Понятие кредитной системы и ее элементы

 Нередко банк считают посреднической  организацией. Основанием для этого  служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту — заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в "кармане" банка теряют свое первоначальное "лицо". Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, под обеспечение, ссудный процент. Образно говоря, банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика.

 В каком же смысле банк  становится посредником и между кем? Вообще посредниками бывают самые разные организации и лица. Торговля, например, также выступает своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах деятельности могут брать на себя различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и пр.), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом деятельности.

Важен и другой момент. Если считать, что банк — это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, поскольку ежедневно и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Если следовать логике "посреднической интерпретации" банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом — заемщиком. Таким образом, отражалась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

Парадокс состоит в том, что  банк, выступая как кредитор, заемщик, посредник между ними, тем не менее, с точки зрения его сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере  обращения порождала представление  о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы XX века. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения процесса купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами — часть банковских операций, причем далеко не главная. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственно банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальными аппаратом и задачами.

 Постепенно банк все более становился кредитным центром, что позволило определять его как кредитное предприятие. Однако "банк" и "кредит" — это не синонимы.

 В отличие от кредита банк  — это одна из сторон отношений,  которая, хотя и может одновременно  выступать и в качестве кредитора, и в качестве заемщика, в каждый момент в отдельно взятой, опять-таки сфотографированной, сделке выступает или в качестве кредитора, или в качестве заемщика. Следовательно, банк — это не само отношение, а один из субъектов отношений, становящийся в кредитной сделке одной из противостоящих друг другу сторон. Кроме того, различие между банком и кредитом состоит в том, что кредит — это отношение, осуществляемое как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и через него проходят только денежные потоки. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда появились деньги, кредит функционировал и до появления денег во всех их проявлениях. Банк возник в результате развития кредита, являющегося фундаментом банка.

Приведенные нами и другие определения  банка, принятые в экономической  литературе и деловом обиходе, имеют  один общий недостаток: они не вскрывают  сущность такого явления, как банк, а лишь показывают, чем занимаются банки или чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое банк, требует более строгого анализа.

 

6.Структура банка.

Сущность банка тесно связана  с его структурой. Под структурой банка часто понимают его аппарат  управления. В этом случае все сводится к описанию тех функциональных подразделений, которые составляют аппарат управления банком, начиная с его совета, директората до управлений, отделов и секторов. Такого рода структура характеризует банк, однако она оказывается привязанной к его размеру, уровню специализации или универсализации, направлениям деятельности, имеющемуся аппарату управления, зачастую к субъективным факторам.

Под структурой банка иногда подразумевают  его устройство, состав элементов, находящихся  в тесном взаимодействии, такое построение банка, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на четыре блока.

Первый блок — банковский капитал  как обособившаяся часть промышленного  и торгового капитала, как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других. Банковский капитал существует только в движении, между его частями складываются определенные пропорции, образуются определенные издержки. Непрерывность движения банковского капитала повышает его доходность, конкурентоспособность и рыночную стоимость. От состояния капитала зависят финансовая устойчивость банка, его платежеспособность.

Второй блок банковской структуры, как и первый, имеет свои особенности; это собственно деятельность банка, главным образом в сфере обмена: эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, другие операции и различного рода услуги. Выпуск денег становится монополией банка, его производит только банк.

Один из основных продуктов банка — аккумулируемые свободные, временно неиспользуемые, ресурсы. Как мы уже говорили, превращая "неработающие" денежные средства в "работающие", банк питает тем самым хозяйство дополнительными ресурсами.

По своей сущности банк выступает как крупное кредитное учреждение, обязательное занятие которого заключается в предоставлении денежных средств на началах возвратности. Кредитование становится основополагающим занятием в масштабах, требующих особой организации.

Третий блок — работники, обладающие знаниями в области банковского дела, управления им, специализирующиеся на этом обособившемся виде деятельности.

Банкир — древняя профессия. Банки возникли задолго до новой  эры; первые банковские дома работали в Древнем Вавилоне, Египте, Риме. Наряду с обменом денег они осуществляли кредитование и расчеты. В Вавилоне и Древней Греции банковские операции выполняли храмы, которые были надежным местом хранения денежных средств. Зарождение банка как института, обособившегося от других субъектов, следует отнести к периоду, когда масштабность выполняемых кредитором операций потребовала создания специального учреждения, основным видом деятельности которого стала "торговля деньгами". В отличие от ростовщика и кредитора банк — не только кредитор, но и заемщик, работает не только на своих, но и на чужих деньгах.

Четвертый блок — производственный: банковская техника, здания, сооружения, определенные материалы, коммуникации, информационная база.

По результатам проведенного анализа  банк можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

Данное определение не исключает  другие определения банка с точки  зрения его сущности. Сущность является достаточно емкой категорией; в одном  определении зачастую нельзя учесть все необходимые характеристики. Поэтому не исключено, что могут быть и другие определения, раскрывающие отдельные аспекты сущности банка и расширяющие представление о банке как специфическом денежно-кредитном институте.

7. Принципы банковской деятельности.

Сущностные черты банка, его  функции и роль в экономике  неизбежно определяют принципы банковской деятельности.

 Поскольку банк является  общественным институтом, принципом  его деятельности следует считать  ориентацию на удовлетворение  потребностей клиентов. "Все для клиента" — вот правило, которым руководствуются банки, желающие выстоять в конкурентной борьбе, обеспечить свое устойчивое развитие. Добиваясь прибыли для клиента, банки получают возможность заработать собственную прибыль, направляемую ими как на увеличение своих капиталов, так и на материальное поощрение своих сотрудников.

 Банк, как уже отмечалось, является  экономическим субъектом. Это  означает, что он не может выступать  в роли благотворительной организации,  свои операции банк выполняет на платной основе, получая комиссионное вознаграждение, плату за кредит и другие операции. Принцип платности отражает коммерческую основу банковской деятельности. Как экономический субъект банк за счет платности операций не только покрывает свои затраты по ведению банковского дела, но и получает прибыль.

 Немаловажным принципом банковской  деятельности следует также считать  принцип взаимной заинтересованности  сторон. На практике данный принцип  проявляется в установлении между  банком и его клиентами партнерских отношений. Деятельность банка при этом носит предпринимательский характер, своими капиталами банк содействует реализации хозяйственных проектов.

 Еще один принцип — принцип  планомерности банковской деятельности. Осуществляя текущую деятельность, банки неизбежно планируют как поступление ресурсов, так и их перераспределение. К примеру, разрыв во времени между производством платежа за счет кредита и его погашением предполагает оценку возможностей не только заемщика, но и банка-кредитора в текущем и в будущем периоде, требует планирования денежного потока, обеспечивающего как платежеспособность клиента, так и ликвидность кредитного учреждения.

 Важнейшим является принцип  рациональной деятельности: сохранение  фундаментальных условий устойчивого развития кредитных организаций — их ликвидности, прибыльности, конкурентоспособности, качества обслуживания и безопасности. Практика показывает, что успех деятельности банка возможен тогда, когда ему удается за счет профессионализма, учета внешних и внутренних факторов рационально вести свое хозяйство, управлять капиталом, активами, пассивами, различными видами рисков.

 Не менее важный принцип  банковской деятельности — принцип  законопослушания. Банк как общественный  и экономический институт более  всего заинтересован в соблюдении законов и правил профессиональной деятельности, что обеспечивает стабильность банковского бизнеса.

 

8.Элементы и признаки банковской системы. Виды банков.

Банковская система — это  такое целостное образование, которое  обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов (рис. 2). Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков.

1. Банковская система не является  случайным многообразием, случайной  совокупностью элементов. В нее  нельзя механически включать  субъекты, также действующие на  рынке, но подчиненные другим  целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные  для нее самой в отличие  от других систем, функционирующих  в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

 Когда рассматривается банковская  система, то прежде всего имеется  в виду, что она в качестве  элемента включает банки, которые  как денежно-кредитные институты  дают "окраску" банковской системе.

 Сущность банковской системы  влияет на состав и сущность  ее элементов. 

 Практика знает несколько  типов банковской системы: 

 ■ распределительная централизованная  банковская система; 

 ■ рыночная банковская система;

9.Заключение.

Кредитная политика в части стратегии  вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного  банка на кредитном рынке, а в  части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей  при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Разумеется, каждый банк в той или в иной форме приходит к собственной кредитной политике.

Коммерческие банки являются основой  кредитной системы России. В России сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Используемый материал:

http://uchebnik.kz/dengi-kredit-banki/31-ponyatie-kreditnoy-sistemy-i-ee-struktura-

http://www.bibliotekar.ru/biznes-36/54.htm

 

http://www.pravo.vuzlib.org/book_z677_page_14.html