Платежная система России

   Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет [16, C.49].

   Большинство систем многостороннего неттинга откладывают расчеты по обязательствам участников. Многосторонний неттинг может привести к тому, что при неспособности участника выполнить свои обязательства по расчетам другие участники в момент расчета столкнутся с неожиданным кредитным риском и риском нехватки ликвидности. Сумма под риском может значительно превышать чистую сумму, срок уплаты которой наступил. Риск тем больше, чем дольше откладывается расчет. Многие платежные системы, проводящие расчеты на нетто-основе, взяли на вооружение механизмы ограничения кредитного риска и риска нехватки ликвидности и обеспечения доступа к ликвидности в неблагоприятных обстоятельствах.

   Данный принцип остается универсальным минимальным стандартом для систем с многосторонним неттингом, который при возможности должен

20

превышаться. Это  не относится к системам расчетов на валовой основе в режиме реального  времени. Если системы других типов, например, смешанные системы, включают многосторонний неттинг или отложенные расчеты, центральный банк должен оценить, являются ли риски аналогичными. Если да, необходимо следовать аналогичному подходу, предполагающему применение, по меньшей мере, минимального, а желательно более высокого стандарта [26].

   Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.

   Большинство систем предполагают передачу актива между участниками системы для расчета по платежным обязательствам. Наиболее общепринятой и предпочтительной формой такого актива является остаток на счете в центральном банке, представляющий требование к центральному банку. Расчетный актив должен приниматься всеми участниками системы. Если используется актив, отличный от требования к центральному банку, безопасность системы частично зависит от того, не накладывает ли этот актив на своего держателя существенный кредитный риск или риск нехватки ликвидности.

   В некоторых платежных системах предусматривается минимальное использование расчетного актива. Например, они могут производить расчеты путем взаимозачета требований [26].

   Система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день [16, C.49].

   Участники рынка зависят от платежных систем при расчетах по операциям на финансовых рынках. Для обеспечения точности и честности этих операций система должна включать разумные с коммерческой точки

21

зрения стандарты  безопасности, отвечающие стоимости  проводимых операций. Эти стандарты  повышаются с развитием технологий. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности. Для этого следует располагать не только надежной технологией и надлежащим дублированием всего оборудования, программного обеспечения и сетей, но и эффективными операционными процедурами и хорошо подготовленным и компетентным персоналом, который может обеспечить надежное и эффективное управление системой и соблюдение всех надлежащих процедур. Вместе с качественной технологией это поможет правильной и быстрой обработке платежей и соблюдению процедур управления рисками, например, определенных лимитов.

   Требующийся для обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях [26].

   Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

   Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково заинтересованы в эффективности системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.

22

  Разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

   Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ [16, C.50].

   Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных услуг. Это преимущество, однако, следует сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа должны быть формально утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам [26].

   Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными [16, C.50].

   Поскольку платежные системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы центральный банк или частный сектор.

   Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы частного сектора) и перед широким финансовым

23

сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех принципов в целом [26].

   Все вышеприведенные принципы предназначены для использования в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуры и функционировании платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду прилагаемых в настоящее время в этих странах усилий, по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

24

2. Пути развития  платежной системы

2.1 Пути совершенствования  платежной системы Российской  Федерации

 

   Реформирование  платежной системы началось в  России путем внедрения новых  форм расчетов и совершенствования  банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель, которой, ускорение оборачиваемости денежных средств.

   До недавнего  времени в России большими  денежными средствами обладали  только юридические лица, и банки  были не заинтересованы в работе  с частными вкладчиками. Теперь банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно - денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт.

   В России, как и во всех странах, налично-денежный  оборот значительно меньше безналичного. Увеличение безналичного оборота  свидетельствует об экономическом  развитии страны. Изменение объема  денежной массы в обращении  во многом зависит от уровня развития платежной системы. Платежная система должна обеспечивать обращение

 

25

денег между  экономическими агентами с целью  выполнения своевременных и в  полном объеме платежных обязательств.

   Принятие  федерального закона «О национальной  платежной системе», проект которого разработан Министерством финансов Российской Федерации и Банком России, позволил полностью устранить существующие проблемы правового регулирования, сдерживающие развитие национальной платежной системы. Основной целью законопроекта является создание правовых рамок, которые, во-первых, отвечали бы достигнутому уровню развития национальной платежной системы и, во-вторых, позволяли бы решать новые задачи.

   Принятие  данного федерального закона  и соответствующих подзаконных  актов в условиях глобализации национальных и финансовых рынков, развития современных технологий позволит реализовать следующие необходимые мероприятия:

- уделить особое  внимание разработке стандартов  передачи платежной информации  и обеспечению непрерывности  обработки платежной информации на всех этапах перевода денежных средств, в том числе с участием иностранных банков;

-стимулировать  развитие национальных и трансграничных  платежных систем в направлении  обеспечения операционной совместимости  с международными платежными системами;

-совершенствовать  систему управления рисками в  платежных системах;

-обеспечить  полномасштабную деятельность Банка  России и иных государственных  органов в области наблюдения  и надзора в национальной платежной  системе;

-обеспечить  институциональное взаимодействие Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам и других ведомств по регулированию платежных систем, связанных с системами расчета по

26

ценным бумагам, и осуществлению наблюдения и  надзора в национальной платежной  системе.

   Развитие национальной платежной системы является комплексным процессом, на который влияет целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных, сгруппированные по четырем направлениям:

- роль банковской  системы, включая центральный  банк;

- эффективное  планирование и реализация проектов;

- развитие институциональной  структуры;

- разработка  надежной и эффективной платежной  инфраструктуры.

   Первое  направление - роль банковской системы, включая центральный банк - объединяет два принципа:

- Сохранение  за центральным банком главной  роли: в силу общей ответственности  центрального банка за устойчивость  национальной валюты ему принадлежит  главная роль в развитии использования  денег в качестве эффективного платежного средства.

- Повышение  роли устойчивой банковской системы:  доступные конечным пользователям  счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги  предоставляются банками и другими  аналогичными финансовыми учреждениями, которые конкурируют между собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве системы.

   В своей  деятельности Банк России основательно  подходит к изучению и адаптации  передовой зарубежной практики  в области платежных и расчетных  систем. Так, следуя первому принципу, Банк России с точки зрения существующей практики функционирования платежных систем и их дальнейшего развития играет ключевую роль, выполняя ряд функций и осуществляя деятельность, направленную на выполнение указанных функций.

27

 Второе направление  - эффективное планирование и реализация проектов - включает:

- Осознание  комплексности национальной платежной  системы: планирование должно  основываться на всестороннем  понимании всех ключевых элементов  национальной платежной системы и главных факторов, влияющих на ее развитие.

- Концентрация  внимания на потребностях: определение  платежных потребностей всех  пользователей национальной платежной  системой, а также возможностей  экономики и действие исходя  из них.