Отзыв банковской лицензии

ВВЕДЕНИЕ

 

Выдаваемая  Банком России и получаемая кредитной  организацией лицензия – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление  банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых  данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензирование  банковской деятельности является одной  из форм пруденциального регулирования  и банковского надзора, и в  этом смысле представляет собой систему  правоотношений, возникающих между  Банком России и кредитными организациями  и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления  надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям  банковского законодательства, в  общем, и отдельным нормативам, в  частности.

Данная  тема актуальна,  поскольку лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам. И соответственно отзыв лицензии свидетельствует о каких-либо нарушениях кредитной организацией норм и требований ЦБ РФ.

Цель  курсовой работы – проанализировав ситуацию отзывов банковских лицензий в городе Челябинске, выявить наиболее частые причины отзыва лицензий.

Исходя  из цели работы, были поставлены следующие  задачи:

• определить правовую природу отзыва банковской лицензии;
• рассмотреть основания и процедуру отзыва банковской лицензии;
• изучить правовые последствия отзыва лицензии на совершение банковских операций.

Цель  и задачи обусловили логику работы: в первой главе рассмотрена сущность понятия отзыв банковской лицензии, определены основания и сама процедура отзыва лицензии на осуществление банковских операций, а так же правовая природа и правовые последствия, наступающие после утраты банком лицензии. Во второй главе представлен анализ отзывов банковских лицензий по Челябинску.

Основной  материал был взят из федеральных  законов, инструкции Центрального Банка Российской Федерации, так как в данных источниках наиболее полно и доступно отражаются вопросы, поставленные в теме курсовой работы. При написании второй главы были использованы по большей части интернет-ресурсы, такие как официальный сайт ЦБ РФ и информационный портал banki.ru.

 

 

 

 

 

1 ОБЩЕТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ ОТЗЫВА  БАНКОВСКОЙ ЛИЦЕНЗИИ

1. 1 Правовая природа отзыва банковской  лицензии

 

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном  федеральным законом «О банках и  банковской деятельности».

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения  сроков ее действия. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться. [5]

Центральный банк РФ в соответствии с федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ» и инструкцией ЦБ РФ «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» производит отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций, действующих на правах юридического лица.

Отзыв банковской лицензии является самостоятельной мерой ответственности, отличающейся от мер ответственности  административной, которые предусмотрены КоАП РФ (Кодекс об административных правонарушениях), Применяемой с целью защиты не только частных (клиенты банка – физические и юридические лица), но и публичных (государство и его финансово-кредитная система) интересов от недобросовестных действий со стороны банков и небанковских кредитных организаций.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций - это принудительная мера воздействия, применяемая Банком России к кредитным организациям и имеющая целью предотвратить или пресечь банковскую деятельность, осуществляемую с нарушением норм действующего банковского законодательства.

Тот факт, что в ст. 74 ФЗ «О Центральном банке РФ» отзыв банковской лицензии прямо не назван мерой принудительного воздействия (мерой ответственности) можно объяснить логикой построения статьи: в ней перечислены нарушения банковского законодательства и меры принудительного воздействия (меры ответственности), которые могут быть применены за эти нарушения. Оснований к отзыву лицензии данная статья не содержит, хотя и предусматривает, что Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ФЗ «О банках и банковской деятельности», т. е. в этой части носит отсылочный характер: основания к отзыву банковской лицензии закреплены в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». [10]

Отзыв банковской лицензии воплощает  в себе одновременно следующие качества  [11]:

• во-первых, является наиболее тяжелой санкцией в случае выявления допущенных банком нарушений, применение которой не ограничено законом по составу деяния;
• во-вторых, выступает формой реакции государства в лице Банка России на допущенные нарушения;
• в-третьих, отзыв лицензии можно рассматривать как формальную предпосылку банкротства банка, без которой практически невозможно провести саму процедуру банкротства;
• в-четвертых, отзыв лицензии есть форма и основание прекращения банковской деятельности, совершения банковских операций.

Осуществление юридическим лицом  банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание  с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. [5]

Таким образом, отзыв лицензии – крайняя мера, применяемая Банком России в порядке надзора к тем кредитным организациям, которые нарушают законы и не выполняют требования нормативных актов ЦБ РФ. После отзыва лицензии банк еще может существовать, но уже не может действовать (то есть не имеет права осуществлять банковские операции, позволенные имеющейся до отзыва лицензией).

 

1. 2 Основания  и процедура отзыва банковской  лицензии

 

Банк  России вправе применить к кредитной  организации санкции, в случае если она нарушает банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Банк России может приостановить  или отозвать банковскую лицензию.

Процедура отзыва банковской лицензии подчинена принципам:

• законность;
• публичность;
• гласность;
• внесудебный порядок отзыва.

Федеральный закон предусматривает две группы оснований для отзыва лицензии[5]:

• первая группа оснований – Банк России вправе отозвать лицензию;
• вторая группа оснований – он обязан отозвать лицензию.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления  недостоверности сведений, на основании  которых выдана указанная лицензия.

Банк  России имеет право проводить  проверки только за пять лет прошлой  деятельности кредитной организации  и не более[8];

2) задержки начала осуществления  банковских операций, предусмотренных  этой лицензией, более чем на  один год со дня ее выдачи;

3) установления  фактов существенной недостоверности  отчетных данных.[5]

Банк  России конкретизировал, что банковская лицензия может быть отозвана по этому  основанию, если факты существенной недостоверности отчетности позволяют  утверждать, что: кредитная организация  не выполняет требования по формированию резервов, создаваемых в соответствии с нормативными актами Банка России. И, кроме того, – если она не соблюдает значения обязательных нормативов, за исключением тех, за которые Банк России в соответствии с актами Банка России не применяет принудительные меры воздействия. Или если она допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. [3]

Но на тематические инспекционные проверки, проводимые в соответствии с Федеральным  законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», не распространяется действие частей пятой и шестой статьи 73 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». [7]

4) задержки более чем  на 15 дней представления ежемесячной  отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том  числе однократного, банковских  операций, не предусмотренных указанной  лицензией;

6) неисполнения федеральных  законов, регулирующих банковскую  деятельность, а также нормативных  актов Банка России, если в  течение одного года к кредитной  организации неоднократно применялись  меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

7) неоднократного в течение  одного года виновного неисполнения  содержащихся в исполнительных  документах судов, арбитражных  судов требований о взыскании  денежных средств со счетов (с  вкладов) клиентов кредитной организации  при наличии денежных средств  на счетах (во вкладах) указанных  лиц;

8) наличия ходатайства  временной администрации, если  к моменту окончания срока  деятельности указанной администрации,  установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

9) неоднократного непредставления  в установленный срок кредитной  организацией в Банк России  обновленных сведений, необходимых  для внесения изменений в единый  государственный реестр юридических  лиц, за исключением сведений  о полученных лицензиях (введен Федеральным законом от 21.03.2002 № 31-ФЗ);

10) неисполнение кредитной  организацией, являющейся управляющим  ипотечным покрытием, требований  Федерального закона "Об ипотечных  ценных бумагах" и изданных  в соответствии с ним нормативных  правовых актов Российской Федерации,  а также неустранение нарушений  в установленные сроки, если  в течение одного года к  кредитной организации неоднократно  применялись меры, предусмотренные  Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (введен Федеральным законом от 29.12.2004 N 192-ФЗ);

11) неоднократного нарушения  в течение одного года требований Федерального закона «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Федеральным законом. [9]

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях [5]:

1) если достаточность капитала  кредитной организации становится  ниже 2 процентов.

Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в  соответствии с настоящей статьей  у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета  достаточности капитала кредитных  организаций, в целях настоящей  статьи применяется та методика, в  соответствии с которой достаточность  капитала кредитной организации  достигает максимального значения;

2) если  размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального  значения уставного капитала, установленного  на дату государственной регистрации  кредитной организации. Указанное  основание для отзыва лицензии  на осуществление банковских  операций не применяется к  кредитным организациям в течение  первых двух лет со дня выдачи  лицензии на осуществление банковских  операций