Потребительское кредитование

 

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВЫАНИЯ 
«КАЗАНСКАЯ БАНКОВСКАЯ ШКОЛА (КОЛЛЕДЖ) 
ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

 

 

Комиссия

общепрофессионального цикла

 

РЕФЕРАТ

 

по дисциплине: по междисциплинарному курсу

«Организация продаж банковских продуктов и услуг »

 

на тему: «Потребительское кредитование»

 

Студента: Рахматуллин Алмаз Наварисович

 

Группа № 2б11

Специальность: 080110 «Банковское дело»

 

 

 

Руководитель:  _______________             Г.В. Лопатенков       

           (подпись, дата)                                               (инициалы, фамилия)

 

 

Казань – 2014

 

Содержание

1. Понятие, сущность и виды потребительского  кредита

2. Виды потребительского кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.

В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- иучить сущность потребительского кредитования;

- проследить виды потребительского  кредитования;

- раскрыть технологию и схему  предоставления потребительского  кредита, а также порядок его  погашения;

- проанализировать кредитный портфель  коммерческого банка, а именно  его качество, структуру и динамику, в особенности портфель потребительских  кредитов;

- выявить проблемы и перспективы  развития системы потребительского  кредитования;

- разработать предложения для  совершенствования организации  потребительского кредитования.

Объектом исследования выбран коммерческий банк ЗАО «ВТБ 24».

Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц коммерческим банком.

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, дается анализ современного состояния потребительского кредитования. В аналитической части работы рассматриваются особенности организации потребительского кредитования, раскрывается технология и схема предоставления кредитов физическим лицам, порядок погашения по выданным кредитам, а также дается анализ кредитного портфеля банка.

В заключительной главе курсовой работы рассмотрены проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати.

 

 

 

 

1. Понятие и сущность  потребительского кредита

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов [10].

В России потребительским кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика [23].

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды потребительского кредитования

 

 

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. табл. 1).

Классификация потребительских кредитов

1. По направлениям использования (объектам кредитования) 

- кредиты на неотложные нужды;

- автокредиты;

- кредиты на строительство и  приобретение жилья;

- кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

- кредиты на покупку товаров.

2. По субъектам кредитной сделки 

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных  учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

- потребительские ссуды, предоставляемые  заемщикам непосредственно на  предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3. По обеспечению 

- кредиты необеспеченные (бланковые)

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

4. По срокам кредитования 

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

5. В зависимости от порядка  предоставления 

- выданные наличными деньгами,

- выданные безналичным путем

6. По способу предоставления 

- кредиты разовые

- кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)

7. По методу погашения 

- кредиты, погашаемые единовременно;

- кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)

8. По методу взимания процентов 

- с удержанием процентов в  момент предоставления ссуды;

- с уплатой процентов в момент  погашения кредита;

- с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего  срока пользования

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению [7].

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

-  потребительский кредит предоставляется  заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по  другим видам кредитов данного  банка);

-  при предоставлении кредитных  средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

 

Заключение

Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков.

Потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране, уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается подъем. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков, но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточаются требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Как следствие, темпы роста кредитов существенно снизились в целом по стране.

Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.