Овердрафт в российской практике

Понятие овердрафта

     С английского «овердрафт» переводится как «краткосрочный кредит», предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Банк как бы дает немножко взаймы. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту, но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных ситуациях.

     В чистом  виде российская практика применения  овердрафта существенно отличается  от зарубежной. Принципиальное различие – в срочности кредитования. Согласно французскому законодательству овердрафт бессрочен, а в нашей стране устанавливается его срок: кредитование банком расчетного/текущего или корреспондентского счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

     Овердрафтом  банк сразу устанавливает клиенту  похожий на кредитный лимит.  В тоже время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность и эти суммы в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он представляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, например, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

     Но у овердрафта  есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного  больше, чем по обычному кредиту,  и погашать его надо сразу  же и полностью, а не по частям.

     От обычного  кредита овердрафт отличается  еще и тем, что инициируется  непосредственно самим банком, то  есть клиент не может его  попросит. Не все, кстати, знают,  что каждый имеет право отказаться  от такого «подарка».

     Еще одним  отличием овердрафта от кредита  можно считать то, что кредит  выдается с оформлением массы  документов, подтверждающих платежеспособность  клиента. Банку к тому же  еще важно, чтобы по расчетному  счету происходил некий оборот  денег, адекватный сумме займа.  Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по  счету в соотношении примерно  пять к одному. И, пожалуй, еще  важным отличием можно назвать  то, что погашение обычного кредита  не гарантирует получение нового, а овердрафт возобновляется вместе  с возвратом долга.

     Овердрафт  бывает «разрешенным» и «неразрешенным».  Это зависит от его размера  и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта  включается в расходный лимит  по карте и учитывается при  проведении авторизации. Неразрешенный,  в свою очередь тот, который  уже превышает не только установленный  лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в  этом случае клиенту звонят  и напоминают, что он залез  не в свои деньги, и просят  погасить задолженность. Проблема  разрешается пополнением счета.

     Если сам  кредит уже дается на определенный  срок и схема его погашения  в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как  правило, на равные части и  распределяется по времени. Овердрафт  же опасен тем, что его нельзя  гасит частями как кредит.

     Явный плюс: карта не блокируется по окончании  собственных средств, а минус  – ее владелец со временем  привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Условия предоставления овердрафта

     Кредитование расчетного счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета коммерческие банки заключают кредитный договор (соглашение), где указываются основные условия предоставления и погашения кредита, его максимально допустимый размер и срок.

     Овердрафт считается льготной формой кредитования, поэтому он должен предоставляться заемщикам с достаточно устойчивым финансовым положением лишь при временном недостатке или отсутствии средств на счете для совершения платежей.

     В российской практике коммерческие банки предоставляют овердрафт клиентам при соблюдении следующих условий:

• заключения договора банковского счета на расчетно-кассовое обслуживание;
• отсутствие требований к расчетному (текущему) счету клиента (картотека № 2) в течение последних трех месяцев;
• наличия постоянных оборотов по расчетному счету;
• стабильность работы расчетного (текущего) счета клиента в банке-кредиторе и других банках;
• наличие безупречной кредитной истории;
• устойчивая финансово-хозяйственная деятельность клиента-заемщика.

Лимит по овердрафту и его сроки

     Кредитование банком расчетного (текущего) счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется в пределах установленного лимита. Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата кредита и индивидуальных особенностей заемщика. Лимит кредитования по овердрафту, как правило, устанавливается банком в определенном проценте (доле) от среднемесячных поступлений на расчетный (текущий) счет клиента в данном банке за последние 3-6 месяцев.

     Предоставление банком кредита по овердрафту и его погашение могут осуществляться заемщиком неоднократно в течение всего срока действия договора (соглашения) о кредитовании банком счета клиента и в пределах установленного лимита кредитования. Поскольку кредит в виде овердрафта предоставляется на покрытие кратковременных потребностей клиента в денежных средствах на пополнение оборотных средств, то срок пользования каждым отдельным кредитом должен колебаться в пределах от 15 до 30 дней.

Преимущества овердрафта для коммерческих банков:

1. Овердрафт не является  целевым кредитом. Кредит для  развития бизнеса, потребительский  кредит, кредит на жилье – каждый  из перечисленных кредитов имеет  ярко выраженное целевое назначение. Получая овердрафт, вы не ограничены  в возможностях потратить полученную  сумму на все что угодно. Например, если вы берете в банке кредит  на приобретение бытовой техники,  то в случае если вы после  того, как оформили кредит, присмотрели  другую модель телевизора и  в другом магазине, кредит вам  оформлять придется заново.

2. Овердрафт является  возобновляемым кредитом. Это значит, что после того как вы погасили  задолженность по овердрафту  у вас вновь открывается лимит  на карточке. Вам не надо при  этом оформлять новый кредит, нет нужды в документальных  проволочках. Пользуясь овердрафтом,  главное возмещать во время  задолженность и тогда можно  будет пользоваться этой услугой  не один год.

3. Чтобы получить овердрафт  не требуется залог. Это весомое  преимущество по сравнению со  многими видами кредитов.

4. Проценты по овердрафту  начисляются только на использованную  сумму, а не на весь лимит.  То есть если у вас открыта  услуга овердрафта, но вы ею  временно не пользуетесь, то  и проценты вам не начисляются.

Недостатки:

1. Самым существенным  недостатком овердрафта является  его дороговизна, так как процентная  ставка выше, чем по остальным  кредитам. Связано это с тем,  что овердрафт считается рискованным  для банка видом кредитования. Поэтому банку приходится страховать  риск невозврата денег высокой процентной ставкой.

2. Размер овердрафта ограничен.  Если карта, на которую оформляется  овердрафт зарплатная, то размер лимита зависит от зарплаты. Размер возможного лимита овердрафта от 40% до 500% от вашей ежемесячной заработной платы.

3. Еще одним минусом  является сложность оформления  данной банковской услуги. Условия  получения овердрафта в банке  не такие уж и жесткие, но  человеку «с улицы» оформить  овердрафт будет сложно.