Понятие банковского кризиса и его основные черты

1 Понятие банковского  кризиса и его основные черты

1. Сущность и виды банковских кризисов

Банковский кризис – это периодически повторяющиеся нарушения сбалансированности денежно-кредитной системы, выражающиеся в массовом изъятии вкладов, резком сокращении коммерческого и банковского кредита, росте финансовых банкротств, погоне за наличными деньгами и золотом, значительном повышении нормы процента. Это неспособность банковской системы выполнять свои основные функции по аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей в экономике страны. При подобном подходе предметом банковского кризиса выступает банковская система, характеристиками – невыполнение ею основных функций. Что и проявляется в потере банками ликвидности, росте банкротств, напряжении банковского кредита и прочих сложных и неприятных вещах. 
Банковский кризис характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости банковских активов. Все это ведет к массовому ухудшению платежеспособности банков и отражает неспособность банковской системы осуществлять эффективное распределение финансовых ресурсов. Статистически снижение эффективности распределения ресурсов наиболее отчетливо проявляется в увеличении доли просроченных кредитов в общем объеме банковских кредитов. Основным сигналом является возникновение кризиса ликвидности, который не только может поражать ограниченное число неплатежеспособных банков, но и захватывать стабильные банки. 
Представляется возможным  выделить 3 типа банковских кризисов: 
Первый тип соответствует кризису, действующему на микроэкономическом уровне, вне зависимости от величины бюджетных расходов. Яркими примерами в этом смысле являются кризисы в США (1984-1991 г.г.), Швеции (1990-1993 г.г.), Финляндии (1991-1994 г.г.) и Франции (1991-1998 г.г.). В этих случаях банкротство ограниченного числа банков не распространялось на всю финансовую систему и не вызвало крупномасштабного макроэкономического спада. В частности, открытый кризис ликвидности в Швеции вынудил ЦБ вложить в банковскую систему значительные средства. Однако за интервенцией Центрального банка вскоре последовала четкая стабилизационная стратегия: обанкротившиеся коммерческие банки были национализированы и реструктурированы, тогда как вложения денег «повышенной эффективности» были нейтрализованы в течение последующих месяцев путем выпуска долгосрочных долговых обязательств. В итоге, несмотря на огромные финансовые ресурсы, мобилизованные для преодоления кризиса, он не оказал дестабилизирующего воздействия ни на инфляцию, ни на бюджетный сектор. 
Второй тип банковского кризиса связан с гораздо более разрушительными последствиями, распространяясь на макроэкономический уровень. Опыт Чили (1981-1984 г.г.), вероятно, наиболее показателен. Подавляющая часть банковской сферы была национализирована, а расходы государства на ее реструктуризацию до сих пор полностью не компенсированы. Недавний валютно-финансовый кризис в Юго-Восточной Азии имеет много общих черт с более ранним чилийским опытом, по крайней мере, на государственном уровне. Воздействие кризиса на экономическую активность, доходы и безработицу весьма заметно в таких странах, как Таиланд, Южная Корея и Индонезия. Резкий спад ожидается в краткосрочной перспективе, а расходы на реструктуризацию могут составить 15 — 20% ВВП. Другой урок чилийского кризиса состоит в том, что политика реструктуризации финансового сектора и смягчение деструктивных последствий ограничения кредитования заметно влияет на развитие любой страны. В противовес кризису «шведского типа», азиатский кризис оказывает воздействие на потенциал экономического роста, финансовую и промышленную структуру, отношения стран Юго-Восточной Азии с внешним миром, на распределение богатства и доходов. 
Макроэкономические потрясения при развертывании кризиса «чилийского типа» не вылились в полномасштабную бюджетно-финансовую дестабилизацию, ведущую к высокой инфляции, демонетизации экономики, что характерно для кризисов третьего типа [11].

Кроме трех основных типов  банковских кризисов можно выделить ряд более конкретных форм их проявления: 
Латентный кризис представляет собой ситуацию, когда значительная часть банковских институтов несостоятельна, но продолжает функционировать (в западной литературе такая ситуация характеризуется как bank distress). 
Открытая форма кризиса — банковские банкротства, которым до Великой Депрессии предшествовали банковские паники, выражавшиеся в массовых изъятиях вкладов из банков. В кризисах последнего времени, главным образом, благодаря системам страхования вкладов и различным формам явных и неявных гарантий со стороны государства, «набеги» вкладчиков на банки стали редкостью. В нынешних условиях переход кризиса из скрытой формы в открытую в значительной степени предопределяется спецификой институционально-правовой базы страны и мерами со стороны ЦБ и других регулирующих органов по отношению к проблемным банкам. В западной практике термин банковский кризис часто применяется именно к открытым формам кризиса. 
Системный банковский кризис означает несостоятельность большей части банковской системы. Под несостоятельностью понимается неспособность банка выполнять условия контракта, заключенного с вкладчиками вы силу невыполнения обязательства заемщиками банка, контракта с банком, либо в результате обесценения банковских активов. При открытой форме кризиса несостоятельность выражается в прекращении банками выдачи депозитов по требованию вкладчиков. Прекращение платежей по вкладам большим числом банков – наиболее явное проявление открытого системного кризиса. 
В случае частичного или локального кризиса кризис охватывает либо отдельные сектора банковской системы, либо отдельные регионы внутри страны.

Исходя из изложенной классификации, кризис российской банковской системы  представляет собой кризис третьего типа, перешедший в латентный кризис, то есть это кризис, охвативший большую  часть банков страны, которые теперь продолжают функционировать лишь благодаря  относительно мягкой позиции Банка  России. Особенно это касается бывших банков-гигантов, признанных социально  значимыми. Соответственно и методы борьбы с данным кризисом должны быть всеобъемлющими, то есть речь идет о концепции реформирования банковской системы.

2. Проявление банковского кризиса и его характеристики

Банковские кризисы не являются чем-то необычным. До мирового кризиса 1929—1933 гг. банковские кризисы, обычным проявлением которых были паники вкладчиков и так называемые набеги на банки, были особенно характерны для США. По оценкам экспертов, за период 1800—1933 гг. имели место 14 кризисов, охвативших всю банковскую систему, причем в 11 случаях происходила массовая приостановка банками возврата депозитов .

Начиная с конца 19 века изучение кризисов кредитно-финансового сектора стало объектом пристального внимания ученых. К.Марксом выделяются денежные кризисы как особая фаза всякого общего производственного и торгового кризиса, проявляющаяся в «погоне за деньгами», в недостатке денежных средств, а также подчеркивается возможность возникновения самостоятельных, не зависимых от воспроизводственных циклов денежных кризисов, которые происходят как следствие роста спекулятивных операций кредитно-финансовых учреждений: «/кризис/ ... может возникать самостоятельно, затрагивая промышленность и торговлю путем обратного отражения. Это такие кризисы, центром движения которых является денежный капитал, а непосредственной сферой - банки, биржи, финансы...» . В работах И.А.Трахтенберга под денежными кризисами понимаются как кризисы сферы кредита, так и кризисы сферы обращения.

Интересно отметить, что термин «банковский кризис» введен в употребление отечественными экономистами сравнительно недавно: в частности, Советский энциклопедический словарь 1979 года издания определения банковского кризиса не содержит, но определяет денежно-кредитный кризис как «...периодически повторяющиеся нарушения сбалансированности денежно-кредитной системы...выражается в массовом изъятии вкладов, резком сокращении коммерческого и банковского кредита, росте финансовых банкротств, погоне за наличными деньгами и золотом, значительном повышении нормы процента.»

В настоящее время употребление термина «банковский кризис» при отсутствии его четкого определения представляется не совсем корректным. Определение любого понятия (термина) должно уточнять его предмет и раскрывать его характеристики. Поэтому проблема определения банковского кризиса включает в себя раскрытие его понятия и выделение критериев, на базе которых ситуация в банковской сфере может быть названа банковским кризисом, так как при их отсутствии невозможен анализ собственно банковских кризисов.

В современной экономической литературе имеет место ряд различных подходов к раскрытию понятия банковского кризиса.

Рядом авторов в предметную область, которую затрагивает термин «банковский кризис» включаются как банкротства единичных банков, так и банковские кризисы, затрагивающие всю банковскую систему. Однако такой подход представляется не совсем точным, так как в случае банкротства единичного банка целесообразнее говорить о «кризисе банка». «Банковский кризис» предполагает развитие кризисных процессов в рамках всей банковской системы, и здесь представляется более верным мнение И.А.Трахтенберга, указывающего на проявление денежного кризиса в банковской сфере как напряженность всей банковской системы, так как кризисом затрагивается вся система, а не ее отдельно взятый элемент.

3. Особенности возникновения современных банковских кризисов

Понимание механизмов, обуславливающих возникновение кризисов в банковской системе, является, безусловно, главным аспектом в предотвращении их в будущем. Проанализировав причины возникновения банковских кризисов, изложенные зарубежными и отечественными учеными, считаем целесообразным разделить их на три группы: микроэкономические, макроэкономические и социальные факторы.

К основным микроэкономическим факторам, ведущим к возникновению банковских кризисов, следует отнести: чрезмерную кредитную экспансию в условиях экономического подъема, так как она сопровождается завышенной оценкой обеспечения заемных средств и увеличением кредитного риска; снижение платежеспособности и банкротство предприятий-заемщиков банков; рост инфляции; резкое колебание товарных цен и быстрый спад производства.

Факторы макроэкономического характера играют значительную роль в возникновении кризисных явлений. Так, в начале 80-х годов банковские кризисы многих стран, находящихся на этапе развития, были обусловлены падением цен на нефть и прочие экспортные товары, ростом внешнего долга и чрезмерными затратами на его обслуживание.

Так как банковская сфера неотделима от людей, которые выступают ее клиентами или работниками, то банки зачастую сталкиваются с опасностями социального характера. Появление и распространение недоверия к банковскому сектору, мошенничество, недостаточная квалификация сотрудников банков и ошибки в проведении регулирующей политики могут выступить своеобразными катализаторами возникновения банковских кризисов.

Итак, с высокой вероятностью можем утверждать, что совокупность перечисленных факторов в их системном взаимодействии является основанием для кризисов в банковской системе.