Основные понятие

Оглавление.

Введение…………………………………………………………………………2

I. Деньги и Кредит. Основные понятия……………………………………..3-15

 

II. Взаимодействие денег и кредита………………………………………..15-24

 

III. Проблемы банковского кредитования юридических лиц в России на современном этапе…………………………………………………………...25-29

Заключение………………………………………………………………………30

Список литературы……………………………………………………………...31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Становление и  функционирование банковской системы  играет одну из главных ролей в  процессе экономических преобразований в России. В руках банков находятся важнейшие рычаги воздействия на финансовую, инвестиционную, производственную и многие другие сферы экономики. В России произошла ломка всей старой экономической системы и переход к системе рыночной экономики. Функционирование кредитной системы, организация финансово – кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно – финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. 
В связи с вышесказанным  можно считать тему написания настоящей курсовой работы «Банковская система» достаточно актуальной в настоящее время. 
Основной целью написания курсовой работы является: изучение структуры и функции банков, их роли в экономике страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Деньги и Кредит. Основные понятия.

Деньги

Деньги - это экономическая категория, выражающая экономические отношения между субъектами по поводу выполнения ими роли всеобщего товарного эквивалента. (курс лекций)

Деньги – это всеобщий эквивалент, который измеряет стоимость всех товаров. (курс лекций)

Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления. (Лаврушин О.И.)

Деньги- особый товар, играющий роль всеобщего стоимостного эквивалента. (Жуков В.Ф.)

По моему мнению, деньги – это экономическая категория, выражающая экономические отношения между субъектами по поводу выполнения ими роли всеобщего товарного эквивалента, т.к. это наиболее полное, ясное и точное определение.

Сущность денег проявляется в их функциях, которые отражают возможности и особенности их использования, а также в роли денег, состоящей в достижении с их помощью определенных результатов.

Функциям денег присуши устойчивость, стабильность, они мало подвержены изменениям, в то время как, например, роль денег в различных условиях может меняться.

Особенности функций состоят в том, что они в большинстве случаев осуществляются лишь деньгами.

 

 По мнению О.И Лаврушина, деньги выступают в качестве:

 меры стоимости; 

 средства обращения;

 средства платежа; 

 средства накопления.

Помимо перечисленных  функций, нередко признается выполнение деньгами функции мировых денег (международного платежного средства), в которой они используются для  денежных операций между странами. Выполнение такой функции при существовании золотых денег или свободно конвертируемой валюты не вызывало сомнений. В современных условиях денежная единица РФ - рубль - не обладает собственной стоимостью и фиксированным золотым содержанием. Как правило, рубли не применяются для расчетов с другими странами, не выполняют функцию мировых денег.

Жуков В.Ф. согласен с Лаврушиным О.И. и, также, выделяет 5 основных функций денег.

 

Виды  денег.

По мере развития деньги подразделялись на 2 основных вида:

1) действительные (полноценные);

2) знаки стоимости

Действительные  деньги – это деньги, у которых обозначенная на них стоимость соответствует реальной их стоимости, т.е. затраченному на них труда.

Знаки стоимости – деньги, у которых обозначенная на них стоимость выше реальной.

К ним относятся:

а) металлические знаки стоимости:

- стершаяся золотая  монета;

- билонная (мелкая) монета.

б) бумажные знаки стоимости:

- бумажные деньги;

- кредитные деньги

Бумажные  деньги – денежные знаки стоимости, выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита, обычно они неразменные на золото.

Кредитные деньги – это также бумажные знаки стоимости, но выпускают их в обращение банки, а не государство, при выполнении  кредитных операций. Подразделяются:

- вексель;

- акцептованный вексель;

- банкнота;

- чек;

- электронные деньги;

- кредитные карточки.

 

Кредит

 

Кредит- движение ссудного капитала. (Жуков В.Ф.)

 

Кредит - это экономическая категория, выражающая экономические отношения между субъектами (кредитор, заемщик) по поводу перераспределения временно-свободных денежных средств и матер ресурсов на условии возвратности и платности. (курс лекций)

 

По моему мнению, кредит это изученное нами на лекциях  определение, т.к. оно наиболее  обширное и точное.

 

Ссудный капитал – это денежный капитал, отдаваемый в ссуду, обслуживающий в основном кругооборот функционирующего капитала и приносящий доход в форме ссудного процента. (Жуков В.Ф. )

 

Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели-заемщики кредиторам. (Жуков В.Ф.)

 

Ссудный процент - это экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену за суженую во время пользование стоимость (цена кредита). (курс лекций)

 

Функции кредита:

- Перераспределительная

- Замещение

Перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

Межотраслевое перераспределение  при помощи кредита происходит, когда  стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к  заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим. Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они «растворяются» в общих ресурсах банка, который предоставляет кредиты предприятиям соответствующей отрасли, независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов.

 Внутриотраслевое  перераспределение стоимости на  началах возвратности можно наблюдать  при получении кредита предприятиями от отраслевых банков.

 

Замещение. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

 

В современном хозяйстве  действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. Это дает возможность ряду авторов считать, что функция кредита как замещения действительных денег исчерпала себя и прекратила существование. Надо полагать, что в современном хозяйстве вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам (использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.).

 Тесная связь кредита  с кругооборотом производственных  фондов предприятий приводит  к попытке ряда экономистов  выделить процесс опосредствования  кругооборота средств в самостоятельную функцию кредита. Для этого вряд ли есть достаточно причин. Функция - специфическое взаимодействие кредита, в то время как опосредствование кругооборота средств свойственно, например, и деньгам, и финансам. Опосредствование кругооборота средств входит в содержание ряда стоимостных категорий, а поэтому не может считаться исключительно функцией кредита.

 Это относится в  равной степени и к стимулированию  экономии ресурсов, которое объявляется  некоторыми экономистами функцией кредита. Заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости. Заемщик должен так использовать полученную ссуду, чтобы вовремя возвратить ее банку, причем возвратить с приращением в виде процента. Однако определенные обязательства сторон образуются в любом экономическом отношении. Стимулирование экономного ведения хозяйства свойственно и цене, и финансам, и прибыли, и другим стоимостным категориям. Данное свойство связано с содержанием совокупности экономических отношений и поэтому не может быть функцией кредита. Под функцией понимается не общее, а специфическое взаимодействие кредита с внешней средой.

 

Формы кредита.

 

В зависимости от ссуженной  стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

 Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.

 В современной практике  товарная форма кредита не  является основополагающей. Преимущественной  формой выступает денежная форма  кредита, однако применяется и его товарная форма. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.

 Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Это и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

 Наряду с товарной  и денежной формами кредита  применяется и его смешанная форма. Она возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники.

 Как уже отмечалось, кредит сводится не только к стадии предоставления средств во временное пользование, но имеет и другие стадии, в том числе возвращение ссуженной стоимости. Если кредит предоставлен в денежной форме и его возврат был произведен также деньгами, то данная сделка представляет собой денежную форму кредита. Товарную форму кредита можно признать только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходят в форме товарных стоимостей.

 

 

 В зависимости от  того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос - от заемщика.

 Если банк, например, предоставляет кредит населению,  а физическое лицо вкладывает  свои сбережения на депозит  в банке, то в этих случаях  имеется один и тот же состав  участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором - заемщиком; в свою очередь в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором - кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Это меняет и форму кредита.