Перспективы развития национальной платежной системы России

Перспективы развития национальной платежной системы России

Состояние платежных систем развитых стран Запада на нынешнем этапе характеризуется значительным уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому платежные системы соответствуют высоким стандартам скорости и надежности реализации расчетов. Применение наработанного опыта в российской банковской практике разрешит улучшать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на новый уровень.

Проблема специализированного сервиса для разнообразного типа платежей в отечественной банковской системе не приобрела обширного распространения, но российские кредитные организации могут, основываясь на зарубежный опыт, ввести соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт многих стран Западной Европы, США и Японии представляет, что там параллельно действуют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые являются дополнением друг друга и обеспечивают надежность функционирование платежной системы данных стран с помощью ограничения системного и кредитного рисков и уменьшения надобности в ликвидных средствах. Представленный успешный опыт возможно применить и в отечественной банковской практике.

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, оборачивающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разрабатывалась европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). При разработке платежных систем, для банков предпочтительным является подход, организованный на формировании кошелька в виде сервера. Появляется вероятность проводить платежи на расстоянии. Аналогичная система годится для массового рынка, она позволяет потребителю выбирать, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Перечисленные тенденции, абсолютно, затронут и российскую банковскую систему, но с некоторым запозданием. В то же время в российских банках как малых структурах по сопоставлению с крупными западными банками легче включать инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

В последнее время со стороны российских банков вырос интерес к call-центрам, когда все набольшее число кредитных организаций начало направлять внимание на розничный сектор и серьезно занялось ритейлом. Предвидится, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет формироваться очень значительными темпами.

Одним из направлений значимого внедрения инноваций в российскую банковскую практику является применение интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривают, как дополнительный сервис банка, хотя большинство клиентов не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное.

Будущее интернет-банкинга в России близко связано с формированием розничного банковского обслуживания. Значительным клиентам важнее нестандартный, эксклюзивный сервис и персональное внимание, а уже потом интерактивность реализация всех нужных операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более плодотворно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Однако следует отметить, что в настоящее время в платежной системе России имеется ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию.

Рассматривая содержание нормативных актов, изданных Банком России за период с середины 90-х годов по проблемам безналичных расчетов через Банк России следует отметить, что установленные правила реализации расчетных операций изложены без употребления таких понятий, как расчетная или платежная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов.

Еще одним свойством функционирующих правил, относящихся к платежной системе Банка России и не видоизменившихся в течение последнего десятилетия, является отсутствие в них норм, прямо определяющих требования относительно организационных структур, управляющих функционированием платежной системы в целом или отдельных ее компонент. Последствием этого становится более увеличивающееся противоречие относительно декларированных, то есть установленных нормативно и реально выполняемых задач и функций расчетно-кассовых центров.

Для роста эффективности функционирования платежной системы Банка России понадобятся изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок исполнения расчетов через Банк России. Состав нормативных требований является взаимосвязанным, но тем не менее воплощен в широком перечне многократно переизданных и дополненных нормативных актов Банка России, каждый из которых устанавливает правила осуществления отдельных операций:

• правила внутрибанковских операций;
• правила документооборота между учреждениями Банка России и его клиентами;
• бухгалтерский учет расчетных операций;
• особенности тех и других в зависимости от технологии совершения платежа и т.п.

Логическим результатом замеченных характеристик и свойств действующей нормативной базы безналичных расчетов является ряд следующих принципов, устанавливающих новый подход к разработке нормативных документов в сфере расчетов.

Главный принципов - нацеленность на практический результат. Определяет необходимость установить в момент утверждения нормативных документов точную дату вступления их в силу.

В основание подхода, отвечающего современным представлениям, должно быть допущено целостное описание платежной системы Банка России, в которой совокупность банковских правил и процедур, платежных инструментов, определяемых исходя из требований законодательства для перевода денежных средств, показана как система взаимосвязанных компонент, образующих в целом автоматизированную расчетную систему Банка России.

Немаловажным свойством новой нормативной базы по платежной системе Банка России должна быть инвариантность к объектам технической и административной инфраструктуры, а также к функциям и задачам бухгалтерского учета расчетных операций. На замену функционирующим принципам, характеризующим обработку платежей в регионе в настоящее время, обязаны прийти новые.

Состав перечисленных свойств возможно неполный, но наряду с другими свойствами, которые могут быть обнаружены в процессе разработки новых документов и рабочих дискуссий, они обязаны обеспечить видение будущего развития платежной системы в сближении свойств региональных расчетных систем, унификации регламентов с постепенным переходом к единому регламенту.

Другим немаловажным направлением усовершенствования регулирования платежной системы Банка России является ликвидация ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. Появилась необходимость описания возможных способов расчетов, последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий.

С использованием зарубежного опыта возможно решить ряд проблем, но не всегда следует копировать западный опыт, для начала следует изучить потребности российских клиентов. Проведенные компанией Accenture, исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, показало, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, коммунальные услуги, Интернет, штрафы ГИБДД, а также выкуп туристических путевок, бронирование отелей и т.п. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, а также межбанковские переводы и электронные магазины.

Рассмотрение зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показали, что высокая открытость западных платежных систем для мирового рынка оказала значительное влияние на формирование платежных систем в России. Последние 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом большинство технологических новаций. Таким образом российские банки в будущем будут активно использовать позитивный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к своей практике, что возможно поспособствует интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.