Основные виды банковских кредитов: особенности предоставления и погашения

В ЗАО «ВТБ-24», как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

При оценке платежеспособности Заемщика в ЗАО «ВТБ-24» рассчитывается коэффициент платеж-доход.

 

Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.

Максимальные значения показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

где К – максимальная сумма предоставляемого кредита;

D - среднемесячный доход  семьи;

n - период кредитования в месяцах;

i - ставка кредитования, процентов годовых;

ДО - сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.

2. Внедрение новых кредитных  технологий (например, кредитный скоринг).

Кредитный скоринг используется для автоматизации потребительского кредитования. Кредитный скоринг широко применяется с 1966 года для принятие решения о выдаче/невыдаче кредита. Под кредитным скорингом понимается формальный метод принятия решения о выдаче/невыдаче кредита или максимальной сумме выдаваемого кредита. Классические методы кредитного скоринга опираются на кредитную историю. Тем, не менее, несмотря на то, что данная технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.

Внедрение данной технологии особенно актуально для ЗАО «ВТБ-24» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ЗАО «ВТБ-24» является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %. Как уже указывалось, согласно стратегическим планам ЗАО «ВТБ-24» на 2009 год, потребительский кредитный портфель банка составит 130996,5 тыс. руб. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2008 года, т.е. 1,3 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2009 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:

130996,5 * 1,3/100 = 1702,95 тыс. руб.

С внедрением скоринговой системы величина просроченных и безнадежных ссуд банка сократиться на 468,3 тыс. руб., т.е. составит:

1702,95 – 468,3 = 1234,63 тыс. руб.

То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:

1234,63 – 1000 = 234,63 тыс. руб. в год.

Таким образом, система скоринга позволит ЗАО «ВТБ-24» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

В целях минимизации рисков ЗАО «ВТБ-24» можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).

Предлагаются следующие направления:

- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;

- ипотечное кредитование без  первоначального взноса.

Автокредитование с обратным выкупом – это относительно новый вид автокредитования. Программы, по которым кредитуют клиентов некоторые банки по схеме «buy-back» представлены в таблице 4.

Таблица 4. Программы кредитования банков по схеме «buy-back» (2008 г.)

Банк	Автомобиль	Размер первого взноса (%)	Срок кредитования (мес.)	Ставка (% годовых)	Размер отсроченной задолженности (%)
«Балтийский»	Audi, Jaguar,	от 10	до 36	9 ($), 13 (руб.)
	Mercedes, Volvo,
	Volkswagen, Skoda,
	Nissan
Банк «Сосьете	Audi, Volkswagen,	от 15	12-36	от 9 ($)	50-25
Женераль Восток»	Skoda
Московский кредитный банк	Volvo	от 10	до 36	от 10,5 ($)	40
Первый республиканский банк	любой автомобиль иностранного производства	от 10	до 36	от 10 ($)	50
Промсвязьбанк	Audi, Hyundai,	От 10	24-36	От 10	50-35
	Mitsubishi
Райффайзенбанк	Audi, BMW, Land	от 20	12-36	От 10	45-25
	Rover, MINI,
	Jaguar, Mercedes,
	Volvo
«Союз»	Hyundai, Peugeot,	от 0	24-36	от 9,9 ($)	50-30
	Suzuki, Kia,
	Citroen, Renault,
	Nissan, Volvo,
	Audi

 

 

Для ЗАО «ВТБ-24» предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy-back»:

- срок кредитования – 36 месяцев;

- размер первоначального  взноса – 10 % от стоимости автомобиля;

- процентная ставка – 15 %.

- размер отсроченной задолженности - 30 %.

Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса».

Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования.

Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке:

 (3.4)

где D – первоначальная сумма долга;

Т – срок долга в годах;

Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.

i = 15%;

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.

Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350000 – 195750 = 154250 руб.

Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:

5000+202500 = 207500 руб. за три  года или 69166 руб. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2007 составлял 24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.

Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2007 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.

Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:

69166*241 = 16696006 руб.

Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит:

16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.

В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.

Существуют различные способы расчета процентных ставок по данным кредитам, что делает ценообразование на этом рынке непрозрачным.

Существуют различные критерии классификации потребительских кредитов. Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита характеризуется своими особенностями.

В курсовой работы был проведен анализ кредитной деятельности ЗАО «ВТБ 24». Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ЗАО «ВТБ-24» планирует увеличить портфель розничных потребительских кредитов в 2,5 раза по сравнению с 2006 годом.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников:

- Шаламов Г.А. Бюро кредитных  историй как инструмент снижения  банковских рисков // Банковское  дело. - 2010.- № 4. - С. 26-27.

- Гражданский кодекс Российской  Федерации 2013

- Белоглазова Г.Н. Банковское  дело. - М.: Финансы и статистика, 2009. - С. 88.

- Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под  ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – С. 115.

- Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2011. - С. 9.

- Смирнов И. Технологические  возможности для повышения конкурентоспособности  банков // Международные банковские  операции. - 2010. - № 2. - С. 25-30.

- Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. - 2009.- № 4. - С. 26-27.