Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Начальный этап организации  кредитного процесса в коммерческом банке-разработка кредитной политики.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении  безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск.

Любые отклонения от кредитной  политики не допускаются, рассматриваются  как нарушение, за исключением особых случаев , решение по которым принимается правлением или наблюдательным советом.

Согласно кредитной политике банка должны разрабатываться:

1. Регламент предоставления денежных средств клиентам банка(кредитная процедура)
2. Положение по кредитованию юридических и физических лиц.
3. Положение о порядке оценки финансового состояния заемщиков.
4. Порядок начисления и уплаты процентов по ссудам.
5. Порядок формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам(под кредитный риск банка)

Согласно кредитной процедуре, потенциальным заемщиком предоставляется  в банк пакет документов необходимых  банку для решения вопроса  о предоставлении заемщику ссуды.

Первый этап кредитного процесса.

На первом этапе кредитного процесса сотрудниками клиентского  отдела осуществляют знакомство со своими потенциальными заемщиками на основании  представленных документов-изучается  сфера деятельности клиента, состояние  дел в данном бизнесе на момент обращения за ссудой и в перспективе, его основные поставщики и покупатели, правовой статус, определяется цель кредита  в соответствии потребности клиента  текущей кредитной политики банка, изучается репутация заемщика, его  кредитная история. Многие банки для того чтобы получить более полное первое представление о потенциальном заемщике, требуют от своих клиентов заполнения и предоставления специально разработанной ими анкеты.

Полный пакет документов или анкета направляется клиентским отделом в службу безопасности банка. Служба безопасности банка рассматривает  представленные документы и пишет  заключение по ним. Заключение вместе с пакетом документов возвращается в клиентский отдел банка. В случае отрицательного решения службы безопасности, клиентским отделом пакет документов возвращается потенциальному заемщику. В случае положительного решения продолжается работа с документами потенциального заемщика.

Пакет документов, необходимые  банку для решения вопроса  о предоставлении заемщику ссуды:

1. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика(предоставляются клиентами, не имеющими расчетных счетов в банке-кредиторе)

1.1. Копия устава, зарегистрированная  в законодательном порядке(нотариально заверенная). Копия учредительного договора о создании предприятия(нотариально заверенная)

1.2. Копия свидетельства  о государственной регистрации  предприятия(нотариально удостоверенная)

1.3. Копии документов, подтверждающих  полномочия первых должностных  лиц предприятия-заемщика.

1.4. Карточка образцов  подписей должностных лиц, имеющих  право распоряжения счетом в  банке и оттиска печати.

1.5. Справки других банков, подтверждающих у них открытого  предприятию расчетного счета.

2. Документы, характеризующие бизнес заемщика.

2.1. Анкета заемщика.

2.2. Лицензии и квоты  на занятие определенными видами деятельности.

2.3. Бизнес план на текущий или последующие 1-2 года.

3. Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика.

3.1. Годовая бухгалтерская  отчетность за последний год  заверенная государственной налоговой  инспекцией.

3.2. Ежеквартальные бухгалтерские  балансы с приложениями.

3.3. Расшифровка дебиторской  и кредиторской задолженности  по последнему балансу.

3.4. Выписки оборотов по  расчетным счетам предприятия  за последние 3-6 месяцев из  других банков.

3.5. Справки о кредитах  полученных предприятием в других банках, заверенные печатью и подписями первых должностных лиц этих банков(с указанием суммы кредитов, сроков их погашения, количества пролонгаций, вида обеспечения по ним, наличия просроченной задолженности  по основному долгу и(или) процентов по ссудам.

3.6. Документы, подтверждающие  добросовестную кредитную историю  предприятия-заемщика, то есть подтверждающие  исполнение им всех условий  кредитных договоров.

4. Документы, обосновывающие объем испрашиваемого(требуемого) кредита и сроки его возврата.

4.1. Технико-экономическое  обоснование потребности в кредите.

4.2. Копии контрактов(договоров) на закупку товаров, продукции, под которую требуется кредит;  копии контрактов(договоров) на реализацию продукции, подтверждающих поступление выручки на счета предприятия в определенные сроки.

4.3. Прогноз движения денежных  средств заемщика на период  пользования кредитом.