Роль кредитных денег в экономике

 Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное становление  фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других  видов предпринимательской деятельности  на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

 Кредитная система, в первую  очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным  и международным кредитом.

 Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти  отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему  во втором (институциональном) понимании.  Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки.

 Сегодня на практике товары  идеально приравниваются не к  золоту, а к кредитно-бумажным  деньгам, связь которых с золотом  разорвана, поскольку прекращен  их свободный размен на драгоценный  металл. В то же время использование  знаков стоимости в качестве  денег придает им некоторые  товарные черты: они покупаются  и продаются, обмениваются на  товар, но деньги лишены главного  свойства товара - собственной стоимости.  Уничтожение золотого стандарта  - признание того факта, что  деньги всегда есть какая-то  особая вещь.

 Соответственно степени развития  общества носителем отношений  между людьми на рынке товаров  может быть золото или бумажный  документ, код на кредитной карточке.

 Движение денег при выполнении  ими своих функций в наличной  и безналичной формах представляет  собой денежное обращение. Различают  две группы безналичного обращения:  по товарным операциям и финансовым  обязательствам. Наличное и безналичное  обращение образует общий денежный  оборот страны, в котором действуют  единые деньги одного наименования.

 Рассмотрев в данной работе  вопрос о деньгах, хочется задать  вопрос: как много значат деньги  для экономического процветания  и благополучия?

 Экономическое значение денег  трудно переоценить. Без понимания  сущности денег и их функций  невозможно понимание действия  механизмов рыночной экономики,  а главное – воздействие на  них. Если попытаться понять, что  есть

 «экономика» и как процессы  протекающие в ней, влияют на  жизнь нашего общества, надо заняться  изучением денег, их сущности  и функций. Знание этого вопроса  позволяет по-новому взглянуть  на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше  общество и даёт шанс попытаться  изменить что-то к лучшему,  используя свой индивидуальный  подход и накопленный учёными  опыт.

 Деньги, кроме того, один из  наиболее важных разделов в  экономической науке. Они представляют  собой нечто гораздо большее,  чем пассивный компонент экономической  системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики.  Правильно действующая денежная  система вливает жизненную силу  в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику.

 Хорошо работающая денежная  система способствует как полному  использованию мощности, так и  полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная  система может стать главной  причиной резких колебаний уровня  производства, занятости и цен  в экономике, исказить распределение  ресурсов.

 Таким образом, без денег,  денежного обращения трудно представить  нормально развивающуюся экономику  любого государства.

 Список использованной литературы:

1. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. М. Финстатинформ. 1995.

2. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. М.: ЮРАЙТ, 2005. – 160 с.

3. Гамидов Г. М. Банковское и кредитное дело. М., 1994. – 600 с.

4. Гукасьян Г.М. Экономическая теория, Учебное пособие (Под ред. д.э.н. проф. А.И. Дробынина)—3-е изд., доп. М.: ИНФРА-М, 2000.—199 с.

5. «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, М., 1998;

6. Деньги и кредит - 2000. №1.

7. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. Практикум/ Под ред. Жукова Е.Ф. / М.: ЮНИТИ, 2001.

8. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов —М.: ЮНИТИ, 2000.— 497 с.

9. Райзберг Б.А. Основы экономики: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2000.—408 с. – (Серия «Высшее образование»).

10. «Финансы, денежное обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В.И. Фомкина, М., 2000.

Приложение 1.

 Теория денег, кредита и  финансов. Автор статьи: проф. Портной  М.А.

 Банкнота

 Банкнота - это следующая после  векселя форма кредитных денег.  Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгам  способность выполнять функцию  средства обращения, которую не  могут выполнять векселя. Исторически  появление банкнот происходило  в результате операции учета  векселей, которую проводили коммерческие  банки.

 Фактически это означало  замену одного частного долгового обязательства (коммерческого векселя) на другие частные долговые обязательства (векселя банкира). Но при этом банкноты получали ряд преимуществ. Во-первых, банк, как правило, пользовался более широким доверием, чем отдельные, даже крупные, фирмы или предприниматели. Во-вторых, довольно скоро право эмиссии банкнот монопольно закрепилось за Центральным банком страны. В-третьих, прочность положения банкноты и ее способность выполнять денежные функции подкреплялась обеспеченностью размена банкнот на золото. Обязательство размена банкнот на золото представляло собой форму связи между металлической денежной системой и вырастающей на ее основе кредитной денежной системой. Благодаря этому условию сложился механизм сосуществования и взаимодействия двух систем, при котором исторически старая система действовала в качестве фундамента или опоры для новой системы, поддерживая ее, пока она не обрела собственной прочности и зрелости. Золотые деньги помогали утвердиться кредитным деньгам, которые пришли им на смену. Отметим одно важное обстоятельство. Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы. Поскольку банкнота появляется взамен коммерческого векселя, в ней находит выражение ценность товара, ранее выраженная в векселе. Однако, общество и государство рассматривает банкноты, в первую очередь, как заместителей золота в обращении и расценивает их надежность только с точки зрения их золотого обеспечения. По этим причинам государством устанавливается золотое содержание банкнот и обеспечивается разменность банкнот на золото. В действительности соответствующая ценность золота, которую банкноты заменяют в обращении, имеет значение в качестве гарантии в случае нарушения нормального хода обращения банкнот. Поэтому банкнота в действительности представляет не золото, бездействующее в составе резервов, а товары, находящиеся в движении.                                                         Однако, анализ места банкноты и ее свойств в качестве кредитных денег, показывает, что банкнота - это промежуточная и при этом ущербная форма кредитных денег, предназначенная для выполнения только функции средства обращения. В форме банкноты кредитные деньги как бы несколько деградируют.

 Это естественно, поскольку  банкнота предназначена выполнять  функцию средства обращения, которая  была важнейшей для обслуживания  потребности простой торговли, т.е.  предыдущего по отношению к  капитализму типа товарно- денежных  отношений. Вексель, от которого  произошла банкнота, был приспособлен  адекватно отражать ценность  капитала, благодаря присущим ему  функциям средства накопления  и средства платежа. Банкнота  этими функциями не обладает, она приспособлена отражать ценность товаров в товарном обращении

 Банкнота расширяет границы  действия кредитных денег: в  отличие от векселя она выступает  как всеобщее законное платежное  средство. С того времени, как  эмиссия переходит к Центральному  банку, банкнота становится обязательным  к приему законным платежным  средством на всей территории  страны. Банкнота позволяет осуществлять  дробные платежи, которые невозможно  было исполнять с помощью векселя.  Но за преодоление недостатков  векселя и расширение пространства  действия кредитных банкнота  платит ухудшением качества данной  формы кредитных денег. В форме  банкноты кредитные деньги приобретают  функцию средства обращения. Но  поскольку в этой функции кредитные  деньги как бы возвращаются  к прошлому, они "расплачиваются" за это отступление тем, что  утрачивают функцию накопления. Банкнота не является более  высоким уровнем развития кредитных денег, напротив, - это способ распространения действия кредитных денег вширь, как бы на одной плоскости. Это экстенсивное направление развития кредитных денег, простое расширение пространства их действия. Банкнота не содержит в себе процента и не может так же органично выполнять функцию накопления, как это делал вексель. Она может выполнять эту функцию только механически - путем увеличения банкнот. Однако, поскольку банкноты нужны для обращения, их накопление означает задержку или сбои в обращении товаров и нарушает нормальный ход хозяйственной жизни.

 Банкнота может выполнять  функцию простого сохранения  ценности, свойственную натуральным  деньгам, но и эту функцию  она может исполнять не по  своей природе, а с помощью  размена на металлические деньги. Когда размен банкнот нарушается  или прекращается, они оказываются  не в состоянии без ущерба  выполнять эту функцию. Обесценение  банкнот в результате инфляции  не позволяет им нормально  выполнять функцию сохранения  ценности, а без этого становится  нецелесообразным их накапливать,  чтобы выполнять функцию средства платежа.

 Таким образом, банкнота как  следующая форма кредитных денег  расширяет пространство их действия, выполняя функцию средства обращения.  Как и все виды денег, она  является мерой ценности, но она  не может выполнять функцию  средства накопления, плохо пригодна  для выполнения функций средства  сохранения ценности и средства  платежа. Отсюда следует: банкнота - это не основная форма кредитных  денег, а некая промежуточная  форма, обеспечивающая их связь  с предыдущим типом денежного  хозяйства и нормальное взаимодействие  двух типов денежных систем.Переход  эмиссии банкнот под контроль  государства постепенно стирает  грань между ними и бумажными  деньгами. Технически банкнота исполняется  на бумаге и в сфере обращения  заменяет металлические монеты. Поэтому она воспринимается как  бумажные деньги, выступающие заменителями  золота. Этому способствует также  то обстоятельство, что объем  эмиссии банкнот определяется  не только суммарной ценностью  векселей, предъявленных к учету,  но и величиной расчетов в  той сфере товарного обращения,  где векселя не действуют, а  используются наличные деньги. Сфера  банкнотного обращения оказывается  той областью, где металлическое  обращение и обращение кредитных  денег действуют совместно, посредством  одного и того же орудия обращения. Поскольку банкнота заменяет вексель, она является кредитными деньгами, поскольку она одновременно заменяет золото в обращении, она является представителем металлических денег. Если государство выпускает в обращение неразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги.

 На этой почве происходит  вполне извинительное смешение  понятий, поскольку речь идет  об одной и той же форме  денег, только применительно к  разным обстоятельствам. Когда  имеет место здоровое денежное  обращение, банкнота служит формой  кредитных денег, предназначенных  для выполнения главным образом  функции средства обращения. Но  когда государство злоупотребляет  своим правом эмиссии, приостанавливает  или прекращает размен банкнот  на золото в силу тех или  иных обстоятельств, банкноты  вырождаются в государственные  бумажные деньги, не имеющие прочной  связи ни с металлическими, ни  с кредитными деньгами.

Переход от векселя к банкноте и  расширение благодаря этому сферы  применения кредитных денег способствует развитию банковского кредита и  прогрессу денежной системы. Но вместе с развитием кредитных денег  вширь через посредство применения банкнот возникают новые трудности. Банкнота оказывается непригодной  для выполнения функции средства накопления. Банкнота становится способной выполнять в ограниченных пределах функцию сохранения ценности, но не по своей природе, а уподобляясь металлическим деньгам и только через обязательное условие размена на эти деньги.

 Накопление банкнот может  осуществляться только механическим  путем - путем наращивания их  количества, а при условии размена  на золото это автоматически  означает наращивание добычи  золота ради потребностей денежной  системы. На время, требуемое  для аккумулирования крупной  суммы в банкнотах, если это  происходит за пределами банковского  сектора, данное количество банкнот  выпадает из обращения. А это  нарушает соответствие количества  денег ценности товаров. Наконец,  при выполнении крупных платежей  возникает чисто техническое  неудобство, связанное с накоплением  и перемещением больших сумм  наличных денег, их хранением  и обеспечением безопасности. В итоге принципиальные характеристики кредитных денег как денег более высокого порядка, которые проявились в векселе, при переходе к банкноте во многом оказались утраченными. В составе утраченных оказалось одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выражения ценности капитала - увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростом ценности капитала. Развитие денежной системы находит способ преодоления недостатков банкноты путем дальнейшего прогресса кредитных денег как символических денег, непосредственно выражающих ценность товарных ресурсов в виде численной величины, которая, будучи соответствующим образом удостоверена, оказывается достаточной для выполнения денежных функций. В качестве следующей формы кредитных денег появляются депозитные деньги, фигурирующие в качестве записей на счетах. Они наиболее приспособлены для выражения ценности капитала и обслуживания потребностей его движения.

 Депозитные деньги

 Депозитные деньги - высшая форма  кредитных денег. В них ценность  товарных ресурсов получает свое  выражение в виде числовых  записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных  правил, в полной мере выполняют  все функции денег. Подобно  коммерческому векселю, депозитные  деньги также имеют символический  вид: это число, занесенное  на специальный счет. Процедура  открытия счета и ведения последующих  операций регламентирована соответствующими  нормативными актами, как и другие  стороны деятельности банков  и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых  законов и правил депозитные  деньги в качестве разновидности  кредитных денег получают необходимую  для обеспечения их нормального  функционирования общественную  гарантию.

Возникновение депозита означает, что  ему предшествовал товарный кредит, поскольку всякая сумма в деньгах  является эквивалентом обращающихся в  хозяйстве товаров, и следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены  в движение, их должна вызвать соответствующая  сумма денег, предъявленная в  виде спроса.