Основные этапы ипотечного кредитования в ОАО "Альфа-Банк"

Прекращение договора ипотеки. Если договор ипотеки исполнен или прекратил свое действие по другим причинам, необходимо погасить запись о регистрации ипотеки. Это делают на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя или на основании решения суда о прекращении ипотеки. Если выдана закладная, то при погашении регистрационной записи об ипотеке данный документ аннулируют и передают ранее обязанному по ней лицу по его требованию.

2.3 Предоставление кредита и кредитный договор

 

Ипотечное кредитование Альфа-Банка:

—Срок кредитования— от5до25 лет.

—Срок рассмотрения заявки— 3рабочих дня смомента предоставления полного пакета документов.

—Возможность получить одобрение  банка сразу навсе предлагаемые сроки кредитования ивыбрать наиболее выгодный срок исумму кредита.

—Отсутствие комиссии зарассмотрение заявления накредит.

—Учет дохода обоих супругов, атакже дополнительных доходов.

—Отсутствие требований кпрописке  врегионе приобретения недвижимости.

—Возможность согласования стоимости  квартиры вдоговоре купли-продажи.

—Снижение рисков засчет страхования  жизни исобственности.

—Большой выбор каналов погашения.

—Квалифицированная помощь специалистов навсех этапах ипотечной кредитной сделки.

—Комфорт и экономия времени  за счет оформления, выдачи кредита  и заключения сделки в одном месте— Центре ипотечного кредитования Альфа-Банка.

 

Таблица 3 Программы Банка на вторичном рынке жилья

Цель предоставления кредита:	Кредит наприобретение квартиры навторичном рынке жилья
Местонахождение приобретаемой  квартиры:	Москва, Санкт-Петербург, Барнаул, Екатеринбург, Красноярск, Нижний Новгород, Новосибирск, Пермь, Самара, Тольятти, Уфа, Челябинск, Ярославль, а также города Московской, Ленинградской, Свердловской, Нижегородской, Новосибирской, Самарской, Челябинской, Ярославской областей, Красноярского, Пермского краев, Республики Башкортостан.
Валюта кредита:	доллары США/Рубли РФ
Срок кредита:	от5до25 лет
Минимальный размер кредита:	500000рублей или 20000 долларовСША
Максимальный размер кредита:	12000000рублей или 500000 долларовСША
Минимальный размер первоначального  взноса:	30%отоценочной стоимости квартиры
Кому предоставляется  кредит:	Резидент РФ
Способ подтверждения  дохода:	—Найм подтвержденный (справка 2-НДФЛ) —Найм неподтвержденный (справка поформе Банка) —Бухгалтерская иналоговая отчетность, данные управленческого  отчета
Категория Созаемщик:	Супруг / супруга Заемщика
Минимальный возраст  Заемщика / Созаемщика:	21год
Максимальный возраст  Заемщика/Созаемщика:	намомент получения  ипотечного кредита ваш текущий  возраст + срок кредита недолжны превышать 59лет для мужчин и54года для женщин.

 

Таблица 4 Процентные ставки исроки

Срок кредитования	Первоначальный взнос  от30% отоценочной стоимости квартиры
	Доллары США	Рубли РФ
5лет	14,4%	20,6%
6-10лет	16,2%	22,5%
11-15лет	17,5%	23,3%
20лет	18,1%	23,8%
21-25лет	18,6%	24,0%

 

Процентные ставки исроки для категории "бизнес" (частные предприниматели): Процентные ставки от14,9% вдолларах США иот21,1% врублях РФ.Срок кредитования от5до20 лет.

 

Таблица 5 Страхование

Обязательное страхование:	—Страхование жизни  ипотери трудоспособности —Страхование имущества —Страхование титула
Порядок уплаты страховых  взносов:	Ежегодно
Сборы банка	Всоответствии сдействующими  тарифами

 

Таблица 6 Параметры кредита

Платежи повозврату кредита	Аннуитетные (т. е. ежемесячные  равные платежи, включающие часть основного долга ипроценты, начисленные наостаток задолженности)
Досрочное погашение	Мораторий надосрочное  погашение зависит отсуммы кредита: —3месяца— до250000 долларов США (включительно) —6месяцев— от250001 до500000 долларов США (включительно) —12месяцев— свыше 500000 долларов США
Минимальная сумма досрочного платежа	1000долларов США или  25000рублей

 

После рассмотрения основной программы  необходимо перечислить необходимые  документы для рассмотрения ипотечного кредита (таблица 7).

 

Таблица 7 Список документов для потенциальных заемщиков, работающих по найму

Обязательные документы
1	Заявление заемщика наполучение  кредита (поформе банка) Заявление заемщика наполучение  кредита (приложение)	Оригинал*
2	Общегражданский паспорт  гражданина РФ. Для иностранных граждан— паспорт (нотариальный перевод), документ, подтверждающего право пребывания (проживания) натерритории Российской Федерации (виза или вид нажительство вРоссийской Федерации, разрешение натрудовую деятельность натерритории Российской Федерации) имиграционная карта (при отсутствии вида нажительство).	Копия (все страницы)**
3	—Справка одоходах запоследние 6месяцев поформе 2-НДФЛ (выдается вбухгалтерии организации-работодателя); —Справка сместа работы суказанием фактического размера ежемесячного дохода (поформе банка спечатью компании-работодателя иподписью руководителя, если невся сумма дохода подтверждается справкой 2-НДФЛ) Справка одоходах поформе  банка (образец в приложении)	Оригинал
4	Трудовая книжка	Копия, заверенная работодателем
5	Трудовой контракт.	Копия**

Документы, предоставляемые  при их наличии
1	Документы о семейном положении (свидетельство о заключении/расторжении брака, рождении детей, брачный договор)	Копия**
2	Документы о бобразовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства)	Копия**
3	Военный билет (для потенциального заемщика/созаемщика призывного возраста)	Копия (все страницы)**
4	Водительское удостоверение	Копия**
5	При наличии дополнительных доходов от других организаций справка о доходах за последние 6месяцев по форме 2-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя)	Оригинал
6	Документы, подтверждающие другие регулярные доходы (проценты подепозитам, сдача имущества в аренду ит. д.)	Оригинал или копия
7	Документы, подтверждающие наличие собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дом, земельный участок, автомобиль, ценнные бумаги, документы, подтверждающие остатки банковских счетах ит. п.)	Копия**
8	Документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам, справки от кредиторов, подтверждающие регулярность исполнения имеющихся обязательств или факт полного их исполнения)	Копия**

Обязательные документы  при рефинансировании ипотечного кредита, выданного другими банками
1	Кредитный договор между  Заемщиком и Ипотечным кредитором, график платежей (при его наличии)	Копия**
2	Оригинал договоров  поручительства и страхования, договор ипотеки (при его наличии)	Копия**
3	Выписки по счетам, выданные Ипотечным кредитором (держателем закладной), подтверждающие предоставление кредита и остаток ссудной задолженности (выписки по текущим, ссудным счетам, счетам по вкладу "до востребования" ит.п.)	Оригинал
4	Справку, выданную Ипотечным  кредитором, со следующей информацией: —о наличии/отсутствии просрочек по Рефинансируемому кредиту (завесь период Рефинансируемого кредита); —о наличии/отсутствии у Заемщика иных кредитов, поручительств, иных обязательств перед Ипотечным кредитором, наличия/отсутствия просрочек исполнения данных обязательств.	Оригинал
5	Копия закладной, заверенная Ипотечным кредитором.	Оригинал

*Заявление подписывается  в присутствии сотрудника Альфа-Банка.

** Копии сверяются  с оригиналами сотрудником Альфа-Банка.

 

Заключение

 

Рассмотрены содержание и сущность ипотечного кредитования, детально проанализированы основные нормы действующего гражданского и специального законодательства, как федерального, так и регионального, применяемые в мировой практике системы организации ипотечного кредитования. Особое внимание уделено возможностям организации наиболее эффективных и адаптированных к современным условия м программ ипотечного кредитования.

В работе дана характеристика ОАО  "Альфа Банка", подробно изучен андеррайтинг – оценка платежеспособности и кредитоспособности заемщика, процесс ипотечного кредитования и заключения договора, процесс регистрации ипотеки в банке.

Также в работе проанализирован  рынок ипотечного кредита в России в настоящее время, выявлены проблемы и предложены направления совершенствования  данного рынка на ближайшие годы.

Необходимы серьезные законодательные  изменения для развития ипотечного кредитования, в частности необходимо повышение уровня стандартизации рынка  на основе унифицированной системы  рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Кроме того, необходимо формирование публичной системы оценки рисков и совершенствование стандартов раскрытия информации по ипотечному кредитованию, в том числе за счет сделок через загсы, а также совершенствование процедур обращения взыскания на заложенное по ипотеке имущество.

АИЖК предлагает привлечь инвестирование в долгосрочной перспективе средств  пенсионных накоплений в ипотечные  ценные бумаги и внести соответствующие  изменения в федеральный закон  "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ". Кроме того, обсуждается инициатива инвестирования средств фонда страхования вкладов. АИЖК поддерживает внесение изменений в законодательство РФ в части введения депозитарного учета закладных, а также изменения в федеральный закон "Об ипотеке", направленные на ускорение процедуры регистрации ипотечных сделок с недвижимым имуществом.

Так же разработаны основные условия  реализации открытым акционерным обществом  "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках данных проектов.

 

Список литературы

 

1. Аверьянова Т.А. Процедурные вопросы организации залогового кредитования в России / Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: Сб. материалов к международной научно-практической конференции 10 февраля 2000. – Новосибирск: НГАСУ, Межрегиональная Ассоциация "Сибирское соглашение", Сибирская ярмарка, 2000. – С. 152
2. Басин Е. Важнейший резерв социального развития // Строительная газета. Тематический выпуск: "Ипотека"– 2007. - № 1. – С.1-2.
3. Басин Е. Важнейший резерв социального развития // Строительная газета. Тематический выпуск: "Ипотека"– 1999. - № 1. – С.1-2.
4. Белых Л.П. Формирование портфеля недвижимости. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 264 с.
5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1997.
6. Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств: Вопросы теории и практики. М., 2002.
7. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. Издание 2-ое, стереотипное – М.: Информационно-издательский дом "Филинъ", 1999. – 144 с.
8. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости. Учебник. – М.: Информационно-издательский дом "Филинъ", 1999. – 592 с.
9. Государственная целевая программа "Жилище". Одобрена постановлением Совета Министров Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595.
10. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - "Юристъ", 2003 г.
11. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие по курсу "Теория денег и кредита" / Новосиб. Гос. Акад. Экономики и управления. – Новосибирск, 2009. – 80 с.
12. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие по курсу "Теория денег и кредита" / Новосиб. Гос. Акад. Экономики и управления. – Новосибирск, 1996. – 80 с.
13. Ивашенцев Т.А., Щербаков А.И. Экономика отрасли (строительство): Уч. пос. – Новосибирск: НГАСУ, 2000. – 100с.
14. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 января 2005 г. № 90.