Российские и зарубежные платёжные системы

КГБОУ “Алтайский промышленно-экономический колледж”

 

 

 

 

 

 «Российские и зарубежные платёжные системы»

Реферат

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                         Выполнил студент гр. 11БД134                                                               

                                                                           ___________________К.В. Рунде

                                                                        Проверил преподаватель                                                               

                                                                           _________________Е.В. Шматова

                                                               

 

 

 

 

 

 

Барнаул 2013

Введение

Эффективность функционирования финансовых рынков и  банковского сектора экономики  во многом зависит от действующей  в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций. Главной целью рассматриваемой темы является рассмотрение понятия, задач, функции платежной системы, а так же анализ некоторых платежных систем на современном этапе. Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов. Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк, коммерческие банки, клиринговые учреждения и т.д.). За последние десятилетия в банковских сферах России и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Почти в каждой стране имеется хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов (брутто-расчеты), обеспечивающая проведение окончательных расчетов по межбанковским и оптовым платежам в течение одного дня.

1. Платежная система

1.1 Понятие  платежной системы

Платежная система  — это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных  актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

Эффективность платежной системы — это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании, платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

1.2 Задачи и функции платежной системы.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, является:

• бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
• надежность и прочность, Гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
• эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
• справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям;

Основной  функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Платежная система  призвана обеспечивать обращение безналичных  денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного  и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система  в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми  рынками.

Степень эффективности  функционирования платежной системы  определяется такими показателями, как  сроки и гарантированность прохождения  платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

Если деньги «задерживаются» в платежной  системе, они не могут работать. Например, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступление  денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным.

2. Примеры платёжных систем

2.1 CONTACT 

CONTACT — первая российская система денежных переводов и платежей. Основана в 1999 году АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО). Позволяет переводить денежные средства в трех валютах: российские рубли, доллары США, евро. 3 августа 2012 года платёжная система CONTACT зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России под номером 0001. В апреле 2013 года Банк России присвоил Платежной системе CONTACT статус социально значимой. Оператор — АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО). Платежная система CONTACT входит в тройку крупнейших участников рынка денежных переводов России и стран ближнего зарубежья. Партнерами CONTACT являются более 900 российских и международных банков и финансовых организаций, сеть пунктов обслуживания насчитывает свыше 330 000 точек, включая платежные терминалы, более чем в 150 странах. Система CONTACT осуществляет платежи в адрес свыше 850 юридических лиц – коммерческих банков, торговых предприятий, страховых и туристических компаний и их агентов, интернет-провайдеров, операторов связи и др. Доля системы CONTACT в объеме денежных переводов на отдельных направлениях достигает 45%.

Форматы отправки:

• в отделениях участников Системы - банках, финансовых организациях, банковских платежных агентов
• из терминалов
• с мобильных телефонов
• из платежного интернет-сервиса CONTACT24

Форматы выплаты:

• наличными (безадресная выплата в России и странах ближнего зарубежья, во всех остальных странах - с указанием адреса пункта выплаты).
• зачислением на счета физ. и юр. лиц, открытых в любом банке России, Европы, США, Канады, Турции, Индии, Вьетнама.
• зачислением на аккаунты электронных кошельков (Россия, Кения).

Платежи:

Платежи по системе CONTACT осуществляются частными лицами в пользу юридических лиц за услуги и приобретенные товары, по упрощенной процедуре, без открытия счета. Пул партнеров CONTACT по дистанционному сбору платежей включает 1500 компаний, провайдеров и поставщиков услуг.

Виды платежей:

• Пополнение банковских карт
• Погашение кредитов и микрозаймов
• Оплата услуг связи, интернета, IP-телефонии, спутникового ТВ
• Оплата интернет-сервисов (интернет-магазины, интернет-провайдеры, игровые порталы)
• Оплата страховых услуг
• Оплата туристических услуг, авиа- и ж/д билетов
• Коммунальные платежи
• Системы безопасности
• Благотворительность

2.2 MASTERCARD

MasterCard  - международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США. В 2010 г. на долю MasterCard приходилось 20 % платёжных карт мира, 28,6 % имел бывший мировой лидер VISA, а первой стала China UnionPay с 29,2 %. Основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979 г. Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated.

Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов:

• Азиатско-Тихоокеанский регион;
• Североамериканский регион;
• Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
• Латиноамериканский регион;
• Регион Карибского бассейна.

MasterCard International Corporation владеет 51 % активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51 % акций компании Mondex International, а также 50 % активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S.A.). Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов многофункциональных микропроцессорных карточек.

2.3 WEBMONEY

WebMoneyTransfer - внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

• в России - автономная некоммерческая организация “ВМ-Центр”
• в США – компания IMTB Inc.

Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция - Республика Черногория (Югославия). Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Приобрести WM можно:

• путем безналичного перевода денежных средств с любого банковского счета в IMB (доллары США) или на счет АНО "ВМ-Центр" (российские рубли) с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);
• через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);
• от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

Участникам  системы гарантируется полная и  безоговорочная анонимность расчетов. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для  каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Система безопасности включает также 12-значный идентификатор  пользователя, его личный пароль, уникальные номер кошелька и код сделки. Необходима установка клиентского программного обеспечения WebMoney Keeper. WebMoney Keeper позволяет выполнять следующие операции:

• создавать и удалять WM-кошельки (количество создаваемых кошельков не ограничено);
• переводить доллары США, российские рубли, иную валюту в WM;
• осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими участниками системы (частными лицами или компаниями, принимающими WebMoney в качестве средства платежа за товары и услуги);
• получать WM, отправленные другим участником;
• переводить WM на банковские счета;
• обсуждать с предполагаемыми партнерами условия торговой сделки по встроенной в WM Keeper защищенной системе обмена сообщениями.

В системе  реализовано два типа платежей:

• Обычный платеж. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара.
• Двухфазный платеж (с протекцией торговой сделки). Покупатель оплачивает счет, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными – продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока полностью не выполнит своих обязательств, и покупатель не сообщит ему код протекции.

За совершение каждой транзакции системой взимается  тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. Дополнительная комиссия агентов при операциях ввода/вывода денег в/из системы определяется конкретным типом операции. Итак система Webmoney очень удобна для небольших покупок в интернете (аудио-видео контент, электронные книги и т.д.), оплаты рекламы (баннеров и проч.) и переводов средств фрилансерам.