Основные направления и критерии эволюции кредитных денег

Пластиковая карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Таким образом мы выяснили, что пластиковые карты можно  разделить на два типа: 1) магнитные карты и 2) карты памяти.

2.2 Роль денег в условиях рыночной экономики

 

Развитие рыночных отношений  в России привело к модификации  функций денег. Мировой характер товарно-денежных отношений вызвал  развитие функций денег как всеобщего эквивалента. В настоящее время все товары, услуги, природные ресурсы, а также интеллектуальные способности людей к труду приобретают денежную форму.

Качественно новая роль денег (в отличии от денег простого товарного производства) состоит  в том, что они превращаются в денежный капитал или самовозрастающую стоимость. Такая роль денег прослеживается через рассмотренные пять функций денег (табл). 

Таблица 2.1.

Роль денег, как денежного  капитала.

Деньги как мера стоимости	Деньги не только измеряют стоимость всех товаров и услуг, но и капитала.
Деньги как средство обращения	При купле-продаже различных  ценностей за наличный расчет деньги выступают средством обращения  как товара, так и капитала.
Деньги  как средство накопления и сбережения	Деньги концентрируются  в кредитной системе и обеспечивают владельцу прибыль. Накопление в форме тезаврации золота защищает денежные богатства от обесценения.
Деньги как средство платежа	Деньги обслуживают  разнообразные платежные отношения. в том числе и трудовые. Именно эта функция денег обеспечила широкое развитие капиталистической кредитной системы.
Мировые деньги	Деньги обеспечивают перелив капитала между странами.

 

 

Деньги обслуживают  производство и реализацию общественного  капитала через систему денежных потоков между сферами хозяйства, отраслями производства и регионами страны. Организаторами этих денежных потоков являются государство, хозяйствующие субъекты и отчасти отдельные лица. Причем оборот стоимости общественного продукта начинается и заканчивается у владельца капитала.

 Роль денег характеризуется результатами их применения и воздействия на различные сторон различные сторон развития общества.

Разносторонне использование  денег и их влияние на развитие страны основывается во многом на том, что вся продукция производится предприятиями не для собственных нужд, а для других потребителей, которым она продается за деньги, т.е. производимая продукция принимает форму товара, между участниками процесса производства и реализации товаров складываются товарно-денежные отношения. Таким образом деньги участвуют опосредовано в воспроизводственном процессе.

Роль денег выражается в их функциях ( их пять, см. функции  денег), в участии денег в установлении цены товара, в участии денег в  процессе денежного оборота, в участии  денег в экономических взаимоотношениях с другими странами.

В условиях рыночной экономики  цена товара складывается, исходя из стоимости  товара, с возможным отклонением  цены от стоимости. На цену влияют соотношение  спроса и предложения, конкуренция. Механизм ценообразования направлен на повышение эффективности производства, на снижение уровня издержек, получение наивысшей прибыли.

При оплате приобретаемых  ценностей или оказанных услуг  покупатель контролирует уровень цен  и качество, что вынуждает производителей снижать цены и повышать качество продукции (услуг). В итоге это направлено на повышение эффективности производства. Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятия, в функционировании органов государства, в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности производства, экономном использовании ресурсов.

Деньги используются для оценки и определения выгодности операций по экспорту и импорту товаров, а также для денежных расчетов по этим операциям.

Повышение эффективности  развития экономики обуславливает проведение мероприятий по усилению роли денег. Первостепенное значение имеет преодоление инфляции, расширения сферы применения денег, совершенствование организации их обращения, последовательная увязка денежной массы с потребностью оборота.

В рыночной экономике  усиливается роль денег, с помощью  которых может быть дана оценка такому ориентиру как платежеспособный спрос: с его учетом формируется  объем и ассортимент производимой и реализуемой продукции.

Повышение роли денег  происходит и в сфере розничной торговли, в которой отменяется распределение по нормам, карточкам, талонам и решающее значение приобретают деньги.

Расширяется сфера применения денег при приватизации предприятий  и имущества, включая недвижимость. Усиливается роль денег в обоснованной оценке имущества. Повышается роль денег в усилении заинтересованности работы предприятий, включая и возможность увеличения дивидендов.

Особенности проявления роли денег при различных моделях  экономики состоят в:

-воздействии на улучшение хозяйственной деятельности;

-усилении заинтересованности различных звеньев хозяйства в развитии производства, прежде всего с помощью обоснованного ценообразования, стимулирующего рост объема продукции и снижении издержек на ее изготовление;

-создание режима зависимости денежных расходов от поступлений денег, что повышает заинтересованность трудящихся предприятий, государственных органов в увеличении денежных поступлений в результате роста производства и экономного использования ресурсов;

-осуществлении в процессе денежного оборота контроля за ценами, объемом и качеством поставляемой продукции, способствующего более полному удовлетворению потребности.

 

 

3 Перспективы развития денег в условиях рыночной экономики

 

3.1  Влияние электронных денег на денежную систему России

 

Электронные деньги –  это платежные средства на пластиковых  носителях, в которых используются электронные схемы. Они означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных  сигналов без участия бумажных носителей денег. Несомненно, это технология ХХI века, которая будет развиваться и в будущем станет широко распространенным способом платежа.

Особенностью платежных  систем, использующих электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске компьютера или на другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного участия при трансакции банка. Это является их основным отличием от платежным систем, использующих карты с магнитной полосой, где необходима связь с банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от различных систем удаленного доступа.

Влияние эмиссии электронных денег на денежную массу является неоднозначным и зависит от ряда дополнительных предложений. Сила влияния будет зависеть от определения понятия денежной массы, а именно от включения или не включении в неё электронных денег. Если учитывать объём электронных денег при расчете денежной массы, то при обмене электронных денег, выпущенных банком, на наличные деньги клиента произойдёт уменьшение агрегата М0 и соответствующее увеличение депозитов. При этом в конечном счете агрегат М1 скорее всего увеличится из-за эффекта расширения депозитов, следовательно денежная масса возрастёт. Однако не все так однозначно. Если со стороны центрального банка введены обязательные резервные требования на объём эмитированных электронных денег, расширение депозитов будет меньше, а при стопроцентной ставке резервирования, которую предлагают установить некоторые экономисты, вообще не произойдёт, и денежная масса не изменится.

Таблица 3.1

Эволюция форм и видов электронных денег

Этап развития	1 этап (конец 60-х – начало70-х г. 20 века)	2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века)	3 этап (середина  90-х г. 20 века)	4 этап (прогноз: первая половина 21 века)
Форма электронных денег	Безналичные электронные деньги		Наличные электронные деньги
Вид электронных денег	деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков	деньги в виде электронных импульсов  на пластиковой карточке	деньги в виде электронных импульсов  на техническом устройстве (электронный  кошелек; цифровые деньги)	деньги в виде электронных импульсов  на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
Выполняемые функции	мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги	мера стоимости, средство платежа	мера стоимости, средство обращения, мировые деньги	мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
Причастность к субститутам  или суррогатам денег	денежный субститут	денежный суррогат	денежный суррогат	денежный субститут

 

 

Таблица 3.2

Виды электронных денег

Признак классификации	Вид электронных денег
способ хранения электронных  денег	-  электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); -  электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
способ обработки данных об операциях	-   централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; -  децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
форма организации электронной  денежной системы	-одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; -трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.
субъект эмиссии	-  электронные деньги, эмитируемые частными институтами; -  электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
валюта обязательства эмитента	-  одновалютные системы электронных денег; -  многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	-системы электронных денег с ограниченной анонимностью; -системы электронных денег с полной анонимностью.
форма обращения в денежном обороте	-   безналичные электронные деньги; -   наличные электронные деньги.
срок обращения	-   электронные деньги с ограниченным сроком обращения; -   бессрочные электронные деньги.
причастность к субститутам  или суррогатам денег	-   электронные деньги, выступающие денежными субститутами; -   электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
ограничение на величину суммы хранения и платежа	-   системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; -   системы электронных денег с не установленными  ограничениями на сумму хранения и платежа.
степень открытости	-   закрыто циркулирующие системы электронных денег; -   открыто циркулирующие системы электронных денег.

По предположениям влияние  электронных денег на скорость денежного обращения может привести к резкому увеличению объёма денежной массы, однако, система расчетов не существует сама по себе: деньги не станут обращаться без осуществления сделок. Положительный результат от повышения эффективности расчетов будет гораздо выше, чем риск инфляции.

Жесткая конкуренция  в банковском деле ведет к вытеснению банков, имеющих ограниченную коммерческую базу не применяющих инноваций. Это  делает проблему применения «электронных денег» для кредитных организаций  жизненно важной. В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть – Интернет. Возможности Интернета постоянно растут – появляются новые службы, вводятся новые технологии. Настоящим прорывом к новым возможностям  в сфере предпринимательства сало создание «виртуальной» экономики. Все больше и больше предприятий и фирм сало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам. Не миновали все эти новшества и банковскую сферу.

Огромное количество сетей в России, их постоянное развитие создает благополучные предпосылки и для взаимодействия банка с внешней средой.

3.2 Значение электронных денег в системе расчетов Российской

Федерации

 

Развитие систем "электронных денег" может оказать  серьезное конкурентное влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых" систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым системам. Результатом может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи, минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.

 В настоящее  время осуществление расчетов  является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы "электронных денег" взаимодействуют с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих магазинов, то очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут достижение ими таких показателей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.