Понятие банковской системы

Понятие банковской системы

          Банковскую систему можно сравнить с кровеносной системой экономики, и она является основополагающей для подъема уровня жизни. Для того ,чтобы общество могло преумножать свое богатство путем сбережения части своего текущего дохода, необходимо , чтобы существовал целый класс финансовых институтов и инструментов, которое бы общество считало бы надежным механизмом аккумулирования сбережений и перераспределения средств на прибыльные инвестиции. В то же время должны существовать  способы надежного и быстрого осуществления платежей по сделкам. Почти во всех странах доминирующим классом институтов, которые справляются с этой задачей, являются коммерческие банки. Даже в промышленно развитых странах с хорошо развитым рынком капитала система коммерческих банков до сих пор является самым важным элементом.

          Первостепенная роль банков в финансовой системе рыночной экономики объясняется их уникальной функцией ведения текущих счетов. Эти счета являются высоколиквидными и легко преобразуемыми финансовыми активами, что поощряет владельцев сбережений доверять свои наличные средства банкам и упрощают целый ряд операций, поддерживающих экономическую активность. Являясь основными депозитными учреждениями в экономике , банки лучше всего подходят для выполнения роли механизма аккумулирования и распределения сбережений общества. Выступая в роли держателя депозитов и отслеживая такие документы, как отчеты о прибылях и убытках, балансы, проекты потоков платежей, банки приобретают важную информацию о кредитоспособности заемщиков. Эта информация является неотъемлемой частью распределения кредитов и позволяет банкам определить, кто может, а кто не может получить кредит. Кроме функции опосредования, банки выполняют еще целый ряд функций в рыночной экономике. Являясь основными депозитными учреждениями в экономике, они выполняют роль механизма, через который осуществляются быстрые платежи. При отсутствии эффективной системы платежей обмен товаров был бы громоздким и обременительным, а экономические ресурсы размещались бы неэффективно, снижая экономическое развитие.

         Более того, именно банки обеспечивают мобильность и возможность маневра другим видам институтов (как финансовых, так и нефинансовых). Даже в высокоразвитых финансовых системах рынки капиталов используют в основном банковскую систему для удовлетворения ежедневной потребности в быстрых расчетах и предоставления вспомогательных финансовых услуг. И, наконец, банки служат передаточным механизмом для осуществления политики центрального банка в отношении денежно-кредитной политики и экономической активности.

       Итак, банк – это основное звено кредитной системы любого государства. Для того, чтобы понять сущность современного банка , необходимо дать определение кредитной системе. Кредитная система рассматривается как совокупность кредитно – расчетных отношений, форм и методов кредитования, с одной стороны, и как совокупность кредитно – финансовых институтов, с другой. Кредитно – расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включает все упомянутые формы кредита.

        Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

         Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно – финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака , отличающие их от всех других субъектов.

          Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.) , а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих долговых обязательств.

          Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет  среди своих акционеров.

        Банковская  система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты , кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуя росту производительности  общественного труда.

         Сегодня, в условиях развитых  товарных и финансовых рынков  структура банковской системы усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентуры.

       Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся  в странах  СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности  системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

В данное время идет поиск  и становление оптимальных форм  институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых  методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся  работы по улучшению  обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой эффективной банковской инфраструктуры- одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Кыргызстане.

       Построение такого банковского механизма возможно лишь  путем восстановления  утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире  и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное  в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у  него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Свойства  банковской системы

1.         Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов, и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

2.         Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, а отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается  банковская система, то прежде всего  имеется в виду, что она в  качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные  институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с  тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого  следует, что сущность банковской системы  влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.

3.  Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать .расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

4.         Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время  находится в движении, она дополняется  новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают  новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так  и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5.         Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6.         Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических  кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие  меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном  экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.