Ломбарды. История возникновения

Ломбард — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей.

В зависимости от специализации, в  ломбардах принимают драгоценный  металл, бытовые вещи, автотранспорт. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества (заемщику) при заключении договора залога и квитанции хранения (не все ломбарды используют услугу хранения) выдается требуемая сумма, а также  именной залоговый билет БСО, утверждённый приказом Министерства Финансов от 14.01.2008 № 3Н.

Заемщик, сдавая в ломбард свою вещь, может выкупить её в течение  установленного законом или договором  периода. При этом цена выкупа определяется как сумма, выданная ломбардом плюс проценты. Вещь, не выкупленная владельцем из ломбарда вовремя, поступает на торги  и реализуется путем аукциона. В мире также распространена практика применения ломбардов в качестве центров скупки драгоценных металлов, при том что совмещение основной ломбардной деятельности с какой  либо другой (к примеру скупка ценностей напрямую, без залоговой формы) в некоторых странах (в том числе в России) запрещено. Процентные ставки в таких ломбардах, фактически являются заградительными, снижая вероятность выкупа обратно владельцем сданной вещи.

 

 

 

 

 

 

 

 

Ломбарды — кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого  имущества, осуществляющие хранение заложенных товарно-материальных и иных ценностей, при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.  
В зависимости от степени участия государства и частного капитала ломбарды бывают государственными, коммунальными, частными и смешанного типа.  
Ломбарды оказывают услуги главным образом физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга, янтаря и иные материальные и нематериальные ценности.  
В соответствии с законодательством ломбард должен иметь лицензию на право принимать в залог и на хранение изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней (с обязательной сдачей в государственный фонд невостребованных в срок изделий).  
В качестве залога принимаются новые промышленные товары или бывшие в употреблении, но пользующиеся спросом товары народного потребления, отвечающие требованиям санитарии. Сложнотехнические товары должны находиться в исправном рабочем состоянии.  
Не принимаются в ломбард: вещи, розничная продажа которых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, вещи с повышенным содержанием радионуклидов и др.); продукты питания; ордена, медали, знаки отличия; изделия из драгоценных металлов и камней, занесенных в список, утвержденнный соответствующими государственными органами.  
Ломбард не вправе принимать имущество, включенное в перечень объектов, относительно которых по причине их исторической, культурной или иной ценности либо в целях обеспечения государственной безопасности применение залога не допускается.  
Имущество принимается только от совершеннолетних граждан при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Эти условия распространяются и на выдачу имущества. Операции ломбардов с другими лицами, представляющими интересы клиента, осуществляются только на основании доверенности, заверенной в установленном порядке.  
Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика. Оценку изделий из драгоценных металлов, камней осуществляют товароведы, сдавшие технический минимум по опробованию ювелирных изделий и их лома. Товаровед-оценщик должен изучить действующие стандартные, технические условия на ювелирные изделия, драгоценные, полудрагоценные и поделочные камни. Существует специальная методика по опробованию и оценке изделий, лома и сплавов из драгоценных металлов. Все предлагаемые ценности, независимо от наличия клейм, пробы, проходят опробование, при этом имеются особенности в подходах к оценке разных видов изделий.  
Оформление операции по приему имущества на хранение ломбард производит по квитанции строгой отчетности или по другому документу по договоренности сторон. Первый экземпляр остается в ломбарде, второй — выдается сдатчику имущества.  
По просьбе лица, сдавшего имущество на хранение, срок хранения может быть продлен.  
Ломбард обязан:  
 
- принимать меры для хранения предметов заклада, их сохранности;  
- немедленно возвращать предметы заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условия договора;  
- платить за счет залогодателя налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;  
- страховать принятое в залог имущество на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено договором.  
Ломбарду не разрешается перезакладывать переданное в залог имущество, он не в праве пользоваться предметами заклада.  
В случае утраты, недостачи имущества, сданного в залог, ломбард возмещает залогодателю стоимость сданного в залог имущества, а при повреждении предмета залога — сумму, на которую снизилась его стоимость, или полную сумму, если это предусмотрено договором. Если ломбард ненадлежащим образом хранит или использует предмет заклада, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения заклада или досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательство.  
Ломбардный кредит — это краткосрочный потребительский кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества или прав.  
Предельные суммы, число ссуд, которые могут быть выданы одному лицу, сроки, на которые они предоставляются, а также размеры платы за пользование ссудой (и за хранение имущества) определяются по соглашению сторон (договору). Плата может выставляться сразу при выдаче ссуды или после окончания договорного срока.  
В договоре между ломбардом и его клиентом обязательно оговариваются условия залога имущества. Может быть отдельно заключен договор залога. Ломбард, выдающий кредит под залог ценных бумаг, обязан заключать с профессиональным участником рынка ценных бумаг договор на их реализацию в случае непогашения ссуды в установленный срок.  
Физическое лицо вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению. Любое ограничение данного положения является необоснованным. По просьбе сдатчика имущества ломбард может продлить срок возврата ссуды, но под более высокий процент.  
При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно. В последнем случае, если предмет залога не пользуется спросом, ломбард может снизить цену, а если имущество останется нереализованным, ломбард может возвратить залогодателю предмет залога и взыскать долги через суд.  
Если сумма от реализации заложенного имущества недостаточна для полного удовлетворения требований ломбарда, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке, предусмотренном законодательством.  
При реализации заложенного имущества полученная сумма может превысить размер требований ломбарда, и тогда разница выплачивается залогодателю.  
Из суммы, полученной от продажи имущества, погашаются: плата за хранение за все время фактического нахождения имущества в ломбарде; выданная ссуда; проценты по ссуде; расходы по продаже имущества и другие расходы, оговоренные в договоре сторон.  
Итак, к специфическим чертам ломбарда как кредитной организации можно отнести:  
 
- выдачу краткосрочного потребительского кредита под обеспечение залога (в сочетании с залоговыми операциями);  
- особенности клиентуры;  
- особенности закладываемого имущества и прав;  
- осуществление ряда некредитных операций (хранение, продажа имущества);  
- необходимость значительного первоначального капитала для начала работы;  
- востребованность услуг и доступность широкому кругу пользователей.

 

 

 

 

 

 

 

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные  ссуды под залог личного имущества  заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный  металл, бытовые вещи, также можно  заложить недвижимость. Оценка стоимости  вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая  сумма, а также именной ломбардный билет.

До сих пор  у многих ломбард ассоциируется  со ссудной кассой, ростовщиком, шагом  отчаянья, последним шансом достать  деньги на пропитание. Между тем, ломбард  — на самом деле — очень эффективное  кредитно-финансовое учреждение. Проще  говоря, здесь можно легко и  быстро получить взаймы практически  любую сумму денег.

Согласитесь, бывают ситуации, когда деньги нужны «позарез». Самая распространенная реакция  в этой ситуации — броситься к знакомым с просьбой одолжить. Понятно, обращение к друзьям и родственникам может не дать желаемых результатов — у кого-то действительно нет денег, а кто и вовсе боится кому-либо доверять свои кровно заработанные.

У некоторых может  мелькнуть и мысль о банковском кредите. Мысль эта так и пройдет  мимо, как только он узнает о том  количестве бумажного материала, которое  необходимо оформить, и том времени, которое пройдет, прежде чем он получит  банковский кредит. Поэтому без преувеличения  можно заявить, что самое подходящее средство спасения человека из временного безденежья — это ломбард.

Работа ломбарда основывается на принципе заклада. То есть приносится вещь, которая отдается в ломбард на хранение. В обмен клиент может получить определенную сумму денег, которую он должен в течение оговоренного срока вернуть и за это получить свою вещь обратно.

Высокая скорость обслуживания клиентов обеспечивается за счет автоматизации  всех операций. При кредитовании осуществляется обязательное страхование принимаемых  в залог ювелирных изделий и гарантия полной сохранности залогового имущества клиентов, предоставляются льготы постоянным клиентам.

Предоставляются выгодные для клиентов условия кредитования, в том числе отсутствие ограничений  по срокам кредита при условии  своевременной оплаты процентов  за пользование им, а также стабильная процентная ставка, которая независимо от финансовых проблем на рынке никогда  не повышалась.

 

1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ  И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Ломбард — заведение  достаточно древнее. Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Почему кредитные учреждения назвали ломбардами? Заведения, ссужающие деньги под  залог движимого имущества, появились  в XV веке во Франции при Людовике XI. Открывали их ростовщики — выходцы  из Ломбардии (Италия), что и повлекло за собой именно такое название этих заведений. К концу XV века ломбарды распространись в Италии, Германии и других европейских странах, а  в XIX веке они уже существовали во всех капиталистических государствах.

В XIX веке они существовали уже во всех развитых странах. А советские  ломбарды, к примеру, оперировали  огромными по тем временам суммами  в десятки миллионов рублей.

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные  ссуды под залог личного имущества  заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный  металл, бытовые вещи, также можно  заложить недвижимость. Оценка стоимости  вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая  сумма, а также именной ломбардный билет.

С развитием капиталистических  отношений стали появляться частные  и акционерные ломбарды. Период расцвета таких учреждений в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. Частные ломбарды были в более выгодных условиях по сравнению с казенными (государственными) и городскими (муниципальными), так как могли привлекать акционерный капитал. А городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах, которых обычно недоставало.

Современные ломбарды — это высокотехнологичные учреждения с профессиональным персоналом и  разнообразным оборудованием, стремящиеся  ни в чем не уступать банкам в  сфере розничного кредитования.

Золото – это  благородный металл, который не портится, не требует особых условий хранения и свидетельствует о благосостоянии своего владельца, в связи с чем, на протяжении тысячелетий не теряет своей актуальности. В 21 веке золото стало хорошим способом инвестирования (сохранения и приумножения) денег, т.к. его биржевая цена неуклонно  растет.

Ломбард — кредитное  учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого  имущества. Вообще, «движимое имущество» — очень широкая категория. В  реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, автомобилях (так называемые «автоломбарды»), бытовой технике или одежде.

Ломбардные кредиты  могут получать коммерческие банки, деятельность которых отвечает установленным  требованиям (получили лицензию на осуществление  банковской деятельности; придерживаются установленных экономических нормативов, нормативов обязательных резервов, правил ведения бухгалтерского учета и  не имеют просроченной задолженности  за кредитами).

На рынке ломбардное кредитование является достаточно востребованным. Наибольшим спросом пользуются кредиты, где банк не регламентирует целевое  использование кредита.

Функционирование  ломбардов во многом взаимосвязано  с банковской деятельностью. Ломбардное предприятие является с одной  стороны организацией, относящейся  к сфере услуг, а с другой стороны - составной частью парабанковской системы.

С ростом реальной конкуренции в этом секторе повышаются требования к профессиональным качествам  руководящего персонала для эффективной  ломбардной деятельности. Многие решения  по управлению ломбардами принимаются  немотивированно, без достаточных  научных и методических проработок. Они часто основаны на личном опыте, интуиции и не гарантируют высоких  экономических результатов.

Научно обоснованный менеджмент ломбардных предприятий  требует изучения проблемных ситуаций с созданием методологических и  методических основ организации  системы управления, базирующихся на современных подходах совершенствования  маркетинговой, инвестиционной, финансовой деятельности, в том числе и  применении моделирования экономических процессов, позволяющих выработать обоснованную стратегию развития этих предприятий.

Специфические особенности  функционирования ломбардов требуют  переосмысления общих подходов и  разработки методических основ научно-организованной работы ломбардных предприятий в  условиях конкуренции.