Организация расчетов пластиковыми картами

6. Банк-эквайрер осуществляет  расчеты с POSом по предоставленным  слипам, зачисляя их общую сумму  на счет POSа.

7. Банк-эквайрер передает  в процессинговый центр информацию  о проведенных им расчетах  по банковским картам.

8. Процессинговый центр  обрабатывает полученную за день  информацию, формирует итоговые  данные для проведения взаиморасчетов  и доводит их до всех участников  расчетов.

9. Участники расчетов  осуществляют погашение взаимных  обязательств, возникших при проведении  операций с использованием банковских  карт.

10. Банк-эмитент списывает  сумму операции со специального  банковского счета владельца  карты с учетом комиссионных

В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

Смарт-карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в память смарт-карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть:

-индивидуальными(собственными), когда один карточный счет соответствует одной карточке;

-семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких карточек – пользуются одним карточным счетом;

-корпоративным – для  юридических лиц с назначением  доверенного лица или нескольких  доверенных лиц, которые будут  распоряжаться счетом в пределах  персонального лимита или без  него с единой или несколькими карточками.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип и (или) наименование присутствуют на лицевой стороне этих карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается.

Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay/MasterCard Standart (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.[1]

 

1.1 Организация расчетов пластиковыми картами

Современным инструментом обслуживания платежного оборота является платежная карта, в том числе ее основная разновидность - банковская карта. Банковская карта - это документ, изготовленный из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5x53,9x0,76 мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ определяет Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям с их использованием от 9 апреля 1998 г. № 23-П (в ред. от 29. 11. 2000)[Вестник Банка России. 1998. № 23; 1999. № 23; 2000. № 66-67.]. Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:

- организация-эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое  обслуживание клиентов при совершении  ими операций с данных счетов. В качестве эмитента карт в РФ может выступать кредитная организация-резидент;

- держатели карт - юридические  и физические лица, имеющие карточные  счета в банке;

- торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на  основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;

- банк-эквайрер, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями;

- процессинговый центр - организация, осуществляющая информационное  и технологическое взаимодействие  между участниками расчетов платежными  картами. Она располагает информацией  о состоянии карточных счетов  владельцев карт, осуществляет авторизацию [Авторизация - это разрешение банка-эмитента  на проведение операций с банковской  картой и порождающее его обязательство  по исполнению документов, составленных  с использованием банковской  карты.] всех операций по банковским  картам; обрабатывает и рассылает  участникам расчетов данные по  операциям с банковскими картами;

- расчетный агент - кредитная  организация, которая на основе  данных, полученных из процессингового  центра, осуществляет взаиморасчеты  между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

 

 

 

 

 

 

 

Банковские карты можно классифицировать по различным признакам. По источнику оплаты товаров и услуг банковские карты делятся на расчетные и кредитные. Расчетная карта дает возможность держателю карты совершать операции лишь в пределах остатка средств на карточном счете. Кредитная карта позволяет осуществлять расчеты сверх имеющегося остатка средств на счете за счет кредита, предоставленного держателю карты банком-эмитентом. По владельцам банковские карты подразделяются на индивидуальные (для физических лиц) и корпоративные (для юридических лиц). При этом операции по корпоративным картам действующим в РФ законодательством ограничены. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использовать корпоративные карты для выплаты заработной платы и других выплат социального характера. По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на карты с магнитной полосой и карты со встроенной микросхемой (чиповые). Карты с магнитной полосой имеют три дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. При платежах с использованием данной карты в торговой точке после связи в режиме «он-лайн» (on-line) с процессинговым центром с целью подтверждения платежеспособности владельца карты оформляются специальные торговые чеки (слипы), которые затем направляются в банк-эквайрер для списания сумм покупок с клиента в пользу торговой

точки. Через процессинговый центр осуществляются и расчеты банка-эквайрера с банком-эмитентом. Микропроцессорные чиповые карты (смарт-карты) благодаря встроенному микропроцессору хранят в памяти информацию о состоянии карточного счета, предыдущих расчетных операциях. Такая карта позволяет проводить авторизацию платежа в автономном режиме «офф-лайн» (off-line), что не требует непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром. Карта обменивается информацией с центральным компьютером (электронным терминалом), в результате чего происходит идентификация, проверка платежеспособности карты и списание суммы покупок с карты в режиме «офф-лайн». Процессинговый центр подключается позднее, после получения от торговой точки информации о уже проведенных платежах, на основе чего завершает расчеты между банком-эквайрером и банком-эмитентом. Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т. д. Вместе с тем в РФ в современных условиях преобладают операции по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным Центрального банка РФ доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ, в 2001 г. составила 8 % против 92 % по операциям, связанным с выдачей наличных денег. Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты, а с другой - исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в РФ доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 1 % в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг.[2]

При осуществлении оплаты за различные товары и услуги держатель карты передает ее кассиру. Он совершает процедуру авторизации и связывается с эмитентом или процессинговым центром

Авторизация – это процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте.

 

 

           Авторизация осуществляется двумя способами:

 

                     Голосовая                  Электронная

 

Голосовая – осуществляется кассиром\операционистом , который звонит в процессинговый центр и сообщает о данных держателя карты. Сделка возможна, если подтверждается наличие карточного счета и денег на нем. Сумма для дальнейшей авторизации меньше на авторизованную сумму.

Электронная. При ней данные карты вводятся кассиром в специальное устройство (посттерминал), который пересылает данные в процессинговый центр банка – экваера. А он в автоматическом режиме направляет их в процессинговый центр эмитента. В таком же порядке процессинговый центр эмитента передает код авторизации.

В правилах международных платежных систем предусматривается, что операции с кредитными картами, сумма которых не превышает лимита может осуществляться без авторизации, а операции с дебетовыми картами подлежат авторизации не зависимо от суммы.

Операция при расчетах пластиковыми картами может быть запрещена:

Если владелец карты исчерпал лимит кредитования.

Если карта утеряна\утрачена.

Если владелец карты просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Стоп – лист – черный список карточек (аннулированных, потерянных, украденных), который предназначен для того, чтобы связь в тех случаях, когда сумма сделки установленный лимит

Сделка при расчетах пластиковыми картами может быть запрещена:

Получив разрешение от центра авторизации кассир\операционист переносит информацию с карты на «slip» - квитанция (бланк, регистрационная карта), на которой фиксируются и торговая операция, дата, серия, валюта, код авторизации, реквизиты банковской карты, подпись держателя карты. Держатель подписывает SLIP и получает копию. Предприятие торговли отпускает товар, а система учета SLIP-ов действует так: в конце дня кассир собирает SLIP-ы и заполняет бланки, в которые перечисляет операции, проведенные за день. Банк – эквайер переводит SLIP-ы в электронную форму и создает для них файл, который и направляет в процессинговый центр. При обработке всех файлов происходит сортировка операций и сортируются файлы для банка – эмитента. Такой файл является документом, на его основании процессинговый центр получает от банка – эмитента средства.

При осуществлении операций по получению наличных с карточного счета держатель карты получает наличные средства через пункты выдачи наличных денег. Выдача наличных осуществляется аналогично первой операции. Особенность заключается в том, что она подлежит авторизации не зависимо от суммы и типа авторизации.

 Режимы проведения  авторизации:

On-line

Off-line

On-line – система реального времени, в котором пользователь имеет прямой доступ к центральному процессору и может управлять ходом исполнения программы, вводить информацию в базу данных или делать запросы, получая на них ответы. Его проще и чаще всего можно реализовать в системе с центральной обработкой информации. Она требует качественных систем телекоммуникаций, обеспечивающий реальный (Виртуальный) канал связи для каждого пользователя.