Происхождение,сущность и функции денег

Чек - это разновидность  переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не обязательство перед кредитором оно погашается только в момент оплаты чека банком. Чеки появились в обращении на рубеже XVI-XVII вв. одновременно в Великобритании и Голландии. До начала XX в. считалось, что деньгами являются лишь монеты и банкноты. Чековое обращение только формировалось, и первым кто увидел в чеках (во вкладах до востребования) реальные деньги был Дж.М. Кейнс. Таким образом, сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.

По объему наличные деньги значительно уступают безналичным денежным средствам (в таблице, представленной ниже видно, что в России наличные деньги составляют около трети от общего объема и с каждым годом процентное отношение уменьшается). Наличные деньги в настоящее время пока сохраняют преимущество в сфере расчетов за услуги и товары населением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК СОВРЕМЕННАЯ ФОРМА ДЕНЕГ

Начиная с середины прошлого века, стали активно развиваться  электронные системы, что привело  к появлению электронных денег. Современные деньги представлены в первую очередь именно электронными деньгами. По своему содержанию они не отличаются от остальных видов денег, представляют собой всеобщий эквивалент и выполняют те же функции.

Суть электронных  денег состоит в возможности  ведения денежных операций с помощью компьютерных систем, совмещающих во времени учет и движение денег по счетам банковских клиентов. Не существует однозначного определения электронных денег, одно из них звучит следующим образом: «это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами».

Можно также  привести следующее определение: электронные  деньги представляют собой серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты, которые представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента.

Электронные деньги также называют виртуальными, компьютерными  или цифровыми деньгами. В развитых странах понятие электронных денег используется в отношении нескольких типов платежей:

1) выписывание  счетов по кредитным карточкам  (оплата товаров или услуг кредитной  картой);

2) накопление  задолженности по электронным  торговым счетам;

3) оформление счетов по электронным дебетовым картам;

4) хранение денег  на электронных счетах, представляющих  собой смарт-карту (она не отличается  от традиционных дебетовых карточек, но благодаря встроенному микрочипу  имеет собственную память);

5) перевод денег  с помощью электронных чеков.

Система электронных  денег включает в себя ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира  и систему терминалов, установленных  в пунктах покупки товаров  или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряж денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежей.

У электронных  денег существует ряд недостатков в сравнении с наличными:

- наличные деньги позволяют моментально осуществлять расчеты, их могут с легкостью принимать все пользователи (любого возраста);

- наличные деньги легче использовать, так как они не требуют специальной и постоянно действующей инфраструктуры, отсутствует необходимость уведомления третьей стороны и не надо ждать подтверждения;

- наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства, так как по данным социологов люди легче расстаются с виртуальными деньгами;

- при использовании наличных денег покупатель сохраняет свою анонимность, а при использовании карточек личность плательщика идентифицируется;

- наличные деньги более экономичны, потому что для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, сто ведет к росту совокупных издержек.

Однако электронные  деньги также обладают рядом преимуществ  по сравнению с наличными. Они  более удобны в использовании, большое  количество банкнот и монет заменяются несколькими карточками. Электронные деньги более безопасны, так как в случае потери или кражи кредитных или дебетовых карт, их можно заблокировать. Электронные деньги не увеличивают массу денег, увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

Согласно отчетам  Центрального Банка России платежи  с использованием электронных технологий составляют подавляющее большинство. По данным 2011 года: с использованием электронных технологий доля платежей составила 99,5% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей.

Среди потребительского использования электронных денег  в России наблюдается другая ситуация. В развитых зарубежных странах население  активно использует при расчетах банковские карты, пользуется электронными деньгами в Интернете. В России свои особенности, несмотря на активное развитие электронных денег, при расчетах в розничной торговли население преимущественно использует наличные деньги. Большинство граждан использует банковские карты для получения наличных (например, заработной платы), а не для расчетов по оплате товаров и услуг.

Произошедшие  в стране политические и экономические  кризисы, дефолт, вызвал недоверие к  банковской системе и электронным платежам в России.

Но в последнее  время существует тенденция к  увеличению использования банковских карточек населением, чему способствовала определенная экономическая стабильность. ,

По данным «НАФИ» доля владельцев пластиковых карт в 2009 год составляла 25%, в 2010 год - 32% (прирост 7%). При этом население планирует использовать карты в будущем - 20% опрошенных.

Для дальнейшего  развития системы электронных платежей необходимо расширение инфраструктуры, оборудования. Важнейшим вопросом остается обеспечение безопасности электронных платежей, защита от компьютерного мошенничества, защита данных клиентов, совершенствование правовой базы. Необходимо повышать финансовую грамотность среди населения, особенно старшего возраста. Банки должны ознакомлять население с новыми банковскими продуктами. Причем финансовое просвещение граждан, это задача не только банков, но и государства.

Очевидно, что  электронные деньги - это очень  гибкий инструмент, позволяющий расширить  сферу применения наличных денег. Развитие электронных средств платежа способствует оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег. Но поскольку внедрение электронных систем происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов, то в дальнейшем при расчетах с населением доминирующее положение сохранят наличные деньги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ДЕНЬГИ В РОССИИ И В МИРЕ

Деньги - товар  особого рода, используемый при обмене как эквивалент всех других товаров

Хотя все  экономисты единодушны в том, что  деньги являются одним из основополагающих элементов рыночного хозяйства, между ними долгое время шли горячие дискуссии, что же такое деньги. В современной экономической теории за основу принято предложенное английским экономистом Дж. Хиксом определение, согласно которому «деньги определяются их функциями». Это значит, что деньгами признается все то, что выполняет денежные функции. За этой тавтологией скрывается констатация того факта, что в роли денег могут выступать самые различные предметы и даже нематериальные объекты. Как писал К. Маркс, «деньги - не вещь, а общественное отношение».

Деньги в  РФ по сравнению с другими валютами.

Доллар Соединённых  Штатов Америки (англ. United States dollar, от нем. Taler -- талер) -- денежная единица США, одна из основных резервных валют мира (1 доллар = 100 центов). Обозначение: $ или USD. Является долговым обязательством треста частных банков -- ФРС США (Federal Reserve System), подотчётной Конгрессу США в соответствии с действующим «Законом о Федеральном Резерве» (Federal Reserve Act). В США нет государственного центрального банка. Правом денежной эмиссии обладают частные банки -- члены ФРС.

Евро (знак валюты -- €, банковский код: EUR) -- официальная  валюта в 16 странах «еврозоны» (Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Испании, Италии, Кипра, Люксембурга, Мальты, Нидерландов, Португалии, Словакии, Словении, Финляндии, Франции). Также валюта используется ещё в 9 государствах, 7 из которых -- европейские. Таким образом, евро -- это единая валюта для более чем 320 миллионов европейцев, а вместе с территориями неофициального обращения -- для 500 миллионов человек. В декабре 2010 года в наличном обращении было 610 млрд. евро, что делало эту валюту обладателем самой высокой суммарной стоимости наличных, циркулирующих во всем мире, опережая по этому показателю доллар США.

Фунт стерлингов (англ. pound sterling) -- денежная единица Великобритании. 1 фунт = 100 пенсов. Символ: Ј (лат. Libra -- фунт), банковский код: GBP (Great Britain Pounds). В обращении  находятся банкноты в 5, 10, 20, 50 фунтов; монеты в 1/2 (практически не встречаются), 1, 2, 5, 10, 20, 50 пенсов, 1, 2 фунта.

Иена (Йена; яп. валюта произносится «эн») -- денежная единица Японии, одна из основных резервных  валют мира после доллара США  и евро. Международный код: JPY. Латинский символ -- Ґ, в Японии на ценниках используется иероглиф.

Швейцарский франк (код валюты по ISO 4217 CHF, или 756) является валютой и законным платёжным  средством Швейцарии и Лихтенштейна. Банкноты франков выпускает центральный  банк Швейцарии (Швейцарский национальный банк), в то время как монеты выпускаются федеральным монетным двором (Швейцарский монетный двор).

На сегодня  в Европе только швейцарская валюта называется франк, её неофициальное  название -- валюта убежища. На четырёх  официальных языках Швейцарии название валюты звучит следующим образом: Franken (на немецком языке), franc (на французском и ретороманском языках), franco (на итальянском языке). Одна сотая франка называется Rap (мн.ч. -- Rappen) (Rp.) по-немецки, centime (c.) по-французски, centesimo (ct.) по-итальянски и rap (rp.) по-рето-романски.

Рубль - название валют Российской Федерации, Белоруссии, Приднестровья. Российский рубль также имеет хождение в Южной Осетии и Абхазии. В прошлом - валюта русских княжеств, Великого княжества Московского, Русского Царства, Российской империи и её отколовшихся частей, РСФСР (1917--1923), Советского Союза (1923--1991), Латвии (1992--1993), Украины (1992--1996), Таджикистана (1995--2000). Делится на 100 копеек. Валютный код российского рубля по ISO 4217 -- RUB.

Обычно деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот товар, который легче  всего обменять на другой товар. Помимо меры стоимости для других товаров, деньги являются средством обращения (посредником в процессе обмена). Кроме того, роль денег могут исполнять различные вещи, иные вещные права, обязательства и вещно-обязательственные комплексы.

В современных  условиях в роли денег выступают  не столько конкретные товары (например, золото или иные драгоценные металлы, из которых делаются инвестиционные монеты), сколько обязательства государства или центрального банка в форме банкнот. Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют и являются эквивалентом лишь номинально. Государство обязывает граждан принимать банкноты и монеты в качестве законного средства платежа на данной территории. Для Российской Федерации это указано в Федеральном законе от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)» (ст.29, банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.; ст. 30, банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обязательны к приёму по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации) и в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 140, рубль является законным платёжным средством, обязательным к приёму по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации).

Роль денег  в экономике.

Роль денег  определяется их сущностью как всеобщего  эквивалента, поскольку выделение  специфического товара особого рода на эту роль является законом любого товарного производства. Деньги как  таковые влияют на экономику согласно правилам, которыми руководствуются банки, создавая деньги. Роль денег проявляется в том, что денежно-кредитная система обеспечивает мобилизацию финансовых ресурсов и их наиболее эффективное применение, снижение издержек в экономическом обороте, беспрепятственное осуществление сделок, жесткую финансовую дисциплину, которой вынуждены подчиняться все участники процесса воспроизводства. Деньги являются неотъемлемой частью развитого товарного хозяйства, оказывающей существенное и постоянное воздействие на состояние хозяйственной жизни и все экономические процессы. Деньги опосредствуют движение огромных масс товаров, через кредитную и финансовую системы стимулируют развитие производительных сил общества. В то же время деньги могут отрицательно влиять на развитие производства, служить причиной серьезных нарушений в воспроизводственном процессе, ведущих к опасным последствиям в области социальных отношений. Роль денег состоит также в создании и расширении механизмов образования денежных сбережений и передаче ресурсов от сберегателей к инвесторам, способным использовать эти ресурсы наиболее эффективно. Дело в том, что значительная часть сбережений вкладывается в физические активы (товары, золото) или направляется на потребление, фактически не давая прибыли с точки зрения экономического роста. В лучшем случае временно свободные денежные средства предоставляются в кредит на неорганизованном рынке или используются в целях самофинансирования. При низком уровне и преимущественно физической форме сбережений страдают инвестиции. Стимулирование денежных сбережений и повышение эффективности их использования достигаются путем развития денежно-кредитной инфраструктуры. Замещение прямых связей между сберегателями и инвесторами банковским посредничеством увеличивает отношение суммы денег в обращении к национальному доходу, что предполагает высвобождение реальных ресурсов, сопровождающееся повышением норм сбережений и инвестиций, сведение воедино рассеянных (разбросанных) прежде сберегателей и инвесторов посредством различных денежно-кредитных учреждений (институтов), возрастание степени организованности, широты охвата и интегрированности национального финансового рынка, поскольку он в большей степени начинает подчиняться ценовому механизму. Указанные выше процессы получили название “монетизации” экономики (возрастание доли денежного оборота в масштабах всей экономики, в отличие от натурального обмена) и “финансового углубления” (возрастание доли денежных сделок, опосредуемых финансовыми учреждениями). В данном случае фактически приходится иметь дело с денежным рынком, на котором спрос представлен предполагаемым объемом инвестиций, предложение -- возможным размером сбережений, а цена -- величиной процентной ставки. На денежном рынке (в денежной экономике) происходит обращение денег, обслуживающее процесс воспроизводства и не оказывающее на него существенного влияния. Если в реальной экономике осуществляется воспроизводственный процесс, происходит движение реальных потоков товаров и услуг, то в денежной экономике деньги лишь обслуживают движение данных потоков, выступая сугубо техническим средством. В реальной экономике устанавливаются относительные уровни цен, а в денежной -- абсолютный уровень цен. В соответствии с исходными положениями денежной экономики, основанной на так называемой грубой количественной теории денег, общий уровень цен меняется пропорционально изменению количества обращающихся денег. Эта теория денег математически выражается двумя уравнениями, одно из которых называется уравнением обмена или уравнением Фишера и имеет следующий вид: