Понятие и уровни банковской системы Российской Федерации

Содержание

 

1. Понятие и уровни банковской  системы Российской Федерации…………3

2. Принципы функционирования банковской  системы России……………..

3. Практическое задание……………………………………………………….

 

Вопросы

1. Каково соотношение понятий  «банковская система», «кредитная система» и «финансовая система»

2. Могут ли иностранные банки осуществлять банковскую деятельность на территории Российской Федерации

3. Могут ли на территории Российской  Федерации создаваться кредитные  организации с участием иностранного  капитала

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и уровни банковской  системы Российской Федерации

 

Прежде всего отметим, что понятия «банковская система» и «кредитная система» — не синонимы. На наш взгляд, понятие «кредитная система» шире понятия «банковская система», которая занимает только часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Что касается кредитной системы, то она состоит из двух подсистем: банковской и небанковской (парабанковской). Например, законодательство называет государственные внебюджетные фонды (фонд обязательного медицинского страхования граждан. Пенсионный фонд и др.) некоммерческими самостоятельными финансовыми учреждениями с правом осуществлять отдельные банковские операции.

Следовательно, кредитная система России находится в стадии своего становления. В действующем законодательстве деятельность кредитных небанковских организаций еще не получила должного правового закрепления, в частности, не определены понятие, структура и функции кредитной системы.

Банковская система — это совокупность институтов (Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков), а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства. В настоящее время банковская система обрела двухуровневое построение. Центральный банк РФ занимает верхний уровень в банковской системе, а кредитные организации, являясь однопорядковыми с точки зрения закона, — нижний уровень.

Кредитные организации вправе создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для решения совместных задач. Им запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации образуются и регистрируются в порядке, установленном законодательством для некоммерческих организаций (ст. 3 Закона о банках).

Представляется, что союзы и ассоциации кредитных организаций не следует включать в банковскую систему, поскольку они — некоммерческие организации, которым запрещено совершать банковские операции.

Статья 4 Закона о банках предусматривает возможность создания группы кредитных организаций и холдингов. Группы кредитных организаций образуются для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора.

Холдинги могут создаваться путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором о возможности принимать решения, обязательные для указанных кредитных организаций.

Несмотря на то что Закон о банках не содержит прямого указания на включение в состав банковской системы групп кредитных организаций и банковских холдингов, мы считаем возможным рассматривать их в качестве элементов банковской системы. Группы кредитных организаций и банковские холдинги не являются юридическими лицами, однако для признания их элементами банковской системы это не требуется. Важно отметить другое: группы кредитных организаций и банковские холдинги образуются для совместного осуществления банковских операций.

Как отмечалось выше, в банковской системе Центральный банк РФ занимает верхний уровень. Коротко рассмотрим его правовой статус.

Закон о ЦБ не дает определения понятия «Банк России». В литературе правовой статус Центрального банка РФ вызывает острую дискуссию.

Особенность Банка России — его двойственное положение: с одной стороны, он выступает как государственный орган, с другой — как хозяйствующий субъект. В связи с этим мы согласны с мнением о том, что в соответствии с Конституцией РФ Банк России не является государственным органом, его нельзя назвать органом исполнительной власти. Вместе с тем Банк России наделен значительными властными полномочиями. Именно здесь, а не в противопоставлении статуса Банка России как органа, наделенного властными полномочиями, и юридического лица усматривается парадоксальная ситуация.

В соответствии со ст. 1 Закона Банк России является юридическим лицом. Однако получение прибыли не есть цель его деятельности (ст. 3 Закона о ЦБ). Следовательно, Банк России относится к некоммерческим организациям (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Возникает вопрос об организационно-правовой форме Банка России как некоммерческой организации.

В литературе по этому вопросу были высказаны различные взгляды. Наиболее распространенным является мнение о том, что Банк России является государственным учреждением. По мнению Л. Г. Ефимовой, Центральный банк РФ — государственное унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения. О. М. Олейник считает Банк России юридическим лицом публичного права.

На наш взгляд, Центральный банк РФ нельзя в полной мере отнести к учреждению, поскольку в силу ст. 50, 120 ГК учреждение определяется как организация, финансируемая собственником полностью или частично. В соответствии со ст. 2 Закона Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, т. е. в финансовом отношении не зависит от собственника — государства. Наоборот, Центральный банк РФ вправе осуществлять различного рода операции с Правительством РФ, в том числе предоставлять кредиты, за исключением финансирования дефицита федерального бюджета (ст. 22 Закона).

При определении статуса Банка России важно определить и форму принадлежности имущества. Статья 2 Закона гласит, что имущество Банка России является федеральной собственностью. Гражданский кодекс наряду с правом собственности к вещным относит и другие права (ст. 216).

Категория «право оперативного управления» в большей степени соответствует правовому режиму имущества Банка России. Однако мы наблюдаем некоторое разночтение между Гражданским кодексом и Законом о ЦБ. Согласно ст. 296 ГК право оперативного управления в отношении закрепленного имущества принадлежит казенному предприятию и учреждению.

По вышеназванным основаниям вряд ли можно отнести Банк России к государственному унитарному предприятию. Трудно представить, что Центральный банк РФ является коммерческой организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля; развития и укрепления банковской системы Российской Федерации; обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы (ст. 3 Закона).

Более предпочтительной выглядит точка зрения, согласно которой Банк России — федеральное юридическое лицо публичного права. Вместе с тем такой взгляд на природу Центрального банка РФ нуждается в уточнении. Действительно, Банк России, будучи юридическим лицом, учреждается в особом порядке: отсутствие государственной регистрации, учредительных документов и др. Такого рода образования не вписываются в общее представление о юридических лицах (гл. 4 ГК).

В то же время сказать о том, что Банк России (равно министерства и ведомства), обладая статусом юридического лица, выходит из зоны частноправового регулирования, трудно, поскольку другой зоны просто нет. Если в этой ситуации рассматривать Банк России (министерства и ведомства) в качестве юридического лица публичного права, то закономерно появляется вопрос: какого публичного права (конституционного, административного и т. д.)? Поэтому правильно (с учетом реального положения) называть Банк России публичным юридическим лицом.

Банк России, являясь некоммерческой организацией, действует в особой организационно-правовой форме, прямо не указанной в п. 3 ст. 50 ГК. Считаем, что Банк России — это другая форма, предусмотренная федеральным законом. Такой вывод созвучен с правилом п. 1 ст. 2 Закона об НПФ, согласно которому негосударственный пенсионный фонд — особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, наделенная исключительными видами деятельности (например, деятельностью в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Принципы банковской системы

 

 Принцип права есть законодательно закрепленное основополагающее начало, имеющее общеобязательный характер, пронизывающее и объединяющее весь массив правовых норм отрасли и обеспечивающее единство подходов к регулированию совокупности общественных отношений, составляющих ее предмет. Принципы банковского права, взятые в совокупности, составляют квинтэссенцию отрасли, раскрывают ряд моментов изотерического порядка. Строгое и неукоснительное следование им обеспечивает единство правопонимания и правоприменения.

 Принципы банковского права  можно подразделить на две  группы: институциональные, относящиеся  к построению банковской системы, и функциональные, связанные с  организацией работы всех ее  элементов.

I Институциональные принципы

 Принцип двухуровневого построения банковской системы закреплен в ст. 2 Закона о банках, в соответствии с которой банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Следовательно, верхний уровень банковской системы представлен Банком России, нижний уровень образуют все остальные ее субъекты: кредитные организации, их союзы и ассоциации, филиалы и представительства иностранных банков и проч.

 Принцип единого (централизующего) начала тесно связан с указанным выше принципом и логически следует из него. Необходимость наличия централизующего начала диктуется потребностью обеспечения целостности банковской системы, ее способности противостоять негативным явлениям извне и внутрисистемным кризисам. Таким началом в российской банковской системе выступает Банк России. В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России одна из целей деятельности ЦБ РФ — развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

Для достижения этой цели Банк России выполняет ряд важных функций, в частности:

1) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

2) устанавливает правила проведения банковских операций;

3) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на выполнение банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

4) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

 Принцип регулирования банковской деятельности только федеральными нормативными актами раскрывается в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ и ст. 2 Закона о банках, согласно которым финансовое, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия и федеральные банки относятся к исключительному ведению Российской Федерации, а сама банковская деятельность может регулироваться помимо Конституции РФ только федеральными законами и подзаконными актами Банка России.

 

II Функциональные принципы

 Принцип монопольного права  эмиссии денежных знаков Банком России закреплен в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, п. 2 ст. 4 и ст. 29 Закона о Банке России. В соответствии с названным принципом эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России — единственное законное средство наличного платежа на территории России. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

 Банкноты и монета Банка  России являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ.

 Банк России обладает исключительным  правом утверждать графическое  обозначение рубля в виде знака (п. 2 ст. 4 Закона о Банке России).

 Принцип исключительности банковской  деятельности воплощен в ч. 6 ст. 5 Закона о банках, в соответствии  с которой кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Такое ограничение для кредитных организаций по сравнению с конституционной гарантией свободы предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ст. 34 Конституции РФ) обусловлено повышенным рисковым характером банковской деятельности и связанной с этим необходимостью усиления публично-правового контроля за совершаемыми ими операциями и сделками.