Портфель банков

Введение

 

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую  систему особых отношений, особого  порядка и высокой степени  организации. С их помощью человечество становится богаче. Известно, однако, и  другое: неумелое обращение с деньгами, использование правил обращения  с ними неизбежно вызывает негативные последствия.

Банки - огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические  органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытнообщинного строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали взаймы средства. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.

Цель данной курсовой работы состоит  в изучении истории развития банковского  дела в России.

Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

1. Рассмотреть появление банковского дела в России
2. Исследовать формирование банковской системы в России

  Таким образом, объектом исследования является исторический аспект развития банковского дела в России и его становление важнейшей экономической частью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Создание банковской системы

1.1 Зарождение банковского дела

По свидетельству этимологических  словарей русского языка, слово "банк" заимствовано из итальянского "banco" с 1707 г, что означает лавка, скамья или конторка, за которой меняла оказывал свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о  вавилонских банкирах, принимавших  процентные вклады и выдававших ссуды  под письменные обязательства и  под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал  ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского  дома Игиби, игравшего роль вавилонского "Ротшильда". Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог.

Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли  не только кредиты, но и покупали и  продавали земельные участки, выполняли  ряд других операций.

Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами  крупные денежные операции вели и  храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени  проценты.

Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда  преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные  займы, например, в Греции под аренду земли.

Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, осуществляли следующие операции: покупку, продажу  и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные  и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению  актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

В античный Рим банковское дело было "завезено" из Греции. Как и  в 
Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт ее функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее.

Историю банковского дела английские исследователи связывают с деятельностью  ювелиров и появлением банкнот. Владельцы  золотых монет первоначально  хранили свое золото в королевском  монетном дворе, размещаемом в хорошо защищенном замке — Лондонском Тауэре. Однако этой традиции был положен  конец в 1640 г., когда король Чарльз I присвоил для своих собственных нужд 130 тыс. фунтов стерлингов, находившихся на хранении

Крупные владельцы монет стали  искать другие места, где они могли  бы хранить в безопасности свои сокровища. За этой услугой они стали обращаться к ювелирам, которые принимали  особые меры безопасности для защиты своих мастерских, где хранились  золото и серебро, необходимые для  работ. Хранение чуть большего количества драгоценных металлов, принадлежащих  вкладчикам, не составляло для ювелиров большой проблемы, но вкладчик это  избавляло от беспокойства и необходимости  тратить деньги на какие-либо не очень  нужные мероприятия, чтобы обезопасить  свое богатство.

За предоставляемые услуги ювелиры  назначали плату. Принимая деньги хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложенную  сумму. Когда вкладчиков нужно было получить деньги для того, чтобы  кому-то заплатить долг, он предъявлял ювелиру квитанцию, забирал монеты и оплачивал свой долг. Однако вскоре эти монеты возвращались в хранилище  ювелира, потому что получатель денег  также хотел их обезопасить. Процесс  изъятия монет из хранилища с  тем, чтобы они туда же возвратились через короткий отрезок времени, позволил сделать вывод, что гораздо  удобнее было бы передать квитанцию  от должника его кредитору, оставив  монеты в хранилище. Это было возможно благодаря хорошей репутации  ювелиров и веры в надежность квитанций, которые они выдали. Квитанции  приняли характер индессированного векселя, выданного ювелиром. Анализ практики показал ювелирам, что их квитанции (векселя) не могут быть предъявлены к оплате все сразу. Только некоторые из них могут быть предъявлены в какой-либо день, и даже в этом случае часть монет в очень скором времени вернется к ювелирам.

Стало очевидным, что из этого обстоятельства можно извлекать выгоду. 
Ювелиры могли выдавать ссуды, либо, используя часть запасов золотых монет, находящихся у них на хранении, либо прибегая к более сложному методу, а именно, выпуская векселя на сумму стоимости монет, которые они фактически не приняли на хранение. Из опыта ювелиры установили, что если они будут поддерживать в своих хранилищах монеты на сумму, равную приблизительно10—15% суммы выданных ими обязательств, то у них всегда будет хватать денег, чтобы удовлетворить нормальные ежедневные требования по выплате монет и в то же время предоставлять ссуды своими векселями. Выдача ссуд оказалась очень выгодным делом, ибо по ним назначались высокие проценты.

 

 

1.2 Формирование банковской системы

В 80-х гг. XVII в. английский ювелир Френсис  Чайдлз впервые эмитировал бессрочные векселя без указания в них векселедержателя, но с указанием банкира-векселедателя. Так появились банкноты-векселя на банкиров. 
Предоставление ссуд банкнотами стало основным занятием большой группы ювелиров. Они стали банкирами частных банков с правом эмиссии банкнот.

Наряду с Банком Англии, основанным как акционерный банк в 1694 г. и  обслуживающим, как правило, Правительство  Англии в начале XIX в., функционировало более 800 частных банков. В это время в Англии наблюдалась высокая инфляция, связанная, в определенной степени с неограниченной эмиссией банкнот частными банками. Участились случаи банкротств. Стало очевидным, что государство должно контролировать деятельность частных банков. Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа крахов банков.

В 1844 г. Правительство Англии ввело  ограничение на фидуциарную, т.е. не обеспеченную драгоценными металлами, эмиссию банкнот. Была ограничена и  затем прекращена эмиссия банкнот  частными банками. К началу XX в. обращались банкноты только Банка Англии, который  стал в последствии государственным банком — основным эмиссионным центром страны.

Как показывает опыт Англии, выделение  из общего числа банков одного на роль центрального банка возникает на той стадии рыночных отношений, когда  становится очевидным, что без органа государственного общественного надзора  за деятельностью банков и денежным обращением в экономике постоянно  возникают негативные явления.

Опыт банковской системы Англии впоследствии нашел применение во всех странах, где сформировалась двухуровневая банковская система, на первом (верхнем) уровне которой находится государственный банк. Второй (нижний) уровень банковской системы в большинстве стран был представлен коммерческими банками. Коммерческие банки — предприятия, функционирующие в соответствии с законами страны, на территории которой они находятся, или же с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операциями за рубежом. Банки учреждаются различными юридическими или физическими лицами. Им предоставляется право привлекать деньги из различных источников и передавать их для использования на условиях платности и возвратности другим юридическим или физическим лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.  Зарождение банковской  системы в России.

2.1  Период создания  и функционирования банков как  государственных  учреждений

   Первая попытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в 
Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы Ордын-На-щекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу».

    Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

    Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность в кредите, и Анна Иоановна для того, чтобы облегчить положение лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8%.

    Дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге (Прилож. 1) , специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.

   Плодотворная деятельность этих банков видна из того, что их основной капитал, состоявший из 750 тыс. руб., в царствование Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного ведения книг и без строго установленных начал деятельности, дела банков стали падать и в 1786 г. они были закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

   Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного Корпуса". Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.