Основы и организация безналичных расчетов в Российской Федерации

Если рубеж рентабельности платежных  систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит  иначе – они изначально не задумывались как средства прямого повышения  прибыли. Их задача – обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть  – косвенная выгода. В любом  случае тот, кто внедряет систему  Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки – за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

Интернет не выносит дорогих  решений – он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот  стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

Есть еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга – от участника  системы электронных расчетов, как  правило, требуется резервировать  некоторую денежную сумму. Так, в  случае межбанковских расчетов зарезервированные  средства – это остатки на корреспондентских  счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка – это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими  словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.

К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.

3.2 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

В настоящее время пластиковые  карточки – это инструмент, который  сейчас являются современным, доступным  для общего пользования и в  последнее время все чаще и  чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах  рассматривает основные понятия  и принципы использования пластиковых  карточек как современного платежного инструмента на международном и  российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан  на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в  торговых организациях, системы банковского  обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. [4 – 604 с. ].

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью  услуг, так и по своим техническим  возможностям и организациям их выпускающих. В процессе формирования системы  электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала  определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в  виду, во-первых, те суммы, которые владельцы  карточек должны положить на свои спецсчета  в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым  банки (российские) прибегают для  обеспечения большей надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение  самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал  банка с учетом общемировой тенденции  вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника  инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны  «карточного» бизнеса, для банка  она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже  существующую систему или организация  собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное  обеспечение, налаживание связей с  магазинами и т.д.)

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный  бизнес в условиях России весьма рискованными. Использование новейших платежных  средств, в частности кредитных  карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной  массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению  электронных расчетов выполняется  быстро, надежно, при минимальной  потребности в обслуживании. Кроме  того, пользование кредитной карточкой  в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты  на перспективу.

3.3 Управление банковскими счетами через Интернет (Интернет-банкинг)

Внедрение в банковскую практику интернет-банкинга предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

Управление банковскими счетами  через Интернет, или по-другому  интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в  системах интернет-банкинга. Кроме  того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над  ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы  интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых  клиентам – физическим лицам в  офисах банка, естественно, за исключением  операций с наличными деньгами. Как  правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную  валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно  отреагировать на эти изменения. Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара или услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Самое главное в вопросе безопасности, что в сохранности средств заинтересованы, прежде всего, банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

3.4 Электронные деньги в России

Российский  бизнес вступил на рынок электронных  платежей в то время, когда во всем мире этот рынок уверенно и динамично  развивался и регулировался. К моменту  появления российских игроков –  электронных негосударственных  платежных систем, таких как WebMoney, Яndex. Деньги, «Единый кошелек», RBK Money, «КредитПилот», «Рапида», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах. И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти средства платежа.

Выйдя на рынок, российские платежные  системы продемонстрировали достаточную  привлекательность для клиентов и довольно-таки агрессивный рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время  электронными деньгами оплачивает покупки  каждый 15-й житель России. А в 2008 г. появился новый сегмент рынка  электронных платежей – оплата услуг  деньгами, заранее введенными в систему  моментальных платежей через «личный  кабинет». Объем мобильных платежей (с помощью платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно развивают сотовые  операторы. Все больше российских кредитных  организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг. Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции. Лидерами российского рынка электронных денег в категории «интернет-платежи» по-прежнему остаются Яндекс. Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году: российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн.

Число пользователей рынка электронных  денег в категории «мобильные платежи» (за товары и услуги, не связанные  с мобильным контентом) в 2009 году составило более 15 млн. человек, объем платежей – порядка 8 млрд. рублей. Прирост оборотов компаний в этой категории составил порядка 100%.

В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. В частности, важным двигателем развития рынка электронных денег  стало взаимодействие с банковскими  продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.); заметно  выросли продажи электронных  билетов. Эти тенденции позволяют  сделать вывод о том, что электронные  деньги «завоевывают» массового  пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского  рынка электронных денег можно  считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.

Следует отметить, что электронные  деньги – одна из немногих отраслей, сохранивших до сих пор инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировал и запустил новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие и в текущем году.

В Европе и США покупателей больше всего заботит безопасность при  совершении покупок в Интернете. Этот фактор даже важнее для покупателей, чем цена, удобство, сроки доставки и прочее. В нашей стране эта  проблема пока не проявилась. Она большей  частью касается способов электронной  оплаты, которые у нас пока недостаточно развиты. К тому же безопасность российских систем достаточно высока.