Понятия правового регулирования и банковского кредита

Кредитный договор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права, и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а кредитополучатель вправе требовать его.

Кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона, т.к. кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Сторонами кредитного договора являются:

кредитодатель – банк и небанковская кредитно-финансовая организация, имеющие право осуществлять кредитные операции в соответствии с лицензией, выданной Национальным банком, филиалы банков в пределах полномочий, закрепленных в положении о соответствующем филиале, причем небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

  Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

кредитополучатель – юридические и физические лица. Обособленные подразделения юридических лиц имеют право на предоставление кредита, если это право предоставлено им учредительными документами юридического лица.

В отличие от договора займа, где предметом могут быть деньги или вещи предметом кредитного договора являются только денежные средства, причем как в наличной, так и в безналичной форме, в национальной или иностранной валюте.

Кредитный договор заключается только в письменной форме и ее несоблюдение влечет недействительность договора.

Кредит всегда имеет целевой характер.

Кредиты выдаются, как правило, под обеспечение.

          Кредитные договоры подразделяются на следующие виды:

1. договор в виде кредитной  линии, т.е. кредитный договор, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном размере кредит частями в согласованном размере в течение срока, установленного в договоре.

Основное отличие кредитной линии от «обычного» кредита состоит в том, что в процессе действия кредитного договора выдача кредита производится неоднократно.

Существует два вида кредитных линий:

возобновляемая, т.е. «кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств».

невозобновляемая, т.е. кредитная линия, при которой в течение срока, определенного договором, банк обязуется предоставлять кредит в согласованном размере частями.

3. межбанковский кредитный договор, т.е. кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком.

Таким образом, кредитному договору, являющемуся разновидностью договора займа, присущи следующие особенности:

В качестве кредитодателя могут выступать только банки или небанковские кредитно-финансовые организации;

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства;

Кредитный договор является консенсуальным договором.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.2 Существенные условия кредитного договора

 К существенным условиям кредитного договора относятся следующие условия:

сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;

размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита;

способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора

Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

По решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено:

при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга;

в случае смерти кредитополучателя – физического лица или индивидуального предпринимателя;

в случае ликвидации кредитополучателя – юридического лица.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и плату за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа.

При кредитовании с использованием банковских пластиковых карточек в кредитном договоре может устанавливаться иной срок отражения задолженности на счетах по учету просроченной задолженности.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита, уплате процентов и (или) платы за пользование им задолженность на следующий рабочий день после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре.

           При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В работе были рассмотрены виды кредитов, изучены правовая природа банковского кредитования и правовая природа кредитного договора, а также права и обязанности сторон и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Предоставление кредита осуществляется на основании кредитного договора.

Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными, а также в виде кредитной линии и межбанковские кредитные договоры.

Банковским законодательством установлен перечень существенных условий кредитного договора, т.е. условий, отсутствие которых влечет недействительность договора. Установление дополнительных условий является правом банка или небанковской кредитно-финансовой организации. Перечень условий может устанавливаться индивидуально по каждому конкретному случаю предоставления кредита. Целью таких действий является минимизация риска не возврата кредита.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, обеспечивается также установлением ответственности как со стороны кредитодателя, так и со стороны кредитополучателя. Причем кредитодатель может нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств как перед кредитополучателем, так и перед государством за осуществление деятельности по предоставлению кредита, которая не соответствует законодательству.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литератур

 

1. Москвин В.А. Банковский кредит: его виды и классификация

2. Интернет-источник: 100 креdитов.ru

3. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебное пособие.–СПб.,Питер 2001г 4. 4. Наумова Л.Кредитный договор: правовое  обеспечение возврата. Бизнес-адвокат. – 2007. – № 3.

5. Ольшаный А.И. Банковское кредитование [Текст]. - М.: Русская деловая литература, 2008.

6. Трофимов К.Т. Кредитные правоотношения  коммерческого банка. Хозяйство  и право. – 2007. – № 3.

7.    Морозов А.А. Кредитные  правоотношения и денежное обращение в РФ. Учебное пособие. 2006 г.