Отчет по производственной практике в ОАО «ОТП Банк»

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу.

Тема 1.3. Задачи банка

Ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

-эмиссионным центром  страны, т. е. пользоваться монопольным  правом на выпуск банкнот;

-банком банков, т. е. совершать  операции не с торгово-промышленной  клиентурой, а преимущественно с  банками данной страны: хранить  их кассовые резервы, размер которых  устанавли­вается законом, предоставлять  им кредиты (кредитор последней  инстанции), осуществлять надзор, поддерживая  необходимый уровень стандартизации  и профессионализма в национальной  кредитной системе;

-банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

-главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных Расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

 

Тема 1.4. Функции банка

1.Привлечение и накопление  временно свободных денежных  средств. Денежные средства, сосредоточенные  в банке, с одной стороны, приносят  их владельцам определенный процентный  доход, а с другой – служат  источником ресурсов для проведения  ссудных операций. Именно с помощью  финансовых организаций временно  свободные денежные средства  становятся ссудным капиталом, который  используется банками для кредитования.

2.Посредничество в кредитовании. Прямым кредитным отношениям  между владельцами свободных  денежных средств и нуждающимися  в них мешает много факторов. Например, несовпадение размера  предлагаемого в ссуду денежного  капитала с требуемой суммой  займа или объемом спроса на  него, несовпадение срока высвобождения  этого капитала со сроком ссуды, риски невозврата кредита и  т. д. Выполняя функцию финансового  посредника, банк устраняет эти  проблемы. Посредством депозитных  и ссудных операций они перераспределяют  ресурсы между участниками экономических  отношений. Временно свободные денежные  средства направляются туда, где  существует потребность в них  и где они способны принести  экономическую выгоду. Банк обязательно  просчитывает кредитные риски.

3.Посредничество в проведении  расчетов и платежей. Через банки  проходят платежи населения, предприятий, организаций и т. д. Сегодня кредитные  организации обеспечивают и регулируют  процесс расчетов практически  между всеми субъектами экономических  отношений. Банки предлагают клиентам  различные формы расчетов: платежные  поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, векселя, банковские карты и т. д. В последние годы активно  развиваются электронные безналичные  расчеты. Кредитные организации  отвечают за своевременное выполнение  поручений своих клиентов по  совершению платежей.

4.Создание кредитных денег. Предоставляя ссуды, банки создают  так называемые кредитные деньги. Они не имеют физического вида, а существуют только в виде записи на счете в банке. Механизм создания кредитных денег регулируется Центральным банком с помощью нормативов обязательного резервирования. Кредитные организации обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд. При этом при выдаче кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается.

 

Тема 1.5. Принципы организации

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на "общегосударственные интересы" не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

 

 

 

 

Тема 1.6.Операции банка

Бывают активные и пассивные операции банка.

Активные операции- это такие операции, которые связаны с размещением собственных и заемных средств банков. Выполнение активных операций в полной мере определяет успешность работы банка. Например, с активными операциями напрямую связаны такие показатели как ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка. Это значит, что банк пропорционально размещает средства, грамотно формирует свой кредитный портфель, пропорционально своим возможностям и средствам участвуют в различных видах размещения средств.

Пассивные операции- это те операции, которые связаны с привлечением своих ресурсов и заемных средств.

Конкретный перечень операций, который могут выполняться банком, устанавливается Федеральными законами о банках и банковской деятельности, уставом банка, который конкретизирует виды этих операций, лицензией, выдаваемой ЦБ. В результате этих ограничений коммерческим банкам запрещено выполнять операции по производству материальных ценностей и торговле этими материальными ценностями, а также операции всех видов страхования, кроме страхования валютных и кредитных рисков.

 

Тема 1.7. Денежная политика- цели и инструменты

Денежная политика — важнейший элемент современной макроэкономической политики и представляет собой совокупность мероприятий, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, с целью регулирования хозяйственной конъюнктуры и достижения ряда общеэкономических целей (укрепление денежной единицы, стабилизация цен и темпов экономического роста и пр.).

Цели денежно-кредитной политики: рост объема на­ционального производства, полная занятость, стабильный уро­вень цен. Промежуточными целями денежно-кредитной политики является регулирование денежно-кредитной системы, а именно объема денежного предложения, процентных ставок, курса национальной валюты и других параметров. Конечные цели кредитно-денежной политики реализуются как итог экономической политики государства в целом. Промежуточные цели кредитно-денежной политики непосредственно относятся к деятельности центрального банка.

Общими инструментами регулирования выступают:

1. Учетная политика. Одна из функций центрального банка — предоставление ссуд коммерческим банкам. По этим ссудам взимаются процентные платежи по определенным ставкам.

2. Проведение операций  на открытом рынке. В настоящее время основным инструментом регулирования денежного предложения в развитых странах являются операции на открытом рынке

3. Установление норм, обязательных  резервов коммерческих банков. Центральный  банк изменяет объем денежного  предложения путем регулирования  избыточных резервов коммерческих  банков. Резервы коммерческих банков — денежный капитал, который может быть отдан в кредит

 

Тема 1.8. Разработка кредитно-денежной политики банка

В соответствии с нормами Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Предварительно проект представляется Президенту РФ и Правительству РФ. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает соответствующее решение не позднее принятия федерального закона о федеральном бюджете на предстоящий год. Тем самым достигается единство целей проведения денежно-кредитной и финансовой политики.

При формировании концепции и определении целевых ориентиров денежно-кредитной политики Банк России исходит из результатов анализа развития экономики за предшествующий период и прогноза развития на предстоящий, программы социально-экономического развития России на среднесрочную перспективу и текущих задач, содержащихся в проекте федерального бюджета. Поэтому документ, в котором отражены основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год, включает следующие разделы:

1. Концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной  поли­тики;

2. Краткая характеристика  состояния экономики;

3. Прогноз достижения  текущих целей денежно-кредитной  политики;

4. Количественный анализ  причин отклонения от целей  денежно-кредитной политики в  текущем году и прогноз возможности  их достижения с помощью определенных  мероприятий или корректировки  целей;

5. Прогноз основных показателей  платежного баланса на предстоящий  год;

6. Целевые ориентиры собственно  денежно-кредитной политики на  предстоящий год с указанием  интервальных ориентиров инфляции, денежной базы, денежной массы, изменения  золотовалютных резервов;

7. Показатели денежной  программы на предстоящий год.

 

Тема 1.9 Регулирование деятельности банка

Регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется посредством соответствующих нормативов, введенных в действие Центральным банком России в 1991 г. Они имеют следующие особенности:

-во-первых, все нормативы делятся на обязательные для исполнения банками и оценочные. Оценочные нормативы детализируют обязательные и служат для более углубленного анализа ликвидности и финансово устойчивости банка;

-во-вторых, установленные нормативы дифференцированы применительно к типу коммерческого банка. При этом Центральный банк России исходит из того, что коммерческие банки, созданные на основе ранее действовавших специализированных банков, являются более ликвидными и финансово устойчивыми, чем другие, вновь организованные банки;

-в-третьих, при расчете нормативов активы коммерческого банка распределены на пять групп риска с учетом степени риска вложений средств и соответственно возможной потери части стоимости этих средств при неблагоприятной ситуации.

 

Тема 1.10. Осуществление безналичных расчетов

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

При безналичных расчетах допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с Положением, безналичные расчеты осуществляются физическими лицами (граждане, безналичные расчеты которых не связаны с предпринимательской деятельностью) через кредитные организации, их филиалы (далее - банки), имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и (или) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В Положении №222-П определены, в частности:

-порядок открытия текущего  счета физическим лицом (подпункты 1.1.4 - 1.1.6);

-порядок оформления доверенности  на право распоряжения денежными  средствами (пункт 1.1.7);

-формы безналичных расчетов  физических лиц (пункт 1.1.2);

-правила оформления расчетных  документов (подпункты 1.1.8 - 1.1.13);

-общий порядок перечисления  денежных средств (пункт 1.1.14);

-особенности процедуры  перечисления денежных средств  юридическим лицом на счета  нескольких физических лиц (пункт 1.1.15);