Потребительское кредитование в России

Субъектами потребительского  кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы  – коммерческие банки и специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая  доходная статья коммерческого банка, и  в каждой кредитной сделке для  банка существует кредитный риск – риск  невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком.  Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ»), цель которого заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения. Возможность получения кредитов  и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются  миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем,  при выдаче новых кредитов, любой банк  в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют  позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в  настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского  кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный  характер. И их решение в  скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

 

 

 

                                                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    

                                                 Список литературы:

1. Нормативные правовые акты и  нормативные документы

1.       Большой толковый словарь русского языка / Сост. и гл. ред. С.А. Кузнецов. – СПб.: Норинт, 2000

2. Монографии, сборники, учебники и учебные пособия

2.  Абрамова.М.А. Александрова.Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник – М.:ИМПЭ 1999

3.       Буров В.П., Ломакин А.Л., Морошкин В.А. Бизнес-план фирмы. Теория и практика: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М., 2005.

4.  Банки и банковское дело: Учебник /Под ред. И.Т.Балабанова.-СПб.:Питер,2002

5. Портной.М.А. Деньги, их виды и функции – М.:Финансы, 1998

 

3. Статьи в научных сборниках  и периодической печати:

4.  Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов./ Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007г.

5. Потребительские кредиты: «За» и «против».Колесников Е./Издательство АСТ Астрель–СПб, 2007г.

8. http://www.credit.ru/publication/1172/ История возникновения потребительского кредита.

1. http://www.pavelmedvedev.ru/position/articles/2007-07.shtml. Все ли вы знаете о своем кредите? Ратманский Владимир.
2. http://www.credits.ru/consumer/articles/5472/ Кредит не роскошь, а норма жизни. Людмила Виноградова.
3. http://www.credit.ru/publication/1180/ Сущность потребительского кредита.
4. http://zanimay.ru/56.html. Кредитование в России сегодня и завтра.