквайрером может являться только банковская организация. В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П, на территории РФ кредитные организации (эквайреры) осуществляют расчеты с торговыми организациями по операциям, которые были осуществлены при помощи платежных карт, и/или выдают наличные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. При этом кредитная организация в праве осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а так же осуществлять их распространение. Так же важно понимание термина транзакция. Транзакция – операция, выполняемая держателем карты, и состоящая из последовательности сообщений генерируемых и передаваемых между собой участниками системы для обслуживания держателей карт. Таким образом эквайринг – это осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, производимых с использованием платежных карт, а так же выдача наличных средств держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Процесс совершения операций через эквайринг. Различают три основных вида оборудования для подключения эквайринга:

- «импринтеры» - механические устройства, предназначенные для оттиска банковской карты на чеке;

- «POS-терминалы» - электронные терминалы, позволяющие принимать банковские карты , различных видов и способов подключения к процессинговому центру;

- «кассовые решения» - специальное  программное обеспечение для  кассовых аппаратов, работающее  совместно со специальными подключаемыми  клавиатурами.

Процесс покупки  товара посредством эквайринга представлен таблице 1, а его описание представлено ниже:

Таблица 1:

1

5

Предприятие торговли

2

Клиент банка 

(держатель  карты)

10

4

11

3

3

9

9

10

9

8

7

3

6

Процессинговый центр

Банк-эквайрер

Расчетный банк

Банк эмитент

 

1) держатель банковской карты через кассира помещает её в электронный терминал и набирает PIN-код;

2) терминал считывает данные с карты, оплачиваемая покупателем сумма вводится кассиром с клавиатуры;

3) терминал авторизует карту, направляя запрос через эквайрера в процессинговый центр, а также к эмитенту карты;

4) эмитент подтверждает проведение транзакции;

5) терминал списывает с банковской карты сумму покупки, оформляет слип (квитанцию электронного терминала). После завершения операции покупателю возвращается карта, он получает товар и экземпляр слипа;

6) в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает оформленные за день слипы в обслуживающий банк. Они служат документальным подтверждением осуществленных транзакций;

7) эквайрер проверяет слипы и перечисляет их общую сумму на счет торгового предприятия;

8) эквайрер передает информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является, в процессинговый центр;

9) процессинговый центр, после обработки полученной информации, доводит ее до сведения всех участников для проведения взаиморасчетов;

10) на основе информации процессингового центра расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляя ее на корсчет эквайрера;

11) эмитент удерживает сумму покупки с начисленными комиссионными со счета покупателя.

Этот многофазовый процесс прост для покупателя. Все, что требуется от держателя карты, это ввести PIN-код и с его счета снимут сумму его покупки. Остальные фазы выполняют профессиональные финансовые организации. Среди преимуществ эквайринга для покупателей я могу выделить простоту использования и компактность расчетов при покупке товаров и услуг. Особенно удобно это при покупке на большую сумму, не нужно нести с собой огромное количество купюр для расчета. Преимущества для торговых организаций также велики: эквайринг снижает затраты на инкассацию наличности из касс, из-за быстроты расчета снижает скорость обслуживания клиента, увеличивает конкурентоспособность торговой организации за счет увеличения её оборотов и привлечения новых клиентов, уменьшает вероятность приема фальшивых купюр и способствует повышению уровня сохранности средств. Следует так же отметить, что в России банковские карты начинают пользоваться все большей популярностью, и магазины, поддерживающие безналичный расчет, привлекают все больше клиентов.

 

Особенности развития эквайринга в России. Сейчас можно наблюдать быстрое развитие эквайринга в нашей стране, особенно в городах, где есть свободный доступ к телекоммуникациям и интернету. Приведу некоторые цифры. До наступления кризиса 2008-2009 гг. эквайринг занимал лидирующую позицию среди быстроразвивающихся банковских продуктов. Но к 2010 году количество терминалов обслуживающих такого рода операции сократилось на 11%. Однако на данный момент эта ситуация меняется в лучшую сторону: по итогам 2011 года прирост торговых терминалов составил 7 тысяч штук, что вдвое больше прироста в 2010 году. На фоне роста ВВП в 4-5% рынок эквайринга рос на 25-40% в год. Таким образом, можно сделать вывод, что такой разрыв между ростом ВВП и рынком эквайринга увеличивает такой экономический показатель, как скорость оборота денег. Согласно количественной теории денег, этот показатель почти не изменен и лишь технологические новинки в сфере расчетных операций могут изменить этот показатель. К примеру, до изобретения банкоматов банковские организации выдавали наличные деньги со счетов своих клиентов непосредственно в своих офисах. Это значило, что человек, прежде чем пойти за покупками должен был зайти в банк, чтобы снять наличные деньги со счета. Естественно было неудобно снимать деньги маленькими «порциями» и люди снимали крупные суммы, скажем сразу на месяц. Очевидно, что это было не очень выгодно банкам. С появлением же технологии банкоматов люди могут спокойно снимать необходимое количество наличных средств перед покупкой в самом здании магазина. Таким образом, технологическая составляющая увеличила скорость оборота денег. Если рассматривать уравнение Фишера:

MV=PY,

где,   M – объём денежной массы,

V – скорость обращения денег,

P – уровень цен,

Y – реальный ВВП;

то наглядно видно, что  при прочих равных условиях прирост ВВП на 4-5% и скорость обращения денег на 25-40% уменьшает инфляцию, т.е. то же количество денежной массы обслуживает большее количество продаваемых товаров.

В заключение хотелось бы сказать, что сегодня технологии быстро развиваются и внедряются в нашу повседневную жизнь во всех её сферах, включая финансовую сторону нашей жизни. Конечно, наличное обращение денег никогда не исчезнет, ведь это почти идеальный способ расчета между продавцом и покупателем. Оплата происходит буквально за секунду в момент передачи денег продавцу. Но безналичный расчет можно рассматривать как форму наличного, (если рассматривать банковскую структуру как устойчивую систему) если быть уверенным в том, что банк не разорится и мы не потеряем средства, находящиеся на депозите в этом банке. Именно поэтому банки должны обеспечить себе максимальную устойчивость и защиту от банкротств. Эквайринг как идея несет в себе огромные преимущества и я уверен, что скоро такой вид услуг получит наиширочайшее распространение, ведь это так удобно расплачиваться пластиковой картой. Кроме того широкое распространение приобретает интернет-эквайринг с помощью которого можно легко совершать покупки по интернету. Это очень удобно покупать необходимые продукты через интернет каталоги, и кроме того их доставляют прямо домой. Возможно, в скором будущем мы забудем, что значит идти в магазин и возвращаться с тяжелой сумкой полной продуктов. Сейчас каждый второй имеет доступ к интернету и как минимум четверть этих людей совершают покупки в интернет магазинах – это колоссальный рынок который каждый год растет в двузначных цифрах. И доступ к этому рынку открыт благодаря эквайрингу.

 

Список используемой литературы:

1. Дятлов Ю.В., Михайлова О.И. «Рынок эквайринга в современных условиях» Сборник научных трудов вузов России "Проблемы экономики, финансов и управления производством". 2012. № 31. С. 16-19.
2. Учебник «Деньги Кредит Банки»
3. http://www.cbr.ru/