Пластиковые банковские карты

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных  карт, порядок возврата предоставленных  денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной  организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым  с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

На территории Российской Федерации кредитные организации  осуществляют расчеты с организациями  торговли (услуг) по операциям, совершаемым  с использованием платежных карт, и выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию  банковских карт, эквайринг платежных  карт, а также распространение  платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Договор банковского  счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Конкретные  условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Уплата кредитной  организацией процентов, начисленных  на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

В Законодательных  документах РФ имеются следующие  определения терминам:

1. Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции;

2. Персонализация - процедура нанесения на платежную  карту и запись в память  микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов;

3. Реестр платежей  по операциям с использованием  платежных карт - документ или  совокупность документов, содержащих  информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

4. Электронный  журнал - документ или совокупность  документов в электронной форме,  сформированный (сформированных) банкоматом  и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

5. Кредитная  организация - эмитент обязана  определить максимальную сумму,  в пределах которой она принимает  на себя обязательства по одной  предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты. (см. приложение 2)

 

2.3 Проблема неразвитости банковских  карт в РФ

 

Сейчас в  нашей стране в платежном обращении  находится около 25 млн. банковских карт различных систем. Примерно 15 млн. - международные банковские карты VISA, EuroCard / MasterCard, более 8 млн. карточек частных систем расчетов. С 2002 года налажено собственное производство пластиковых карт в 50 банках России.

Что касается обслуживания пластиковых банковских карточек, то в нашей стране с этим существуют серьезные проблемы. Всего около 3 млн. предприятий торговли и сервиса оснащены электронными терминалами и могут принимать к оплате карточки. Если говорить про банкоматы, то их сейчас существует всего 1,5 млн. по стране. Также в стране функционирует чуть менее 489 тыс. пунктов выдачи наличных. При этом надо отметить, что сегодня сеть банкоматов и терминалов развитая только в Москве и областных центрах.

Неразвитость  технической инфраструктуры по обслуживанию банковских карт - это одна из причин малой численности владельцев карт в нашей стране.

Таким образом, для усовершенствования работы платежных  систем и увеличения числа владельцев банковских карт в РФ, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые  могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли.

 

Заключение

 

Таким образом, в процессе изучения тематики "Банковские пластиковые карточки как современный  инструмент безналичных расчетов" я сделала следующие выводы:

1. Банковские пластиковые карточки имеют немаловажное значение в способах оплаты, так как в условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще. В то же время суть платежной карты заключается вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных платежей в рамках платежной системы. В рамках исследования карточной платежной системы рассмотрен вопрос, касающийся влияния используемых платежных инструментов на денежно-кредитную политику, который является наиболее интересным и неоднозначным;
2. В РФ существует неразвитость технической инфраструктуры по обслуживанию банковских карт в свзязи с тем, что сегодня сеть банкоматов и терминалов развитая только в Москве и областных центрах;
3. Для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт в РФ, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли.

 

Список использованной литературы

 

1. Антонович  О. А, Игнатов А.А. Банковские  карточки: понятие, виды, особенности  // Банковский вестник. - 2008-№ 32 - С.53-55.

2. Антонович  О. А, Игнатов А. Б Банковские  карточки: прошлое, настоящее, будущее. // Банковский вестник. - 2004 - № 33 - С.2-5.

3. Батюков А.Д., Сотин Д.В. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник  ассоциации белорусских банков. - 2009 - . № 31. - С.48-52.

4. Гучко А.А.  Расчеты банковскими пластиковыми  карточками // Банковский вестник. - 2005 - № 2/259. - С.5-52.

6. Короленок  В.К. Система "БелКарт" // Банковский  вестник. - 2007 - №9/266. - С.40-52.

7. Воробьев И.И.  Карточный бизнес - не карточный  домик // Дело. - 2006 - № 9. - С.8-13.

8. Гусаров В.В.  Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский Вестник. - 2007 - № 4. - С.9-13.

9. Зубарев Г.А.  Процессинговый центр как составляющая  часть системы безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2005 - № 7. - С.32-33.

10. Материал  отчета компании Retail Banking Research "К 2007г. число банкоматов в мире достигнет 1,5 млн." // Мир карточек. - 2006 - № 9. - С.28-30.

11. Олехнович  А.Е. Оценка эффективности функционирования  электронных расчетов. - 2006 - № 2. - С.49-54.

12. Пластиковые  карты: Практическая энциклопедия /А.А. Андреев, Е.Л. Быстрова и др.; Под ред.А. А. Андреева. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2006. - 576 с.

13. Пищик И.А.  К началу 2006г. объем эмиссии  пластиковых карточек должен  превысить 2,5 млн. штук // Банковские  Технологии. - 2005 - № 7. - С.12-13.

14. Пищик И.А.  Состояние и перспективы развития  платежной системы и безналичных  расчетов // Банковский Вестник. - 2000 - № 17. - С.12-16.

15. ПОЛОЖЕНИЕОБ  ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И  ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С  ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ ОТ 24.12.2004 №266-П

16. http://www.cbr.ru/

 

Приложения

 

Приложение 1

 

Таблица 1.

ПО СПОСОБУ  ЗАПИСИ ИНФОРМАЦИИ
Графическая	Эмбоссирование	штрих-код	магнитная полоса	чип	лазерная  запись
самая ранняя и  простая форма записи информации	позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты кар­точкой, делая оттиск на ней слипа	применялся  до изобретения магнитной полосы	один из самых  распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту	Очень дорогая  технология	Еще более дорогие карты, чем чиповые
до наст. времени  используется во всех картах		низкая секретность	очень популярна  в платежных системах	Наиболее надежное хранение информации	технология  записи на них схожа с записью  на лазерные диски
наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте		в платежных  системах распространения не получил			в банковских технологиях  распространения не получили

 

Таблица 2.

ПО ЭМИТЕНТАМ
Банковские (универсальные) карточки	Частные карточки
выпускаются банками  и финансовыми компаниями	выпускаются коммерческими  компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании

 

 

Таблица 3.

Сводная статистика российского рынка платежных  карточек

	2009 г.	2010 г.	I полугодие 2011 г.
Количество  эмитированных карточек, млн ед.	124,0	144,4	157,7
Количество  банков эмитентов и эквайеров  (% от общего количества кредитных  организаций	700 КО (66,2%)	688 КО (68,0%)	692 КО (69,2%)
Количество  платежных систем	Около 70	Около 70	Около 70
Количество  операций с карточками, млрд ед.	2,5	3,1	1,9
Объем операций с карточками, млрд руб.	9874	12 849	7774,9
Количество  устройств, принимающих карточки, тыс. ед.	517	693	788

 

Таблица 4.

Статистика  рынка платежных карточек за I полугодие 2011 г., распределение по платежным  системам

	Международные ПС	Российские  ПС	Всего
Количество  эмитированных карточек, млн ед. (на 1 июля 2011 г.)	137,2	20,5	157,7
Количество "активных" карточек, млн ед. (за II квартал 2011 г.)	71,8 (52%)	17,4 (85%)	89,2 (57%)
Количество  операций с банковскими карточками, млрд ед.	1789,3	118,8	1908,1
Получение наличных	1094,3 (61%)	60,4 (51%)	1154,7 (61%)
Безналичные операции	695,0 (39%)	58,4 (49%)	753,4 (39%)
Объем операций с банковскими карточками, млрд руб.	7212,7	563,1	7775,8
Получение наличных	6002,7 (83%)	301,4 (54%)	6304,1 (81%)
Безналичные операции	1210,0 (17%)	261,7 (46%)	1471,7 (19%)

 

 

Диаграмма 1.

 

Диаграмма 2.

 

Диаграмма 3.

 

 

Диаграмма 4.

 

Диаграмма 5.

 

Приложение 2.

 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2004 г. N 266-П

ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ  БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ  С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

Глава 1. Общие  положения

1.1 Настоящее  Положение распространяется на  кредитные организации, за исключением  небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.