МИНОБРНАУКИ РФ
Федеральное Государственное Образовательное
Учреждение
Высшего Профессионального Образования
«Восточно-Сибирский Государственный
Университет
Технологий и Управлений»
Контрольная работа
по дисциплине: «Банковское дело»
на тему: «Потребительский кредит»
Выполнил: Доржиева Д.В.
Проверил: Куклина С.К.
Улан-Удэ, 2012
Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения,
возникающие междусубъектами экономических отношений по
поводу движения стоимости.
Кредитные отношения могут выражаться
в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и
др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.
Другие определения кредита:
- взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;
- возвратное движение стоимости;
- движение платежных средств на началах возвратности;
- движение ссуженной стоимости;
- движение ссудного капитала;
- размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
- предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.
Согласно определению Милля кредит "есть разрешение одному лицу
пользоваться капиталом другого лица".
Сущность кредита
Возникновение кредита как особой
формы стоимостных отношений
происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта,
какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл.
Благодаря кредиту она переходит от субъекта,
не использующего её (кредитор), к другому
субъекту, испытывающему потребность
в дополнительных средствах (заёмщик).
Функции кредита
Функции кредита: перераспределительная;
создания кредитных орудий обращения,
воспроизводственная и стимулирующая.
Благодаря перераспределительной функции
происходит перераспределение временно
высвободившейся стоимости. Она может
осуществляться на уровне предприятий, отрасли,государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики).
Перераспределение идёт на условиях возврата
стоимости.
Функция создания кредитных орудий
обращения связана с возникновением банковской системы.
Благодаря возможности хранения денежных
средств на счетах в банках, развитиюбезналичных расчётов,
зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения
и платежа.
Воспроизводственная функция кредита
проявляется двояко: 1) получение
заемщиком кредита обеспечивает
его необходимым объемом капитала
для ведения предпринимательской
деятельности (производства). Посредством
кредита происходит воспроизводство
хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя)
как такового; 2) в результате предоставления
кредита разным предприятиям воспроизводятся
как лучшие, так и худшие для
общества условия производства товаров
(качество, себестоимость, цена).
Стимулирующая функция кредита
проявляется в возможности развития
производства без наличия собственных
денежных средств. Благодаря кредиту
предприятия получают мощный стимул
для дальнейшего развития.
Формы
кредита
В зависимости от вещественной формы
ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную
формы кредита.
Товарная форма кредита предполагает передачу во временное
пользование конкретной вещи, определённой
родовыми признаками. Данная форма исторически
существовала до появления денежных отношений.
Эквивалентом для обмена являлись отдельные
товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами
были субъекты, обладавшие излишками предметов.
Возвращать надлежало аналогичное имущество
с оговоренным или естественным (для скота,
зерна, птицы) приращением. В современных
условиях товарной формой кредита является
поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно
от производителя в адрес торговой организации),
продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые
варианты ответственного хранения.
В ряде случаев возвращать надлежит то
же самое или аналогичное имущество с
дополнительной оплатой или без таковой.
Если возвращать надлежит денежный эквивалент
товара, полученного в кредит, то получается
смешанная форма кредита.
Денежная форма кредита предполагает передачу во временное
пользование оговоренного количества
денег. Денежная форма является преобладающей
в современных условиях экономики. Данная
форма кредита активно используется всеми
субъектами экономических отношений (государством,
предприятиями, отдельными гражданами)
как внутри страны, так и во внешнем экономическом
обороте[1]. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена,
а есть передача стоимости во временное
пользование с условием возврата через
определённое время и, как правило, с уплатой
процентов за пользование ей[3].
Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит
был предоставлен в форме товара, а возвращён
деньгами или наоборот — предоставлен
деньгами, а возвращён в виде товара. Последний
вариант часто используется в международных
расчётах, когда за полученные денежные
ссуды расчёт производится поставками
товаров. Во внутренней экономике продажа
товаров в рассрочку сопровождается постепенным
возвращением кредита в денежной форме.
Роль кредита
Кредит играет важную роль в саморегулировании
величины средств, необходимых для
совершения хозяйственной деятельности.
Благодаря кредиту предприятия
располагают в любой момент такой
суммой денежных средств, которая необходима
для нормальной работы.
Роль кредита важна для пополнения оборотных средств,
потребность в которых у каждого предприятия
не стабильна, меняется в зависимости
от условий работы: рыночных, природных,
климатических, политических и др.
Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов.
Используя кредит, предприятие может совершенствовать,
увеличивать производство значительно
быстрее, чем при его отсутствии.
Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании
эффективного механизма финансирования
государственных расходов.
Разновидности
кредита
- Банковский кредит
- Коммерческий кредит
- Экспортный кредит
- Потребительский кредит
- Государственный кредит
- Межбанковский кредит
- Синдицированный кредит
- Акцептно-рамбурсный кредит
- Кредит для юридических лиц
- Револьверный кредит
- Частный кредит
- Ломбардный кредит
- Заём
Кредит в форме зарплаты
Марксизм рассматривает выполненную работу как
кредит одалживаемый работником работодателю
до получения заработной платы. Маркс
считал, что рабочий продаёт свою рабочую
силу перед тем, как непосредственно приступит к
работе. С того момента, как рабочий договорился
о цене (размере заработной платы) и обязался
выполнить оговоренную работу совершается
обмен рабочей силы на деньги, т.е. у работодателя
должны возникать обязательства по оплате
этой рабочей силы. Непосредственная работа
рассматривается как процесс производственного
потребления рабочей силы и материализацию
её в товаре, который уже всецело принадлежит
работодателю и никак не принадлежит рабочему.
Но оплату за этот созданный товар рабочий
получит позже.
Большинство либеральных авторов, например, в работах Ойген фон Бём-Баверка,
работодатель считается кредитором работника,
так как доход от его работы он получит
лишь при осуществлении продажи произведённого
работником товара.
Потребительский кредит
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно
гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения
предметов потребления. Такой кредит берут
не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок
(мобильные телефоны, бытовая техника,
продукты питания). Он выступает или в
форме продажи товаров с отсрочкой платежа,
или в форме предоставления банковской
ссуды на потребительские цели, в том числе
через кредитные карты. При этом взимается довольно
высокий процент.
Обычно потребительскому
кредиту сопутствуют дополнительные
комиссии и сборы, которые увеличивают
реальную стоимость кредита и
формируют так называемую скрытую
процентную ставку. Поэтому выбор
кредита в том или другом банке,
исходя из объявленной процентной ставки
по кредиту, может быть не всегда наилучшим.
В этом случае следует руководствоваться
расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля
2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны
раскрывать эффективные ставки по кредитам.
Другими словами, банки должны раскрывать
полную стоимость своих кредитов с учётом
всех дополнительных платежей и комиссий.
Несомненно, этот факт защищает интересы
заемщиков. Перед тем, как заключить договор,
клиент имеет полную информацию о всех
платежах по кредитному договору, о размерах
комиссий и сроках уплаты, что позволяет
рассчитать свои финансовые возможности
для грамотного приобретения товара в
кредит.
Часто конкретные условия
кредитного договора зависят не только
от самого банка, но и от связки банк-продавец.
Как правило, долгосрочные отношения
с банками-партнёрами позволяют
реселлерам оказывать влияния на формирование
кредитных предложений и краткосрочных
акций, реализуемых в торговых сетях.
К категории потребительских
кредитов относятся также рассрочки.
В этом случае часть процентного
долга погашается за счёт скидки, предоставляемой
торговой компанией.
В последнее время наблюдается
тенденция ослабления требований, предъявляемых
к нуждающемуся в кредите клиенту.
Так, в некоторых Интернет-магазинах
появляются предложения online-кредита.
Виды потребительских
кредитов
- Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
- С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
- По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
- По кредитору — банковские и небанковские займы.
Плюсы и минусы покупки
товара в кредит
Плюсы
- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
- покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
- покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Минусы
- процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
- самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
- велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
Потребительский кредит.
Что это такое?
По большому счету, любой
кредит, предоставляемый банком физическому
лицу, может рассматриваться в
качестве потребительского, поскольку
целью получения кредитуемых
средств является удовлетворение заемщиком
своих потребительских потребностей.
В зависимости от своих желаний
и возможностей заемщик может
использовать полученные средства на
покупку огромного особняка или
скромного кухонного гарнитура,
автомобиля или ноутбука, а также
на приобретение целого спектра платных
услуг: строительно-ремонтных, образовательных,
туристических, медицинских и т.
д. Тем не менее в соответствии со сложившейся
практикой потребительские кредиты различают
по функциям и относят к соответствующим
функциональным группам.
Группы потребительских
кредитов
К первой функциональной группе относятся
так называемые ипотечные кредиты,
т. е. кредиты, предоставляемые гражданам
под залог приобретаемой на полученные
средства недвижимости. Это может быть
квартира, загородный дом, дача, гараж,
земельный участок и т. п. Ипотечные кредиты
мы рассматриваем в отдельном разделе нашего сайтa.