Понятие банковской гарантии и поручительства как способов обеспечения обязательства

По признаку предмета залога выделяется ипотека — залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Учитывая значение данного вида залога, ГК предусмотрел издание закона об ипотеке. Этот закон будет представлять собой специальный акт, а значит, общие правила о залоге, закрепленные в ГК, должны будут применяться к ипотеке только в случаях, когда закон не предусматривает иных правил.

В зависимости от содержания залогового обязательства различают залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (типичный пример — залог гражданами принадлежащих им вещей в ломбарде) и без такой передачи (самый распространенный случай — залог при кредитных обязательствах).

Особую разновидность  залога, широко применяемую в отношениях с банками, составляет залог товаров в обороте. Имеется в виду залог, при котором товар оставляют у Залогодателя, в то же время предоставляя ему право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, — товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и др., с тем, чтобы их общая стоимость в любой момент действия залогового обязательства не оказалась меньшей, -чем указано в договоре. Общая стоимость заложенного имущества может уменьшаться только в связи с исполнением должником части обеспеченного залогом обязательства и соразмерно этой части (п. 1 ст. 357 ГК).

Сторонами в залоговом  обязательстве выступают залогодержатель и залогодатель. Роль залогодержателя исполняет кредитор, а залогодателя — должник или третье лицо (фирма предлагает банку принадлежащее ей здание в качестве залога для обеспечения выдаваемой ее дочернему предприятию ссуды). В обоих случаях залогодателем может быть только тот, кто является собственником вещи, или предприятие, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения. Таким образом, учреждение не может передавать в залог ту часть его имущества, которым он владеет, пользуется и распоряжается на праве оперативного управления.

При залоге прав залогодателем  может выступать только тот, кому соответствующее право принадлежит. ГК (п. 3 ст. 335) особо отмечает, что залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, которое имеет на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц. Таким образом, закреплена легальная презумпция в пользу того, что лицо, обладающее арендным или иным правом на чужую вещь, может самостоятельно решать вопрос о залоге соответствующей вещи.

ГК подробно регулирует права  и обязанности сторон в отношениях по залогу. Это прежде всего относится к обязанностям стороны, у которой оказалось заложенное имущество, принимать меры по его содержанию и сохранности. Среди прочего это включает необходимость страховать (за счет залогодателя) соответствующее имущество от риска его утраты или повреждения, а также немедленно уведомить другую сторону о возникшей угрозе утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодателю предоставляется  возможность пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Он сохраняет за собой также право отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездно пользоваться им. Иное должно быть предусмотрено законом или договором либо вытекать из существа

обязательства. И только в отношении права залогодателя на завещание предмета залога установлено, что ограничивающее это право соглашение ничтожно.

Во всех случаях перехода прав на заложенное имущество к другому  лицу залог сохраняет силу. Следовательно, тот, кто приобретает право на заложенное имущество, становится автоматически по отношению к этому имуществу в положение залогодателя.

Одно из важнейших прав залогодателя — право на перезалог. Перезалог (последующий залог) возможен во всех случаях, когда он не запрещен предшествующими договорами о залоге. При этом в случаях обращения взыскания на заложенное имущество деист* вует принцип старшинства: требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после того, как будут удовлетворены требования предшествующих залогодержателей. По этой причине на залогодателя возлагается обязанность сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. Вместе с тем предусмотрена его ответственность за убытки, причиненные залогодержателю невыполнением этой обязанности (ст. 342 ГК).

Залоговое обязательство, как  и любое иное, представляет собой  относительное правоотношение, поскольку  связывает определенные стороны: залогодержателя с залогодателем. Вместе с тем то же обязательство обладает и присущими вещному правоотношению чертами. Они проявляются прежде всего в том, что залогодержатель вправе истребовать имущество от любого незаконного приобретателя, в том числе и залогодателя.

Залогодержатель обладает правом не только на виндикационный, но и на негаторный иск. Имеется в виду предъявление требований об устранении всяких нарушений  его права, хотя бы нарушения не были соединены с лишением владения (ст. 347 ГК).

Залоговое обязательство  обычно возникает из договора между  залогодержателем и залогодателем. Этот договор должен быть заключен в письменной форме, а договор  об ипотеке нотариально удостоверен  и зарегистрирован в установленном  порядке. Приведенные общие требования к договору залога и специальные, относящиеся только к договору об ипотеке, являются условием действительности соответствующего договора.

Залог может возникнуть также  и из закона при условии, что в  нем предусмотрено, какое имущество  и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3

ст. 334 ГК).

Некоторые случаи возникновения  залога из закона предусмотрены самим ГК. Так, вещи, приобретенные комиссионером для комитента, признаются находящимися в залоге. Таким залогом обеспечивается обязательство выплатить комиссионеру соответствующие платежи (имеется в виду сохранившая действие ст. 120 Основ гражданского законодательства). Транспортной организации предоставляется залоговое право на все переданные ей для перевозки грузы. В данном случае залогом обеспечиваются платежи, которые должны быть внесены грузоотправителем или грузополучателем транспортной организации, включая оплату тарифа, различного рода сборов за оказанные услуги и т.п. (имеется в виду п. 2 ст. 102 Основ гражданского законодательства). Можно также указать на ст. 132 Таможенного кодекса Российской Федерации, в силу которой обязательство по уплате таможенных платежей обеспечивается залогом товаров и транспортных средств, перевозимых за границу.

ГК включает ряд правил, относящихся к порядку обращения  взыскания на заложенное имущество. Прежде всего следует указать  на то, что в виде общего правила  предусмотрено право залогодержателя  обратиться в подобных случаях в  суд. Таким образом, именно судебное решение служит основанием для принудительного  обращения взыскания. Однако приведенное  правило знает и определенные исключения, имеющие разное значение для случаев, когда предметом  залога служит движимое и недвижимое имущество.

Если предметом залога является недвижимое имущество, то требования залогодержателя удовлетворяются  на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем. В интересах залогодателя как более слабой стороны в обязательстве установлено, что такое соглашение должно быть подписано после того, как возникнут основания для обращения взыскания. При этом особо предусмотрена возможность признания такого соглашения недействительным по иску лица, чьи права задеты соглашением (например, члена семьи залогодателя).

Еще более простой может  быть процедура обращения взыскания на заложенное движимое имущество. Для того чтобы избежать судебного решения, сторонам достаточно заключить простое письменное соглашение (не требуется нотариального удостоверения) на этот счет, при этом оно может быть заключено в любое время, т.е. не только после, но и до возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Одна из статей ГК (ст. 350) посвящена урегулированию порядка продажи заложенного имущества. Она устанавливает, что такая продажа всегда должна осуществляться с публичных торгов и, если иное не предусмотрено законом, в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством. Одновременно эта же статья содержит общие правила о торгах при закладе.

Список  литературы

Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://stroy.nm.ru