Потребительский кредит в Республике Беларусь

В настоящее время  назрела необходимость создания законодательства, которое будет  направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц.

Представляется, что включение  рассмотренных в норм в отечественное  законодательство положительно отразится  на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать  злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

Интересным направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит и путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.

заключение

Потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

Потребительский кредит предоставляется на принципах  срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).

В схеме потребительского кредитования могут участвовать  не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

В настоящее время  основной удельный вес кредитов, выдаваемых   населению приходится на долгосрочные кредитные вложения. Основной удельный вес задолженности населения приходится на  долгосрочные кредиты в национальной валюте. По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.

Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация  когда весь прирост сбережений  будет направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.

В настоящее время  назрела необходимость создания законодательства, которое будет  направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц.

Представляется, что включение  рассмотренных в норм в отечественное  законодательство положительно отразится  на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать  злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

Также интересным направлением развития потребительского кредита является частный лизинговый кредит и путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь [Текст] : принят Палатой представителей 28 октября 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 ноября 1998 г.: текст Кодекса по состоянию на 20.06.2008г. Национальный  реестр правовых актов Республики Беларусь – 2008. -№ 2/744;
2. Банковский кодекс Республики Беларусь [Текст] : принят Палатой представителей 3 октяб. 2000 г.; одобр. Советом Республики 2 дек. 2000 г. ( с измен. и доп. от 26 дек. 2007 г., № 301-З) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2008. – № 305, 2/1398.
3. Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 30 декабря 2003г., № 226 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2007.
4. Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? [Текст] / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2003 -  №7. - С.36.
5. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. – 2008 - №1. - С. 91-94.
6. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. - 2007 - №1. - С. 89-91.
7. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть [Текст] / Ю.П. Довнар. – Минск: Амалфея, 2007. – 340с.
8. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь [Текст] / С. Кисель // Банковский вестник. – 2007 - №28. - С. 24-31.
9. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация [Текст] : монография / А.А. Раковец - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.
10. Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования [Текст] / О. Купинова // Банковский вестник. – 2006 - №10. - С. 18.
11. Организация деятельности коммерческих банков [Текст] : учеб.: 3-е изд./ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2007. - 478 с.
12. Сафонов, А. О роли банковского потребительского кредита [Текст] / А. Сафонов // Вестник. – 2004 - №2. - с. 50.