Платежная система России

 

 

Автономное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

Ленинградский государственный университет имени А.С.Пушкина

Ярославский филиал

 

 

Факультет экономики и инвестиции

 

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине : Деньги, Банки, Кредит

На тему : Платежная система России

 

 

 

 

 

                                                                                    Выполнил студент  3 курса

                                                                            заочного отделения

                                                                            специальности финансы и кредит

                                                                            Ляпин Вадим Валерьевич

 

                                                                            Научный руководитель

                                                                            Иванов Александр Борисович

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ярославль-2014

Содержание

Введение………………………………………………………………...…………3

1. Общая характеристика платежной системы……………………………………………………………………..6
1. Понятие и структура платежной системы………………………………………………...…………….6
2. Роль Банка России в развитии платежной системы………………………………………………………..……..9
3. Правовое обеспечение платежной системы……………………………………………….…………….11
2. Условия применения различных форм безналичных расчетов…………………………………………………………………....13
1. Принципы организации безналичных расчетов…………………………………………………………......13
2. Расчеты платежными поручениями………………………………………………………..17
3. Расчеты по инкассо……………………………………………………………...19
4. Расчеты аккредитивами………………………………………...……………22
5. Расчеты чеками……………………………………………………………....25
6. Виды банковских карт, их применение, условия и порядок выдачи................................................................................................27
7. Межбанковские расчеты, осуществляемые через расчетные подразделения расчетной сети Банка России……………………………………………...……...…30
3. Перспективы развития платежной системы России…………………………………………………………...33
1. Основные понятия в области безопасности информационных технологий………………………………………………………….33
2. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов...…23
3. Цели и методы наблюдения за платежными системами…………………………………………....34

Заключение……………………..………………………..………………………40

Список использованной литературы……………………………………….…..43

 

 

Введение

     Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.

     Актуальность темы работы определяется необходимостью углубленного изучения платежной системы страны для дальнейшего ее совершенствования и прогнозирования ее развития.

     Главной целью рассматриваемой темы является рассмотрение особенностей функционирования платежной системы на современном этапе.

     Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.

     Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк, коммерческие банки, клиринговые учреждения и т.д.).

    

 

 

 

     За последние десятилетия в банковских сферах России и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Почти в каждой стране имеется хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов (брутто-расчеты), обеспечивающая проведение окончательных расчетов по межбанковским и оптовым платежам в течение одного дня.

     Объектом исследования является современная платежная система.

     Предметом исследования выступают различные формы расчетов.

     В курсовой работе особое внимание было уделено решению следующих задач:

• Обоснованию объективной необходимости формирования национальной платежной системы;
• Исследованию возможностей совершенствования платежной системы;
• Анализу различных форм расчетов.

     Методологической основой исследования данного курсового проекта являются диалектический метод, системный анализ, теоретические исследования в сфере платежной системы.

     В процессе написания курсового проекта использовались обусловленные конкретными целями и задачами экономические, экономико-математические, статистические, логические и другие методы изучения, обработки и обобщения информации.

 

     Практическая значимость работы состоит в том, что её основные положения и выводы могут быть использованы в целях более глубокого изучения платежной системы и определения направлений ее дальнейшего реформирования.

     Структура работы определяется логикой исследования темы и нацелена на последовательное раскрытие сущности платежной системы.Работа состоит из введения, основной части, включающей три главы (первая и третья – теоретические, вторая – практическая), заключения, библиографического списка и приложений. В состав работы входят. Общий объем работы – тридцать две машинописных листов, сорок три с приложением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общая характеристика  платежной системы

1.1 Понятие и структура  платежной системы

     Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Платежную систему можно представить в виде следующей схемы:

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ

РЕАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА

     Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчеты между кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков. Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства.

     Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

 

     Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

     Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

     Если деньги «задерживаются» в платежной системе, они не могут работать. Например, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступление денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным.

     Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты, имеющие следующие характеристики:

• физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);
• защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);
• дебетовый или кредитовый документ.

 

 

 

 

 

     Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации (класс «Унифицированная система банковской документации») в виде:

• платежных поручений;
• платежных требований;
• чеков;
• заявлений на аккредитив.

     Платежная система включает три основных процесса:

• Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.
• Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.
• Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

     Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции, внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.

 

1.2 Роль Банка России в развитии платежной системы

     Роль Центрального банка Российской Федерации в платежной системе России определена Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В июле 2002 г. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» вступил в силу в новой редакции.

     Традиционно задачи по обеспечению бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования национальной платежной системы возлагаются на центральный банк государства, поскольку работа платежной системы тесно связана с основной целью деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы.

     Центральный банк может выступать:

• в качестве пользователя платежной системы, т.е. совершать свои собственные операции;
• в качестве участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
• в качестве лица, предоставляющего платежные услуги;
• в качестве «защитника государственных интересов», т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

     В Российской Федерации общее руководство платежной системой обеспечивает Банк России, который устанавливает правила, формы, сроки безналичных расчетов в Российской Федерации, операционные стандарты безналичных расчетов. Эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования.

 

     Банк России также проводит политику обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, повышения ее быстродействия и надежности. Однако он не только создает методологическую и организационную базу, но и является непосредственным участником этой системы, осуществляя межбанковские расчеты через свои подразделения.

     Банк России, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность:

• обеспечить внутренние системы расчетов современными средствами телекоммуникаций;
• регистрировать все платежные операции, происходящие между банками;
• осуществляя надзор за банковской системой в целом, а также за деятельностью каждого банка в отдельности, оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников платежной системы с целью недопущения разрыва звеньев расчетной сети;
• в силу своего особого статуса, обладая достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводить риск неплатежей при расчетах с его участием к нулю.

     Банк России также регламентирует и осуществляет надзор за функционированием систем расчетов вне Банка России.

 

 

 

 

 

1.3 Правовое обеспечение  платежной системы

     Чтобы платежная система работала эффективно, она должна опираться на правила, регулирующие права и обязанности сторон, участвующих в платежном процессе, при нормальных операционных условиях и во время сбоя расчетного процесса.

     Банком России в целях регулирования системы расчетов посредством банковских карт и в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», на основании закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» разработано положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Эмиссия банковских карт и расчеты с их использованием позволяют сокращать объемы наличных денег в обращении в Российской Федерации.