Полноценные деньги и представители стоимости (неполноценные деньги)

Наиболее типичным является инфляционное обесценение  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может быть связано и с правительственным кризисом, угрозой свержения государственной власти, утратой доверия населения к бумажным деньгам и падением валютного курса.

Право выпуска  бумажных денег присваивает себе государство. Разность между номинальной  стоимостью и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание) образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных  доходов. Бумажные деньги выполняют лишь две функции: средство обращения и средство платежа.

 

 

 

 

 

 

 

5. Кредитные деньги и их особенности

Кредитные деньги возникают  с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег – сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью, и замещающие в обращении полноценные деньги.

Постепенно с развитием  капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег  претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные  деньги выражают не взаимосвязь между  товарами на рынке, как было раньше (Т – Д – Т), а отношение денежного капитала (Д – Т – Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег. Поскольку основным объектом меновых отношений в развитом обществе становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

Между кредитными и бумажными  деньгами есть сходства и различия. Можно отметить следующие общие черты:

1) не имеют собственной внутренней стоимости;

2) являются  знаками стоимости товаров в обращении;

3) являются неполноценными деньгами;

4) их представительская стоимость и покупательская способность определяется ПТОД (потребность товарооборота в деньгах);

5) кредитные деньги, как  и бумажные, могут обесцениваться, если их выпуск превышает ПТОД.

Отличительными особенностями кредитных денег являются:

1. по природе – кредитные  деньги имеют кредитную природу, она обусловлена тем, что деньги выпускаются на основе кредитных операций, т.е. они служат не только знаками стоимости, но и знаками кредита.
2. по эмитенту – кредитные  деньги в качестве эмитента имеют банки. А бумажные деньги – государство, казначейство.
3. по обеспеченности – бумажные деньги ничем не обеспечены. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение.
4. по характеру эмиссии (выпуск) – бумажные деньги выпускаются в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги  - в порядке кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.
5. по происхождению – бумажные деньги  из функции средства обращения, кредитные деньги – средства платежа.
6. по характеру обращения – бумажные деньги не устойчивы (обесценение). Кредитные деньги могут быть и устойчивыми и могут обесцениваться (зависит от характера операции, которые их выпускают).

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые  карточки.

Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель – тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определённый срок кредитору или третьему лицу. В простом векселе указывается место платежа, время, выдачи, сумма, срок, ФИО владельца векселя и подпись векселедателя.

Вначале векселя были простейшими долговыми обязательства (расписки, использовавшиеся в I тысячелетии до новой эры (Вавилон)). В XII веке в Италии, а затем в других странах Западной Европы стали применяться переводные векселя.

По характеру возникновения  векселя бывают коммерческими или финансовыми. Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках, т.е. на основе продажи товара в кредит, и является основой развития коммерческой формы кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной основы и часто рассматривается как денежный суррогат. Он применятся при предоставлении денег в долг. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов, должником выступает государство.

Функции векселя:

1) Кредитная. Вексель используется для оформления долга.

2) Расчетная. Вексель,  не являясь деньгами, выполняет  денежные функции, такие как  средство обращения и средство  платежа. 

3) В качестве ценной  бумаги вексель служит объектом  операций на рынке ценных бумаг.

Особенности векселя:

• Безусловный характер векселя. В тексте векселя не может быть никаких условий для его погашения.
• Абстрактность. На векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с ним источник формирования долга.
• Срочность. Оплата по векселю осуществляется в определённый срок, указанный в векселе. Векселя, срок в которых не указан, подлежат уплате по предъявлению.
• Обращаемость. Передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создаёт возможность взаимного зачёта вексельных обязательств.
• Вексель это денежное доказательство. Погашаться может только в денежной форме.

Примерно с XVII века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги — банкноты — выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота — тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой — долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег — золотых и серебряных монет.

Банкнота – это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота как средство обмена отличается от векселя и от бумажных денег.

Основные отличия банкноты от векселя:

• по срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота – бессрочное долговое обязательство;
• по гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота, то есть разменная на металл, отличается от бумажных денег:

• по происхождению – бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота – из функции денег как средства платежа;
• по методу эмиссии – бумажные деньги в обращение казначейство, банкноты – центральный банк;
• по возвратности – классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;
• по разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивались на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Несмотря на то, что  современные банкноты не размениваются  на золото, они в известной мере сохраняют товарную, или кредитную  основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Чек как кредитное  орудие обращения появился позже, чем  вексель и банкнота, - с созданием  коммерческих банков и сосредоточением  свободных денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение банку (в котором открыт счет чекодателя) произвести платеж указанной суммы чекодержателю. В англо-американском законодательстве чек определяется как переводной вексель, трассированный на банк.

Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

На основе чеков  возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для  расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Выделяют три основных функции чека:

1) он служит для  получения денег в  банке  с текущего счета; 

2) выступает средством  обращения  и платежа при приобретении товаров и погашении долгов  во взаиморасчетах между физическими и юридическими лицами;

3) является инструментом  безналичных расчетов, значительно  сокращая объем наличных денег  в обороте.

По способу оплаты чеков:

1. Обычные – по чеку  банк может рассчитаться наличными и безналичными;

2. Расчетные – банк  расплачивается по этому чеку  безналичным способом.

Экономическая природа  чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает  средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

Развитие обращения  чеков вызвало ряд проблем, связанных  с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими  средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка – форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платежного средства.

По функциональным характеристикам  различают кредитные и дебетовые  карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке, т.е. средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

В России банковские пластиковые  карточки появились всего несколько  лет назад. Сегодня имеется несколько  сот банков, выпускающих собственные  карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др).

Заключение

В данной работе рассматривается одна из известных  классификаций видов денег, основой  которой  является деление на полноценные (действительные)деньги и неполноценные (представители) стоимости. Действительные (полноценные) деньги – это деньги, у которых номинальная (обозначенная на них) стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.  Представители стоимости (неполноценные деньги)  - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть   больше затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся: металлические знаки стоимости (билонная монета, стершиеся золотые монеты), бумажные знаки стоимости, кредитные деньги.

С достаточной степенью условности денежную эволюцию можно связать с изменением форм ведения хозяйства. Расширение объемов товарного производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги не в состоянии были обеспечить растущие потребности хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его производства и обращения. Поэтому возникла потребность их замены, вначале бумажными деньгами, а затем – кредитными, как более высокой формой развития денежной системы.