Проблемы межбанковских расчетов и пути их преодоления

Однако для таких банков, имеющих формальную возможность гибкого управления собственными средствами, возникают трудности иного рода. Большое значение имеют вопросы совместимости форматов данных, поскольку в электронном виде "общаются" программные комплексы разных фирм-разработчиков. Банки на собственном опыте достаточно быстро пришли к пониманию того, что необходим единый формат обмена межбанковской информацией.

Тем не менее, попытки центральных банковских структур по выработке единого формата до сих пор успеха не имели, поскольку даже в одном городе разные РКЦ имеют разные шаблоны передачи межбанковских документов (даже если это документы в одном и том же "плоском" DBF- формате). "Законодателями мод" должны были стать либо крупные расчетные системы, либо разработчики банковских программных комплексов. Но практика показала, что быстрее всего точки соприкосновения нашли все же разработчики. На V Международном Компьютерном форуме на совместной пресс-конференции 16.06.94 ведущими фирмами было заявлено о создании банковской секции в рамках Ассоциации разработчиков программного обеспечения в области экономики (АРЭП). Одной из главных задач этой секции стала как раз выработка единых стандартов межбанковского обмена.

В состав организаторов банковской секции вошли столичные фирмы АСОФТ, Диасофт, Инверсия и ПрограмБанк. Чуть позже присоединились еще две московские фирмы: ЦИС "Такт" и ДКМ-Интербанксервис, а также ЛИМ из Тулы и БИОМ из Твери. Общее число инсталляций банковских систем у этих фирм на середину 1994 года в сумме превышало 2000 копий, поэтому совместный для них стандарт станет стандартом фактическим. К началу 1995 года "Единый стандарт" был не только выработан, но также согласован и подписан фирмами - организаторами банковской секции АРЭП.

Если описать коротко, то основная суть заложенных в "Единый стандарт" принципов состоит в преодолении недостатков существующих форматов платежных поручений (как электронных, так и бумажных). При этом разработчики заранее "заложились" на возможные нормативные изменения, которые может принять Центробанк, поэтому формат получился достаточно гибким, но отнюдь не идеальным и внутренне избыточным. В "Едином стандарте" введен расширенный формат платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять платежи не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети межбанковского обмена, в том числе адресовать один платеж через несколько взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. За базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.l.F.T.-формат.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. ХАРАКТЕРИСТИКА МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

 

Преобладающей формой межбанковских расчетов в нашей стране являются расчеты, совершаемые в порядке прямых переводов причитающихся денежных средств (межбанковских переводов). Они осуществляются по поручениям банков-корреспондентов через посреднические звенья - учреждения Центрального банка России, клиринговые палаты, коммерческие банки-респонденты.

Более прогрессивная форма расчетов - зачет взаимных требований и обязательств между банками (межбанковский клиринг).

Обе эти формы межбанковских расчетов предполагают открытие участникам расчетов разного рода корреспондентских счетов - собственно корреспондентских счетов либо клиринговых счетов, являющихся разновидностью корреспондентских счетов . В ряде случаев, например, при двустороннем клиринге обычный корсчет может выполнять функции клирингового счета.

Между указанными формами расчетов имеется определенная взаимосвязь. Во-первых, наличие большого числа корсчетов и совершение по ним множества переводных операций предопределяет необходимость использования межбанковского клиринга. Во-вторых, расчеты посредством последнего сочетаются с прямыми переводами денежных средств, используемыми для погашения конечного сальдо не зачтенных взаимных платежей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. ПРОБЛЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ И ПУТИ ИХ ПРЕОДОЛЕНИЯ

 

 

Главными недостатками межбанковских расчетов стали сбои и задержки платежей в РКЦ. Одной из их причин является рутинная бумажная технология межхозяйственных расчетов. При акцептной форме расчетов, а также расчетах платежными поручениями, на которые в совокупности приходилось свыше 90% платежного оборота, используются расчетные документы в 5-ти и более экземплярах при каждой оплате, что обусловливает большой поток бумажных носителей финансово - денежной информации. Помимо высокой трудоемкости подобных расчетных операций больше вероятность совершения различного рода ошибок при их проведении. Характерные из них: неполное комплектование документов, подлежащих отправке вместе с банковскими авизо; утеря и разукомплектование их в ходе пересылки, сортировки и обработки в банках РКЦ; засылка не по адресу.

Все эти трудности и недостатки особенно обострились в начальный период внедрения межбанковских расчетов отлаживания работы РКП. Возникли многочисленные неувязки, сбои в платежах и задержки поступления средств на корреспондентские счета банков и расчетные счета их клиентов. Замедлилось также зачисление налоговых и других обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

Коммерческие банки и их клиенты часто не знали реального состояния своих счетов на начало операционного дня, что затрудняло прогнозирование и планирование их деятельности. Осложнилось размещение банками друг у друга депозитов, кредитов ввиду длительного нахождения денежных сумм в пути и уплаты дополнительно ссудных процентов.

Задержки в расчетно-кассовых центрах возникают по следующим причинам: передачей банками документов в РКЦ после истечения установленного операционного дня; необходимостью выяснения с банками принадлежности переводов денежных средств; неудовлетворительным качеством оформления банками документов (неясным оттиском гербовой печати, не проставленными реквизитами банков и их клиентов, а также шифрами расчетных операций); оформлением авизо РКЦ устаревшими печатями.

Однако неточности и ошибки, сбои, хотя и в меньших масштабах, к сожалению, продолжают иметь место. Например  :

1. Имеются случаи не  зачисления или зачисления не  в полной сумме на корреспондентские счета банков платежей в пользу их клиентов.

2. Допускаются факты  зачисления на корреспондентские  счета банков денежных сумм, не  принадлежащих им, или сумм, не соответствующих суммам, обозначенным в документах.

3. Продолжается практика  несвоевременной проводки РКЦ  по корсчетам банков документов, которые они ежедневно доставляют  в РКЦ, что представляет собой серьезное нарушение расчетной дисциплины.

4. В ряде РКЦ бытует практика зачисления средств на корсчета банков без расчетных документов клиентов. По-видимому, это происходит потому, что при сортировке банковской почты не проверяется, ко всем ли поступившим авизо приложены расчетные документы, клиентов. Зачисленные же без документов клиентов на корреспондентские счета банков суммы не могут быть проведены по счетам клиентуры, поскольку по реквизитам, имеющимся в корсчете, невозможно определить принадлежность денежных средств. Поэтому при разработке выписок из корсчетов банки вынуждены суммы, зачисленные на их корсчета без приложений, учитывать на счете N"904 , "Прочие дебиторы и кредиторы" как невыясненные поступления. Такие суммы часто достигают сотни миллионов рублей и по некоторым оценкам составляют до 10% баланса коммерческих банков. В результате страдают интересы и клиентуры и самих банков. Из-за не зачисления средств на счета клиентов у последних нередко срывается выполнение обязательств по платежам партнерам по хозяйственным сделкам, по платежам в бюджет и внебюджетные фонда, по кредитам банков и т.п. Штрафы банков и РКЦ за несвоевременное и неправильное зачисление (списание) средств клиентов исчисляются в миллионных суммах.

5. При розыске сумм  платежей во многих случаях  возникает необходимость запросов дубликатов авизо, в том числе и телеграфных. Но нередко дубликаты авизо теряются в каналах РКЦ. По этой причине банки-филиалы "А" вынуждены посылать дубликаты телеграфных, а в ряде случаев и почтовых авизо, непосредственно коммерческим банкам - своим корреспондентам (филиалам "Б"). РКЦ же такие телеграммы и почтовые авизо от банков к проводу не принимает, что вызывает задержку в зачислении средств и ущемляет интересы клиентов.

Причины столь неблагополучного положения дел в области межбанковских расчетов во многом кроются в перегруженности РКЦ, вследствие не отработанной технологии электронного обмена .

Замедление в межбанковских расчетах нередко происходит из-за сбоев в работе органов связи. В ряде регионов фактические сроки пробега почтовых авизо превышают нормативные. РКЦ не всегда и в полном объеме предъявляют штрафы к почте. В этой связи некоторые банкиры-практики предлагали увеличить плату органам Минсвязи за введение особого режима прохождения банковских документов.

И все же более всего обусловил плохое качество межбанковских расчетов слабый уровень их технического обеспечения.

Основной причиной плохого качества межбанковских расчетов является отставание в уровне технической оснащенности участников расчетов 

Переход банков на расчеты через корреспондентские счета не был подготовлен заранее в организационно-техническом плане. Так, во многих РКЦ практически отсутствовала какая-либо автоматизация расчетных операций, не было помещений, телефонов, персонала. Даже в крупных городах РКЦ и коммерческие банки не связаны единой компьютерной сетью.

Объем ежедневного документооборота при межбанковских расчетах весьма значителен. Например, в Москве он составлял на 2007 год около 1000 телеграфных и 3-4 тыс. сводных авизо. С переходом на расчетам через корсчета поток расчетных документов клиентов сразу вырос в 8-10 раз (с 7 до 50-70 тыс. документов в день). 

Система обработки и передачи банковской информации на базе ЕС ЭВМ не позволяет осуществлять передачу данных по сетям на коммутируемых каналах связи, обладает низкой надежностью и требует больших затрат на эксплуатацию; необходимо вмешательством специалистов банка на всех уровнях обработки и передачи данных.

Из-за слабой технической оснащенности РКЦ большой объем операций выполняется вручную. Между тем квалифицированный операционный работник может обработать в день лишь около 500 документов. Один же день задержки в их обработке "стоит" от 10 до 300 млрд. руб. За каждый месяц, пока идет платежное поручение, банк теряет 10% своей прибыли.

В Москве в распоряжении Главного управления Банка России до недавнего времени находились установленные в 1984-1985 гг. ЭВМ типа ЕС, которые не могли справиться с обработкой резко возросшего объема информации.

Важно отметить и такое обстоятельство. Неудовлетворительное техническое обеспечение межбанковских расчетов в значительной мере препятствует проведению комплексной автоматизации банковской деятельности, а значит и внедрению новых услуг (например, кредитных карточек) клиентуре, принципиально невозможных при традиционной технологии. Характерной особенностью работы банков является большая зависимость их друг от друга. Отсюда практически теряют свое значение нововведения банков, способствующие ускорению выполнения отдельных операций при отсутствии единого, налаженного, базирующегося на современных технических средствах, механизма межбанковских коммуникаций, а также соответствующих правовых норм.

Для укрепления материально-технической базы подразделений Банка России принимаются необходимые меры. Главное управление Банка России заменило прежние устаревшие ЭВМ на современную банковскую технику. Банком России в некоторых регионах проводятся  эксперименты, связанные с внедрением системы электронных платежей по сч. 872 Внедрена система прямого ввода информации о платежах коммерческих банков через компьютерные связи посредством модемов, что ускоряет расчеты примерно на 30%.

Рассмотренные выше нарушения в межбанковских расчетах вызваны, главным образом, плохой работой РКЦ. Но в ряде случаев они происходят и по вине коммерческих банков. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     Можно спорить о том, является ли управление корреспондентскими счетами наукой или искусством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время - это искусство, основанное на интуиции банкиров, в недалеком будущем при наличии мощных аналитических программных систем такое управление превратится в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно разделить на те, которые много платят за привлечение денежных средств, и те, которые предоставляют максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины" предопределяет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной системы.

Ситуация становится зеркальной для каждого банка-участника. Необходимо четко знать экономические условия работы по каждому корсчету: чаще всего системы, дающие высокие проценты по открытым лора-счетам, гарантируют списание с лора-счетов (для банка-отправителя это пестро-счет), но доставка средств может быть отделена по времени.