Отчет по практике в ОАО АКБ Росбанк

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка;

- передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные бумаги: сберегательные сертификаты, векселя, облигации государственного сберегательного займа;

- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценочная стоимость  сберегательных сертификатов ОАО АКБ «Росбанк»  устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  устанавливается на основании экспертного  заключения специалиста Банка. Сумма  кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Для заемщиков и поручителей  устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в  возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Поручительство принимается  от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что  срок возраста кредита наступает  до исполнения поручителю 70 лет.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк:

- заявление-анкету;

- паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

- документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

- для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место  работы в порядке перевода, предоставляют  справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а  также в случае реорганизации  в течение последних 6 месяцев  предприятия, на котором работает Заемщик  и его Поручитель, дополнительно  предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

- для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

- свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

- подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);

- справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

- книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

- документы по предоставляемому залогу;

- при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

При использовании в  качестве обеспечения возврата кредита  залога имущества, заемщик должен предоставить:

а)  при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

- справку из Центра технической инвентаризации или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения  кредита.

б)  при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается ОАО АКБ «Росбанк»  .

в)  при залоге ценных бумаг:  

-ценные бумаги;

-выписку из реестра акционеров АФ ОАО АКБ «Росбанк»  .

При обращении клиента  в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды, и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости. 

Заявление на кредит регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный работник составляет перечень принятых документов и производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

 

8. Оценка платежеспособности  клиента

 

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

,

где Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей;

K – коэффициент в зависимости от величины Dr:  K = 0.3  при Dr  в эквиваленте до 500 долларов США,  K = 0.4  при Dr  в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,  K = 0.5  при  Dr  в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,  K = 0.6  при Dr  в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

T – срок кредитования (в месяцах).

Если у кредитного работника имеются сомнения в  отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

,

где Dr1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;

T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2.

Платежеспособность поручителей  определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr.

Максимальный размер предоставления кредита (S) рассчитывается в два этапа:

Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

                                         ,      откуда

                                                                                                                 

 

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения  возврата кредита; информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка; остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя. Если по совокупности обеспечения (O) – сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика (P), то максимальный размер кредита (SO) определяется на основе соотношения:

                            

  ,

При принятии Банком в  обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

- по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;

- по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) – не менее трех поручительств;

- по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих кредиты свыше 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального  размера кредита уточняется с  учетом благонадежности заемщика.

Кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная  с 1-го числа месяца, следующего за месяцем  заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течение периода  действия кредитного договора (например, достижении пенсионного возраста), составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, суммы единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы  кредита), не должна превышать величину Dr1 * K1;

- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста), не должна превышать величину Dr2 * K2 .

В других случаях, не связанных  с достижением заемщиком пенсионного  возраста, график составляется таким  образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам, не превышала величину Dr * K. Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту, был бы меньше размера какого-либо из платежей.