Понятие кредитной системы, ее роль, функции и структура

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие кредитной системы, ее роль, функции и структура.

Различают два понятия кредитной системы – в широком и узком смысле.

1. В широком смысле - совокупность  кредитно-расчетных и платежных  отношений, форм кредита и кредитных  учреждений. 

2. В узком смысле - совокупность  или система специализированных  финансово-кредитных институтов. 

Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала и включает разные формы кредита.

Второе означает, что кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и населению.

Кредитная система играет важную роль:

-   в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

-   в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

-   в формировании международных условий воспроизводства.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при которых возникают экономические отношения, которые можно отнести также к кредитным [2, c 92].

Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой степени необходимы как для хозяйствующего субъекта, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения – предоставление кредита.

Функции кредитной системы:

1.  Денежно хозяйственная – проводится кредитными институтами.

2.  Регулирующая (центральный банк и другие ведомства надзора) –проявляется через установление, повышение или понижение процентной ставки.

3.  Регламентирующая (центральный банк или министерство финансов) – определяет правила поведения в кредитной политике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Уровни кредитной системы

 

ПЕРВЫЙ УРОВЕНЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ПРЕДСТАВЛЕН ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ (ЦБ).

В его функции входят: эмиссия (выпуск) банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений, главным образом коммерческих банков; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Конечной целью всех этих функций является проведение денежной политики.

ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА — ЭТО ПОЛИТИКА УПРАВЛЕНИЯ УРОВНЕМ ПРОЦЕНТА, ВЕЛИЧИНОЙ ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ И КРЕДИТОВ.

Управление уровнем процента осуществляется определением уровня учетной ставки процента.

УЧЕТНАЯ СТАВКА ПРОЦЕНТА — ЭТО НОРМА ПРОЦЕНТА, ПО КОТОРОЙ ЦБ ПРЕДОСТАВЛЯЕТ КРАТКОСРОЧНЫЕ КРЕДИТЫ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКАМ.

Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у ЦБ под определенный процент, т. е. учетную ставку (скажем, 30%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем, 40%). Если ЦБ повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки поднимут ставку процента своим клиентам. Если ЦБ снизит учетную ставку, то же самое сделают коммерческие банки. Таким образом, ЦБ воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.

Управление величиной денежной массы осуществляется путем определения нормы обязательных резервов. В соответствии с законом коммерческие банки часть своих средств обязаны хранить в виде резерва в ЦБ. Размер этого резерва устанавливает ЦБ. При уменьшении его величины у коммерческих банков увеличивается возможность размещать деньги среди своих клиентов и денежная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег уменьшается, цена на них, т. е. уровень процента, растет, деньги становятся «дорогими». Политика резервов, проводимая ЦБ, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регулирования. Она применяется как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в стране.

Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент растет и деньги опять становятся «дорогими». Если же ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег. Этот метод применяется для проведения либо экспансивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) политики ЦБ в отношении денежной массы.

ВТОРОЙ УРОВЕНЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ПРЕДСТАВЛЕН КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ, которые непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

По видам совершаемых операций банки могут быть универсальными или специализированными [5].

Коммерческие банки как кредитные институты играют большую роль в регулировании денежной массы:

• аккумулируют временно свободные денежные средства;

• предоставляют кредиты;

• создают кредитные деньги;

• эмитируют ценные бумаги.

Привлечение и размещение денежных средств банки осуществляют через проведение пассивных и активных операций.

Среди услуг коммерческих банков, важных для макроанализа, выделяют следующие виды: [1, c 191]

1. Прямое кредитование, т. е. выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности.

2. Банковские инвестиции, т. е. приобретение банком акций и облигаций.

3. Лизинг, т. е. опосредствованная банком аренда различных видов имущества и оборудования.

4. Факторинг, т. е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.

5. Трастовые операции, т. е. операции по управлению капиталом клиентов.

ТРЕТИЙ УРОВЕНЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ПРЕДСТАВЛЕН СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫМИ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫМИ ИНСТИТУТАМИ: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, ссудо-сберегательными ассоциациями и т. д. Они сосредотачивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.

Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна.

К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся:

• нестабильность курса национальной валюты;

• неудачная денежно-кредитная политика ЦБ;

• неразумная фискальная (налоговая) политика;

• отсутствие системы страхования депозитов.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

1. Центральный банк, государственные  и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• инвестиционные банки;
• ипотечные банки.

3. Страховой сектор:

• страховые компании;
• пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

• инвестиционные компании;
• финансовые компании;
• благотворительные фонды;
• трастовые отделы коммерческих банков;
• ссудосберегательные ассоциации;
• кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран – в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной  или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который носит общее название специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений). 
Современная кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

• Центральный (эмиссионный) банк;

• Коммерческие банки;

 

3. Особенности  кредитной  системы  РФ

 

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэкономическую деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбербанку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.  

Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широкое распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.

Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями.

Авторитетный журнал «Финанс.» составил рейтинг банков России. Интересен тот факт, что несмотря на мировой финансовый кризис более 80% банков из первой сотни самых крупных оказались в прибыли по итогам первого полугодия.

Первые 3 места в рейтинге занимают крупнейшие российские банки с гос. участием, то есть контрольные пакеты акций этих банков принадлежат Банку России (Центробанку) либо Правительству РФ. Розничный банк ВТБ-24, занимающий 4-ю позицию, почти полностью принадлежит группе ВТБ (98% акций). Транскредитбанк, занимающий 5-ю позицию, контролирует ОАО "РЖД"[4].

Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (с 1476 в 1999г. до 1012 в 2011г)

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2011г.). В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран.

Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

1) Банки объединяются  с целью увеличения и сохранения  капиталов, т.е. происходит слияние  капиталов;